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疫情后时代金融机构危机并存 如何度过当前严冬?

来源:金融界 2020-08-26 14:24:18
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8月23日,一本财经主办的“风控·命门”第四届数字金融风控大会在上海举办。本次数字金融风控大会,是疫情之后,中国金融行业举办的少见的线下风控大会。会议围绕“疫情后时代,金融机构的危与机”“催收如何迎战反催收联盟”“新的利率红线下,金融机构的生存空间和转型之路”“金融科技出海”等话题,展开了深入的讨论。

“数据驱动风险分析之父”、美国运通前CRO Ash Gupta从全球视角对金融科技和银行创新发展进行了分析。他表示,人们从上一次金融危机中学到了很多:首先,在金融危机中,许多边缘机构被清退或重组了,但强大的机构变得更强大了。其次,危机本质上可视为一种变革机制,带来的结果是本需要多年才可实现的技术革新时间,被缩减成几个月。第三,在经济衰退或衰退之前,市场上总会涌现一系列新的机会。在他看来,这些经验也可以被今天身处危机中的人们借鉴。

目前,中国的金融科技正处于寒冬。“去年的时候我们就在讲风险,讲更坏的事情要来,将会是一个严冬,现在我们果然到了这个严冬。我们要进一步想想,春天是不是还很远。如果用乐观主义来看,春天未必还很远”在活动现场,挖财总裁顾晨炜表示。

展望未来,BASIC仍然值得期待,指的是区块链(Blockchain)、人工智能(AI)、隐私安全(Security)、物联网(LoT)和云计算(Cloud)。融360、简普科技副总裁、占融数科负责人王明成表示,时代已经从流量为王,转向存量为王——开发新客户的代价是维系老客户成本的7-8倍,而成熟和成功的商业组织,收入都来自于老客户源源不断的投入。“在疫情的特殊阶段,人群还款能力有所下降,获得的新客如果不能留存,投入产出比是亏的。很多金融机构在历史上都积累了大量存量用户,但能带来有效贡献的活跃用户占比不到20%。如何把沉睡用户的价值释放出来,非常关键。”王明成说。

在银行数字化的进程中,中小银行难度很大。波士顿咨询(BCG)全球高级顾问孙中东,以“中小银行数字化转型的难点与突围方式”为主题,发表了演讲。孙中东认为,以往中小银行的发展,借助了四大引擎,它们分别是:宏观流动性、区域经济强劲、物理网点扩张、本地客户粘性。

但现在,这四大引擎纷纷减弱或者熄火了,“中小银行目前压力非常大,传统业务增长见顶在即”。在孙中东看来,单纯的产品或项目服务,已经不太能解决银行全面数字化问题。单纯解决手工作业的产品,对银行的赋能越来越难。“在这个阶段,要围绕银行开放、生态、智慧的发展方向,将产品赋能给中小银行。”他尤其强调,银行的很多问题在于整体性,但“现在很少有公司能帮助一个银行进行全业务的赋能”。

疫情之下,大数据防疫发挥了重要作用,也引起了争议。在谈及“疫情下的个人征信与隐私保护”话题时,中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任、研究员刘新海表示,“个人隐私和数据应用的博弈会长期存在,而且这是一个永恒的主题”。他认为,保护个人隐私需要多种措施并举,比如征信立法、金融科技机构做一些科技向善的研发、消费者加强自我保护意识、第三方服务对消费者进行个人信息保护和信用教育等。

催收,也是行业极为关注的话题——疫情出现后,反催收联盟崛起,有组织的逃废债行为盛行一时,很多投诉话术甚至都一模一样,这给金融机构和催收行业带来了不小的烦恼。与此同时,监管对于催收的合规性要求更高,催收行业面临重重挑战。

在峰会现场,法捕快联合创始人刘茜表示,因为中国国家司法审判资源不足、律师费太贵等因素,小额不良很难进入到司法流程。但互联网仲裁+强制执行,可以成为合法催收的利器。她透露,在此情况下,执行回款率可以达到30%,效果惊人。 “我们认为,90%以上标准化的、批量化的、简单的诉讼案件,都将采用仲裁的方式解决。” 刘茜表示。

疫情不止对国内金融行业造成了巨大影响,它也让中国金融科技出海的步伐放缓。但海外市场仍有巨大空间,印度之外,非洲也成为备受关注的热门出海地。在峰会的圆桌论坛环节,Epoch CEO & Co-founder 周子赫、印牛科技高级副总裁李样和拓扑技术首席运营官徐涛,就“全球经济环境骤变下,中国金融科技如何征战海外市场”这一话题,进行了对话。在谈及印度疫情的影响时,三位嘉宾都表示,目前,疫情对于业务的影响有限。比如周子赫就表示,尽管新冠确诊数字高企,但“除了少数的邦还在宵禁之外,印度已经基本恢复了正常的生产运作”。 他们认为,中国的金融科技,在印度和非洲还有很大的发展空间。

徐涛称,非洲有自己的征信系统,但收费贵、数据来源少、真实性存疑,对风控是一大考验。李样表示,一些出海企业急于赚钱,照搬高利率、高风险的国内模式,却忽略了本地化的问题,“如果用户没有感受到这一点,你可能在某种层面上就已经失去了用户”。周子赫则称,中印摩擦、印度禁用59款中资背景APP,以及前一段时间的钱庄被查事件,都在警示大家,在做好本地化之外,“一定要合法、合规地去经营”。

风控,是金融永恒的命门。在疫情突袭之际、在后疫情时代需要重振经济之时,风控对金融的意义,得以真正凸显。

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