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消费场景博弈论:场景有助于金融业务获客和风控

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(原标题:消费场景博弈论:场景有助于金融业务获客和风控)

12月6日,由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的“第十二届21世纪亚洲金融年会”在北京举行。在“21世纪金融科技论坛”上,海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国,新网银行平台金融部总经理金晓烨,易日升金融总裁史建伟,51信用卡北京分公司总经理吴迪,以“消费场景博弈论”为主题展开了圆桌对话。

圆桌对话嘉宾一致认为,对金融业务来说,场景是非常重要的,有助于金融业务获客和风控。

场景助力获客和风控

汪传国认为,从风险管理角度来说,场景很有帮助,海尔云贷也是有场景的,但并不意味无场景的消费就不重要,有些机构有这个能力,可以做信用贷款,当然前提不是高利息现金贷。其实很多银行也有类似产品,只不过利息不高而已。

金晓烨认为,场景解决了两个非常重要的问题,一是获客,二是风控。有了场景,可以降低获客成本。另外,客户在某个场景交易,带来大量的客户交易行为,可以利用这些信息做风控。

吴迪介绍,51信用卡主要做信用卡账单管理,也有一个独特的场景。我们管理的是客户的信用卡,意味着银行对客户进行了一定的授信和判断。可以对这些用户账单进行分析整理,输出相应的金融解决方案。“从风控的角度来看,有了场景,提升了客户欺诈的成本,因为客户的资金使用方向大致是确定的,有利于金融机构做好风控。当然,并不是因为有场景,才能做金融。”

史建伟表示:“场景其实有广义和狭义之分。广义来说,围绕着场景获客和在场景中的应用,只要满足其一,都是场景金融。而狭义的,从获客一直到应用,全在特定场景中。对于易日升来说,既做场景获客,又做场景应用。”

史建伟还称,易日升金融成立三年,基本上也是按照场景的路径在走。从事场景消费金融,需要有两个核心能力,一是成本要足够低,二是风险要控制得足够好。这样才有盈利,才有规模效应。

场景在风控中的作用

那么,如果金融业务没有场景,又会如何呢?

对此,汪传国认为,如果没有场景,获客没问题,风控有问题,就是没有办法控制真实用途。在他看来,现金贷定义并不明确,现金贷是信用贷款的一种,关键要看综合利息是否超过一定水平。如果超过了一定水平,对借款人是一种杀鸡取卵的行为,需要控制,至于用途是否需要明确,可以商榷。“从风险偏好角度看,我希望有场景;但是有些机构风控能力很强,能够做没有场景的。”

说不准是好是坏,但这是加速普惠金融的做法。但有场景的话,确实有助于风控和获客。吴迪表示,现金贷没有场景要求,门槛很低,就会造成一个现象,即客户承担的成本过高,靠高利率去覆盖风险,风控薄弱。有可能因此形成恶性循环,也可能产生很多坏账,容易引发风险。

在吴迪看来,场景在金融的应用方面,一是获客场景,另一个是使用场景。获客场景就是客户从哪里来,使用场景就是客户到底用这笔钱做什么,如果能抓住这个,从获客到使用就可以打通了。

史建伟指出,目前很多风险就是因为没有限制使用场景,放任粗放式发展的结果。由此导致网贷平台过度借贷、多头负债等问题,“一个平台借500元,另一个平台借1000元,多个平台加起来十万块都有可能借得到,对于一个20岁左右的没有收入来源的年轻人,根本没有能力还款。现金贷资金很多来源是传统金融机构,需要防范风险传导至传统金融机构。”

具体而言,场景在风控中究竟起什么作用?

“场景帮助保证消费的真实性,当然也有欺诈风险,最关键的还是防止系统性欺诈。”汪传国认为。

金晓烨表示,用户在场景的消费、行为、依赖度、频次、地点等信息,可以形成较为稳定的客户画像,估算出他的收入。但前提在于,场景是否可靠,场景的数据是否真实。对于场景本身的可靠性和发展能力,需要谨慎评估。他很看好信联的成立,有助于解决多头负债等问题。

吴迪表示,从设计产品之初,就要考虑相关场景和相关人群的风控点,以此搭建产品模型。

史建伟则称:“要做好风控,核心的要素就是要看借款对象的还款意愿、还款能力。基于这两点,做出准入、额度、期限、定价的判断。有了场景,就能够有个抓手,可以根据客户在场景的消费情况和消费行为增加一道判断。”

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