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企业、职业年金迎利好 第三支柱应承担一定基础保障功能

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(原标题:企业、职业年金迎利好 第三支柱应承担一定基础保障功能)

日前,经新疆维吾尔自治区职业年金基金管理机构评选委员会评审,8家机构入选新疆维吾尔自治区社会保险管理局新建职业年金计划法人受托机构。其中,国寿养老、平安养老、泰康养老、建信养老、长江养老、太平养老5家机构来自保险领域。

值得一提的是,这是全国职业年金计划法人受托机构招标的“第一枪”,标志着职业年金即将正式起航。

与此同时,人力资源和社会保障部、财政部联合印发《企业年金办法》(下称“《办法》”),自2018年2月1日起施行。平安养老总经理甘为民在接受21世纪经济报道记者时表示,“《办法》明确,企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8%,企业和职工个人缴费合计不超过本企业职工工资总额的12%,相关条款与《职业年金办法》相衔接,能够更好地调动企业和职工参保积极性,发挥企业年金调节收入分配作用。”

事实上,保险机构在养老保障领域优势明显。12月28日,国寿养老披露数据称,其管理的开放式个人养老保障产品规模已突破900亿元(个人养老保障业务合计规模突破1100亿元)。

职业年金更接近第一支柱投资要求

目前,我国养老保险体系分为三支柱,第一支柱是由政府主导的基本养老保险金,采取现收现付模式;第二支柱为企业年金和职业年金,由国家提供一定税收优惠,企业发起,由企业和个人共同缴纳;第三支柱为商业养老保险。

对于第一、第二支柱的异同,甘为民介绍称,“第一支柱委托给投资管理人的资金多数是纯资产类别,有着明确的业绩基准,如战胜某一指数,因此如何获取阿尔法的超额收益是投资管理人的核心竞争力。”

“在第二支柱中,企业年金的资金委托常常属于混合资产类别,其资产配置权交给了投资管理人,因此第二支柱企业年金兼具绝对收益和相对收益的目标,资产配置能力成为投资管理人的核心竞争力。相较企业年金,职业年金更接近于第一支柱的投资要求,并且更加强化了受托人在基金战略资产配置和风险控制上的职责,加大了受托人对职业年金保值增值的责任。”甘为民续称。

对于第一、第二支柱存在的问题,人保财险监事会主席王和对21世纪经济报道记者指出,“第一支柱基本养老保险金面对财务可持续性的挑战,包括完善个人账户制度、提高统筹层次、划拨国有资产、提高退休年龄等。”

“在第二支柱中,企业年金的职工参与率不高;职业年金面临的挑战也不少,比如如何解决单位缴费虚账的收益率及其替代率的配比问题,如何有效规避制度的委托代理的道德风险进而解决机会成本问题,如何解决系统平台建设与运维的成本问题等。”

第三支柱应是“雪中送碳”

与第一、第二支柱相比,第三支柱建设相对滞后,仍然处于起步阶段。12月24日,在“中国养老与健康保险50人论坛”上,保监会副主席黄洪表示,第三支柱在多层次社会保障体系的定位不应只是“锦上添花”,更应是“雪中送碳”。

黄洪表示,首先,基于我国阶段性特征,第三支柱不应只是成为额外增加养老金积累的简单补充,而是要承担起一定的基础保障功能。加快发展市场化的第三支柱,尽快形成一只新的、安全稳健的国家养老储备资金,才能有效弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板,形成稳固可持续的社会养老保障体系。其次,第三支柱的首要属性应当是保险属性,应当从具备“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”等独特功能的商业养老保险起步。最后,应当等到商业养老保险保障形成一定积累后,再适时拓展商业养老金融产品范围。通过发展商业养老保险,可以在第三支柱中建立覆盖广泛的养老资金安全垫,唯有此才能有效增强整个养老保障体系的稳定性和可持续性。

太保寿险董事长徐敬惠坦言,“人民群众对养老和健康的需求不是孤立的,每一个个人都有一个完整的生命周期,每一个家庭都有不同的变化历程。在这个过程中,对养老和健康的需求是整体的,不需要被分割成若干的碎片。这种整体性要求不仅是要获得保险金的给付,更重要的是得到相应的一揽子健康养老保障服务。”

正因如此,徐敬惠指出,“未来,养老和健康保险将作为保险业发挥长期风险管理和保障功能的一个主战场,商业养老和健康保险将成为社会保障体系中养老和健康需求的主要承担者。”

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