一、银行资金存管背景及现状
自从2013年10月P2P网贷行业问题平台层出不穷,投资人对资金存管的需求越来越明确。另一方面,2015年7月18日和12月28日,监管层分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》,均要求“选择符合条件的银行业金融机构”作为出借人与借款人的资金存管机构。
在监管要求及投资人对资金安全的需求下,不少平台已开始积极行动,纷纷与银行沟通资金存管合作事宜;另一方面,在监管政策支持下,银行也想抓住此波红利,开展此业务的积极性迅速增长。
据盈灿咨询不完全统计,截止2016年1月18日,已有民生银行、徽商银行、招商银行、浙商银行、建设银行、广发银行等20余家银行涉足了P2P网贷平台资金存管业务,80家平台与之签订了资金存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。其中,共有10家平台已对接银行资金存管系统,真正实现了银行资金存管,尚有70家平台处于签约-系统对接阶段。
在合作模式上,目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式:银行直连、银行直接存管和“银行 支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下,越来越多的平台选择直接与银行实行资金存管。
表1P2P网贷平台资金存管模式及代表平台
二、银行资金存管模式及典型平台解析
1.银行直连——开鑫贷、金宝保
开鑫贷和金宝保是当前少有的几家采用“银行直连”模式的平台。
“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资人投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现。
在该模式中,平台在银行建有“专用存管账户”,该账户平台不能直接操作,资金交易情况受银行监管,但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。其业务流程及示意图如下:
A.投资人发起投资请求,平台将信息反馈给银行,银行对投资人及项目信息进行核对;核对无误后,通过网关支付,将投资人银行卡资金划扣到专用存管账户中。
B.满标后,银行对借款人信息再次审核,审核无误,由银行直接划转至借款人指定的银行卡账户中。
C.待借款人还款时,银行比对投资人信息,核对无误,银行将本金及利息直接转入对应投资人投资时的银行卡中。