去嗨!不只是光大你的信用

来源:经济观察报 2018-08-20 14:33:31
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“够低价、放肆吃、任性买、一家人”……才够嗨!

这岂止是本消费成长手册?抑或一幅用户画像?这是光大“懂你”之宣言。这些宣言在光大集团第35个生日与 “光大818去嗨节”的交汇时点上,会被逐一践行,正如光大所期望的那样“中国光大 让生活更美好”。

818这天也是首个“光大日”。这本为90后新世代量身订制的消费成长手册记录了新时代、新消费。它告诉新经济主体,借网络新势力,堪称新世代的90后已俨然成为新经济、新消费的驱动力,该如何成为90后的好友,怎样与他们愉快地玩耍?按照中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼的说法,可尝试推出专门面向年轻客户的“子品牌”。再者,体验上提升趣味性等。

光大正试图这样去做,像推出——刻有你名字,亦有你性格的Evoke留学生信用卡;以及携手苏宁易购,开启未来美好生活;还有联手中青旅、去哪儿、途牛、驴妈妈、携程等;诸如此类,只要你有足够的信用意识,知道如何积累管理好自己的信用;消费升级的当下,光大想承包你的吃喝玩乐、想用信用卡去刷新你的每一天。

这本手册还告诉90后,消费升级的喜与忧;以及未来已来的今天,光大信用卡的秘密,包括应该如何合理消费,管理财务与累积信用,圆青春之梦想。

现在,就去嗨,新世代!发扬新消费新主张,光大你的信用生活。

不经意间,90后就“驾到”了,这是自信、乐于分享、最具消费潜力的一代人,没有谁会忽视他们的存在、价值诉求。这些在网络消费、高科技消费中占据重要位置,成为新消费业态发展中最先吃螃蟹的人,无疑是消费增长和消费升级的生力军。

在90后学者交通银行金融研究中心高级研究员、上海浦东国际金融学会特聘专家何飞看来,消费升级由“被动”向“主动”转变则仍处在培育阶段。未来,在优惠政策取消情况下,中国的消费升级态势能否继续向好发展,还存在不确定性。

要实现消费增长的预期,还应解决好五个关键问题:

诸如,首先,改革进程能否切实推进,尤其在减税降费方面能否取得积极成效,基本社会保障制度能否进一步完善,这对于居民实际可支配收入的增长至关重要。二是在保持房地产市场健康发展方面能否建立长效机制,尤其是能否形成更有效的控价、降价手段,这对于居民提升非住房消费比重非常关键。三是高品质消费供给能否形成长期态势,这对于消费升级能否顺利推进也会有很大影响。四是居民杠杆率较快上升的问题能否得到妥善处理,这间接影响着居民未来的消费增长空间。五是人口结构变化尤其是老龄化进程加速,实际上也不利于消费增长。

与此同时,新世代的未来,亦是一个金融科技创新驱动的场景融合时代。技术为王的当下,金融科技成为经济转型和金融升级的必经之路几成共识。而经济转型和金融升级背后的潜台词恰是“消费升级”。纵观2013-2017年间社会消费品零售总额占GDP比重情况,连续五年比重都在40% 以上。消费在未来拉动经济增长的空间仍不容小觑。

目前,消费升级驱动力之一的金融科技业态与基础设施中,诸如支付、消费金融、人工智能、大数据、云计算等均不同程度在发挥作用,同时助推场景融合时代的到来。

而忽然置身于这样一个场景融合时代,不同于惯常思维,似乎光大银行信用卡的“路数”,亦庄亦谐,且将其产品化、平台化。“庄”在于弘扬中国传统文化;“谐”是指洞悉前沿市场,试图成为最懂年轻人的产品平台。中国光大银行信用卡中心党委书记、总经理刘瑜晓的“产品平台+互联网思维”大战略透露了信用卡的秘密。他相信,在“互联网+”时代,信用卡仍将作为市场主力来助力消费金融,信用卡中心还是创新消费金融领域的“潜力股”。作为信贷工具,信用卡消费信贷的功能可以将消费者潜在的购物需求转化为实际的支付能力。信用卡是消费金融领域重要产品,对于社会消费增长乃至经济增长具有拉动作用。“未来的信用卡业务将更多依托长期、规范的经营中沉淀出的大批优质客户和积累的丰富经验,推出丰富的消费信贷细分产品,拓展消费场景,促进客户消费,满足居民日益增长的多样化的消费需求。”刘瑜晓说。

不过,满足多样化的消费需求并不简单,需真正“懂你”,懂得90后的世界。

细观光大的“懂你”,其可谓左右开弓。诸如,左手“跨界”合作,右手发力90后新生代。

假以佐证的数据是,经数年市场深耕,光大信用卡在“跨界”合作、消费场景打造方面成效可观:目前合作商家逾200家,据光大银行信用卡市场中心负责人李昕介绍,通过“跨界”这个新兴渠道,光大银行累计引入客户量达千万户,仅在今年,“跨界”渠道引入的客户交易金额就达3千亿元。值得一提的是,光大银行信用卡累计发卡量突破5000万张大关,较2017年,提前3个月光大银行信用卡交易金额突破万亿元大关。

事实上,据光大信用卡研究,在90后的消费生活中,“我”是最优先考虑的因素,他们在消费上强调自我的重要性,同时也通过消费来满足自我;90后的消费渠道更加集中在快捷方便的线上渠道。但作为初入社会的一代人,90 后可以支配的资金有限,因此可以先享受服务再进行还款的信用卡分期亦较受年轻人的欢迎。

而技术驱动和消费变革的趋势下,为客户做一张“懂你的”信用卡,光大不只是进行市场创新和服务创新,还致力于通过金融科技实现业务和服务的保障。目前,90 后年轻一代已成为光大重点发展的目标客户群体,被纳入光大最新的“客户生命周期管理计划”当中。

有据可查的是,光大信用卡的客户年轻化趋势明显,90、95 后增长势头猛、活跃度高;同时数据还显示,客群越年轻,使用信用卡的活跃程度越高;以95后为例,其客户占比4%,但是每月交易客户占比高于均值14个百分点。90后则比均值高8个百分点。

光大信用卡客户整体人均持卡1.8 张,持卡数与年龄呈正比。90后人均持卡数1.5 张,低于平均水平,95 后人均持卡1.3 张,这也说明后续增长空间大。

研究还发现,从客户用卡行为来看,越年轻的客群,对线上交易的偏好程度越明显,消费观念超前;像85 后、90 后、95 后的线上交易金额占比明显高于均值。

一个不容回避的事实是,90 后消费能力增长势头迅猛。与2013年相比,2018年上半年户均交易平均增长45%。从年龄分段上看,28岁-38岁的80后客群户均交易增长了32%,70后客群户均交易增长了25%,48岁以上客群户均交易增长了46%。而28岁以下的客群,即90后新世代相较于不同时期引入的相同年龄段客群来看,消费能力增长势头迅猛,为73%。

这昭示谁掌握年轻人,谁就能笑到最后,因为未来是他们的。

“交易金额突破万亿元大关”的光大信用卡正试图理解年轻人并成为年轻人的朋友,从而笑到最后。这其间,光大银行信用卡的合作商户及平台,即其阳光合作伙伴的“合作”亦功不可没。

像拥抱数字科技,关注年轻群体消费的京东金融——一手产品,一手营销,以满足90后个性化需求;以及从影响消费到引领消费的途牛——正瞄准新一代的消费者,深挖“研学旅行”。

此外,还有打通“产业链”至“消费链”之旅游集合模式的凯撒旅游,其聚焦“旅游+金融”以提升客户体验;目前光大银行凯撒旅游白金联名信用卡发出逾7万张。一张卡即可享受全球旅游消费特权,从生活到出行,从酒店到景区,从享乐到购物等。

再者,倡导消费升级与旅行价值的中青旅亦不例外。现在,光大银行的金融服务已涵盖中青旅各个消费场景,包括已上线的保证金,即将上线的光速签证等。同时,光大集团的微信、客户端中的旅行服务,亦可直接从中青旅获取。

最后,以“场景+金融”构建智慧金融生态的苏宁金融表现出众,诸如,“818”苏宁发烧购物节上,作为购物节期间的“重头戏”,苏宁金融联合工商银行、光大银行、建设银行、农业银行、浦发银行、江苏苏宁银行等多家国内银行打造“超级支付日”,为消费者让利3亿元。

而上述勾画的现实或愿景,对于光大信用卡及其合作伙伴,均旨在赋能新世代。

当然,预见未来而言,如何让新世代的90后去研究90后可谓重中之重,但前提是,需解码信用与消费的逻辑。光大信用卡的做法是,让90后去研究90后,且有组织的行动。成立于2018年6月的光大银行信用卡90研发中心,便有意将精英90后聚集起来,出谋划策,给90后画像,真正了解90后的所思所为。

在光大90后的研究“视角”下,新世代被分为八类:诸如,小于22 岁的初成年,这类人资产积累较少;富二代,小于22岁,但资产积累达到一定水平;年轻有为,23-28岁,有一定水平的资产积累;月光族,23-38,资产积累为普通水平,会选择分期、循环、取现等行为;佛系奋斗期,23-28 岁,资产积累为普通水平,少有分期、循环、取现等行为;新婚夫妇,23-28 岁,近1年在婚庆相关领域有消费;新晋奶爸/妈咪,23-28 岁,近2年在母婴、早教等相关领域有消费;望子成龙,23-28岁,近2年在子女教育、出游相关领域有消费等。

八类群体也意味着不同种类的产品与服务,如此细分客户,下功夫在新世代领域“跑马圈地”是因为该市场潜力空间巨大。

那么,当90后的画像逐渐清晰,消费趋势亦摆在面前之时,理性的消费观与正确的信用意识便成当下之急了。财务管理角度而言,光大财务资深人士建议有二:首先财务管理其实是现金流管理的概念,即收入与支出的平衡,规避哪些风险;其次,控制支出。现在倡导共享经济,所谓共享是指将过剩的资源整合起来,安全性前提下,也可以考虑利用此种方式节省开支。

信用与消费管理来说,则要避免过度消费、珍惜个人的信用记录、注意个人信息安全等。展望未来,90 后惟有懂得如何管理自己的财务现金流以及信用保护,方能把握消费与信用的逻辑,真正享受光大信用卡数据大平台的赋能;跟着“懂你”的光大信用卡、稳健“成长”。

当前经济形势下,行稳方能致远。正如提及如何看90后的信用管理与积累时,刘瑜晓坦言,这恰是光大要做“大美中国”的原因。因为,传统最能支撑信用,只要其尊崇中国传统文化,有仁义礼智信的概念,则意味着,尊重传统文化的前提下,其信用无甚大碍,信用会产生价值。

因此,有别于其他信用卡,光大执着做“大美中国”系列。该系列里有“福”信用卡;最近又研究“孝”信用卡,比如还有像已经做的“韶山”主题卡等。这些传统具备所有中国持卡人的共同特质,且融于血液。“相信能坚持中国传统的持卡人,会珍惜自己的信用,从而降低平台风险。”刘瑜晓说。

其潜台词是,把90后客户共有的东西“打造”出来,使之真正了解并实践中国传统文化。据此,我们似乎亦看到,光大银行信用卡对客户富有的责任感、以及拉动经济消费发展等企业社会责任。

在“去嗨”的消费升级路上,不管你是小镇青年,还是富二代,或者正值佛系奋斗期,只要你推崇中国传统文化,将“仁义礼智信”根植于心,你的信用生活料会美好光大。

(肖宏/文)

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