众安商业模式渐露雏形：技术输出+场景植入保险

　　众安商业模式渐露雏形：技术输出+场景植入保险

　　刘艳

　　2013年众安保险（下称众安）诞生，这个被外界视为含着“金汤匙”出生的互联网保险新生儿，甫一出生就被“寄予厚望”，为互联网保险探路，其不设网点，建立在“云”上的架构体系前所未有。

　　经过近三年摸索，众安的业务模式已经由原来依靠服务阿里电商，转而形成9大业务条线，通过向合作伙伴进行技术输出，从而将公司的保险产品如信用保证保险植入到应用场景之中。

　　业务褪去阿里特色

　　众安一直在尝试褪去其阿里特色，上线之时，服务阿里生态的电商相关业务成为其主要业务。最典型的就是退运险，退运险的保险收入一直在众安的业务收入中占据大头，2015年年报显示其占总收入比重接近60%。

　　实际上，2015年众安多类保险业务收入都实现了较大幅度的增长。其中，保证保险2014年实现1.09亿的业务收入，2015年则增长了3倍多；意外伤害险2015年业务收入达到2.83亿元，相比2014年的0.44亿收入，增长 超5倍；健康险2015年实现收入1280万元，而2014年业务收入仅1.1万元；相较而言退运险的增长幅度较小。

　　从业务条线设置来看，众安目前有阿里事业部、腾讯事业部、航旅及商险、消费金融、金融机构事业部、3C及数码事业部、车险、健康险以及投资型保险，9条事业线。

　　众安方面对经济观察报表示，“刚开始之时，众安较为成熟的事业部几乎就只有主要服务于阿里生态的电商线，如今，众安已经形成了9大业务条线，每条业务线初期都要对这个产品线能不能做进行探讨，需要经历探索、试错、反复调整的过程，最终形成成熟、健康的商业模式，众安才会投入大量的人员、资源支持。”

　　与此同时，众安也在不断“招兵买马”。去年同期，众安只有300人，截至去年年底，增加到600人，如今其员工数量已经快1200人。在产品上线方面，今年一季度其上线42个产品，从2015年6月至2016年6月，新增产品189个，增幅为183.5%；截至目前，众安总共上线产品292个。

　　不仅仅玩保险

　　将产品植入场景是众安的一大特色，场景亦是众安将其产品分为两大类的维度之一。

　　众安CEO陈劲对媒体表示，从众安保险本身来说，是一家保险公司，但当这个保险能力的输出是通过一种技术平台向更多的合作伙伴进行输出时，就是一家技术公司。就像恒生电子，它做系统并向所有券商提供时，恒生就是一家技术公司，而众安保险同时在做这两类事情。

　　其中的典型就是众安的开放平台。以众安与河狸家的合作为例，河狸家是一家O2O美甲美容服务机构，其平台上的手艺师傅通过线上接受订单，提供上门服务。对于河狸家的用户和手艺师傅而言，双方均有人身财产安全的顾虑，可能会导致双方最终没有达成交易。众安保险会对河狸家每一笔订单进行保障。

　　陈劲表示，合伙伙伴说要定制个性化的产品，那么，他到众安保险的平台上可以很快按照自己的需要设定一个保险产品，众安保险给它做好精算，做好一系列支付、后台的清算。这就是一个平台、一个工具，一种技术输出。

　　其次，以众安与分期乐就私募资产证券化（ABS）的合作为例，众安通过出具信用保证保险为资产证券化产品提供增信的方式切入分期乐资产证券化项目，但是众安并不止于此，它还对消费分期形成的债权进行资产筛选、现金流测算和结构化设计，封装成资产包，同时承担对接资金渠道的工作。“以保险机构为枢纽，减少传统资产证券化中多角色、多环节、长流程的低效问题，从而实现优质资产与适宜资金的高效对接。”众安副总经理吴逖说。

　　去年，众安与蘑菇街、美丽说合作推出消费金融产品，众安基于自身的大数据风控能力，在蘑菇街场景中筛选了一批白名单用户，为他们建立信用账户，给他们确定一个授信额度，这些用户开通“买呗”后可以“先消费、后付款”，免息期最长40天，最高额度可达2万。此类合作后又引入其他平台。据悉，众安已打通提供消费信用保险服务的标准接口，使得合作平台能够快速对接；众安对用户提供信用保证保险服务，对平台提供逾期理赔服务。

　　众安也由此抽象出“买单”这一标准化信用消费产品。众安根据用户在合作平台的消费行为习惯、结合众安已有的数据基础及外部征信，为用户确定授信额度。今年众安又联合提供线下收银服务的领美科技推出“千单”，连接信用账户和线下消费场景。比如对一个蘑菇街的用户，众安使用自身的数据模型，对其进行评估，得出授信额度，用户可以在蘑菇街上使用；通过千单，用户也能到线下的合作商户使用授信。

　　陈劲对媒体表示，目前，众安在做一横一纵两件事。横的是提供产品输出的能力，纵的是很多产品输出到各种场景里去销售。其中，一横是把一种能力抽象出来，比如征信的能力、账户和精算的能力，通过一个平台输送给别人。