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场景是消费金融品牌的 核心竞争力

2017-01-12 06:39:00 来源:第一财经日报
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(原标题:场景是消费金融品牌的 核心竞争力)

  场景是消费金融品牌的 核心竞争力

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  近两年,消费金融渐入风口,在这个万亿级的蓝海市场中,各巨头攻城略地,行业创新形态层出不穷。刚刚带领团队突破100亿销售大关的即有分期CEO曹诚,近日接受了本报的采访。在他看来,风控关系到消费金融企业发展战略的规划,而场景则是企业核心竞争力所在,只有掌握了场景,才有讨论风控的价值。经过前些年各个互联网巨头的轮番挖掘,线上场景越来越趋于饱和,而此前被业内所忽视的线下场景,价值日益凸显,即将成为消费金融新的增长驱动力。

  为信用卡覆盖不到的人群提供金融服务

  对于即有分期的市场定位,曹诚认为:“直到今天,从金融产品覆盖的人群来看,信用卡是渗透率最高的信贷产品,但活跃的持卡人也就2亿多,中国13亿人口中,大概还有10亿人没有覆盖到,而这些人就是即有的目标客户。”

  “这部分人群普遍没有养成网购的习惯,尤其是在购买手机、电脑这样的高价值产品上,他们更加习惯于在线下的实体店进行购买。即有分期在线下场景上的专注,满足了他们在购买商品过程中的金融服务需求。”曹诚说。

  即有分期的线下场景主要包括3C数码、摩托车、电动车、家用电器等数十类商品,并且,即有还在不断拓展新的场景,包括刚上线不久的医美分期和教育分期。而即有分期的客群主要聚焦于初入城市不久的年轻群体。“我们90%的客户在18~30岁之间,大部分是外来务工人员,其中超过50%是工厂里面的技术工人,其余还包括餐饮服务行业人员等。”

  业内通常将收入水平与履约能力、履约意愿相挂钩,认为收入较低的人群具有更高的违约风险,而在曹诚看来,事实并非如此,他说:“即有分期的客户群通常是来自于三、四线城市或者农村的年轻人,有着极其淳朴的内心,在他们看来,贷款是一件人生大事,欠款越快还完越好。以至于有的客户在我们后台审核的时候打个电话给他们时,在电话里都显得十分紧张。”

  “我们在产品设计上也在帮助他们提升自己的履约能力。”曹诚说,“所以,我们的平均贷款金额为3000~5000元,每个月还款额度在300元左右,只要他们有正常的工作,可以说还款毫无压力可言。”

  在线下布局的同时,即有分期也积极开拓线上场景。即有分期目前的“豪有钱”和“零花钱”两项现金贷产品,就是将线下获得的优质客户挑选出来,给予更高的授信和额度,这部分客户可以进行纯线上贷款,就像一张在线信用卡。目前这部分客户在即有销售额中的占比正在迅速提升。

  打造大数据+全程风控的领先风控模式

  通过大数据征信及全程风控体系,即有分期建立了一套属于自己的,应用于中国年轻蓝领群体的风控系统,并在这一方面做到了业内领先水平。

  即有分期自主研发的这套决策引擎,是基于国际通用的FICO信用评分模型,加入匹配客群的数据所建立起来的。再辅以“全程风控”的概念,使得整套风控系统更加行之有效。具体来说,在办理线下分期业务时,由销售人员把好第一道关,通过客户的言谈举止及家庭信息等判断其是否符合贷款要求,仅这一阶段就可以剔除掉超过八成的不符合要求的客户。对于符合要求的客户,销售人员将其身份信息输入到后台,后台决策引擎通过大数据风控模型,对客户的综合信息进行信用评分,以确定是否通过客户的消费分期申请,在一些情况下,数据还将由经验丰富的风控专家通过人工分析,得出准确结果。目前,即有分期绝大部分的贷款审批时间都控制在5分钟内,客户通过审核后即可当场取得商品,对于客户来讲非常的轻松快捷。

  传统观念认为,大体量的线下团队意味着较重的商业模式,其弊端比优势更突出。然而在即有分期,却凭借出色的团队管控能力,将线下模式的优势发挥到最大,一方面,利用“地面部队”发挥了快速占领市场的强项;另一方面,通过线下面签,有效地把控了前端风险。曹诚认为,如何管理规模庞大的线下销售团队,是考验一家消费金融公司是否成熟稳健的重要标准之一,2017年即有分期在扩张的同时,还将依靠管理水平提升人均产出,打造消费金融的行业标杆。

  谈到即有分期作为消费金融企业的社会价值,曹诚用三个方面来概括:一是促进消费的价值,这与国家鼓励消费升级,推荐供给侧改革的方向是一致的;二是金融创新的价值,即有分期在大数据等创新型金融方面的探索,有助于提升整个金融行业的信息技术水平,并为征信系统的完善积累宝贵数据;三是税收以及就业的价值,即有分期每年为国家带来超过亿元的税收,以及超过1万个就业岗位,这对于一个创业不久的公司来讲是非常难得的。

  目前,即有分期业务已覆盖到全国近200座城市,累计为400多万年轻消费群体提供小额消费贷款服务,贷款规模突破100亿元,“照此速度发展下去,2017年实现业绩翻番应该问题不大。”曹诚很有信心地说道。

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