数字科技如何提高金融普惠性

作为对经济社会发展至关重要的普惠金融,一直受到各方高度关注,但传统模式很难解决普惠金融存在的痛点和难题,而数字科技正在成为一种新的手段和驱动力,推动普惠金融不断发展。

普惠金融对于经济社会的发展具有重要意义,对当前的中国尤其重要。小微企业等作为经济社会运行的“毛细血管”,对于稳定社会就业有着突出的重要性。当前,中国经济已进入高质量发展阶段,这就要求更多地依靠创新,小微企业作为创新的重要来源之一,其发展的重要性也进一步提高。

虽然政府一直十分重视支持并推动普惠金融的发展,但在实际发展中,普惠金融面临许多痛点和难题,主要包括:小微客户缺乏抵质押物,难以满足传统金融服务对抵质押物的要求;小微客户的金融需求通常小额、分散、细碎,金融机构搜集其信息的成本极高,而小微客户的单客收益较低,难以覆盖其成本;金融机构严格且繁多的流程化手续,难以适应小微客户对速度效率的需求;小微客户本身的复杂多变性也决定了其高风险性,传统金融产品的研发虽严格稳定,但难以适应普惠金融的场景需求。

京东数字科技认为,数字科技的本质是以产业既有知识储备和数据为基础,以不断发展的前沿科技为动力,着力于产业经济与科技的融合,推动实体经济各行各业实现互联网化、数字化和智能化,最终实现降低成本、提高用户体验、增加收入和模式升级。数字科技使产业数字化的路径由“单边”走向“共建”,使产业数字化的结果从离线的“记录过去”转向在线的“预测未来”。

而数字科技与金融的结合,能够有效解决普惠金融发展的痛点,提升金融服务普惠性。主要体现在以下几个方面:一是数字科技能够提升金融服务的能力水平。二是数字科技能够改变金融服务的经济模式。三是数字科技能够创新金融产品的研发模式。四是数字科技能够提升用户持续运营的效率水平。

比如,在数字科技的支持下,金融服务趋向互联网化、数字化与智能化,改变了传统金融服务对抵质押物的依赖;大数据风控等技术的运用,大大扩充了小微客户信用评估的数据维度,从而有效降低对征信记录的依赖,并大幅改善了金融服务的成本效率。

数字科技是推动普惠金融发展的有效驱动力,但并不能天然地解决所有行业问题,发展数字普惠金融依然任重道远,需要各方共同参与推动。除了监管层面的保护真创新、严打伪创新,行业发展也需要多方参与、优势互补,开放共享与合作。

例如人工智能、区块链等许多底层数字科技能力前期都需要大量的研发投入,许多中小金融机构没有足够的资源和能力进行投入,就需要更多地与科技公司进行合作,借助第三方科技公司的能力补足自身能力的不足。(CIS)