破局城乡消费金融 邮储银行影响力渐显

（原标题：破局城乡消费金融 邮储银行影响力渐显）

　　破局城乡消费金融 邮储银行影响力渐显

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　　2017-04-24

　　消费对经济增长的贡献率正逐步提高，已成为拉动经济增长的重要动能，而金融机构的消费金融业务正紧紧把握这一机遇。今年一季度数据显示，从需求的角度来看,消费是最大的贡献，对经济增长的贡献达到77.2%,比上年同期加快了2.2个百分点。而这一数据在 2016年则是64.6%。

　　消费能力提升的背后不仅在于可支配收入的提高，也在于消费金融产品可获得率提升。相对于绝大部分金融机构的消费金融产品目标群体集中在一二线城市，而三四线城市，尤其县城及以下却是传统金融难以有效覆盖的区域，目前这类区域正成为消费金融公司及互联网金融机构的聚焦点，但不可忽视的是，消费金融公司及互联网金融机构提供的产品利率居高不下。消费者如何在产品可获得性与资金成本之间找到相对平衡点？邮储银行的消费金融业务正成为这一领域的绝对主力。

　　截至2016年末，中国邮政储蓄银行拥有近4万个实体网点，覆盖了我国100%的城市（除港澳台）和近99%的县域地区，服务个人客户5.22亿，电子银行客户达1.85亿户。根据我国经济发展结构调整，邮储银行把握消费成为未来经济增长重要引擎的新特点，主动迎合市场需求，依托全行物理网点资源及人员优势，坚持服务居民消费，大力发展消费信贷业务，助力国家经济和社会发展。截至2016年末，邮储银行个人消费贷款新增3647.23亿元，同比增长49.49%，余额高达1.1万亿元。

　　布局消费金融

　　近年来，中国经济进入新常态，邮储银行根据经济发展结构调整，把握消费成为未来经济增长重要引擎的新特点，大力发展消费金融。

　　2008年6月，邮储银行启动个人二手房贷款业务试点工作，标志着邮储银行零售信贷资产业务，从经营性贷款延伸至消费贷款领域。2013年，邮储银行消费信贷业务实现跨越式发展，一手房和综合消费贷款成为消费贷款业务新的增长点。2014年，邮储银行消费贷款资产结构进一步优化，围绕新型城镇化创新服务和汽车消费贷款成为业务亮点，电子渠道建设取得突破。2015年至今，邮储银行个人消费贷款助力内需升级，拓展服务领域和客群，升级服务模式，推进产品创新，拓展线上和互联网金融产品，业务取得了快速发展。2016年，邮储银行开展“幸福.加邮”社区行主题宣传活动，进一步发力消费金融。2017年，3月29日，邮储银行以“共享2017走进数字时代”为主题，在北京启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动，积极拥抱数字经济，深挖消费需求，不但隆重发布“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品，还与汽车电商平台、保险公司合作，推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

　　十年来，邮储银行充分发挥网点资源优势，抓住当前消费热点，前瞻性地重点推进居民住房消费贷款、汽车消费、旅游休闲消费、教育文体消费、养老健康消费、绿色消费具有广阔前景的消费领域，为广大城乡居民提供全方位、多层次、专业化的消费金融服务。

　　国家统计局数据显示，今年一季度，全国社会消费品零售总额同比增长10%，增速比1-2月份加快0.5个百分点，居民消费结构、消费业态和消费模式不断升级。业内预计，虽然房地产政策收紧，国内经济下行压力仍存，经济增速可能继续放缓，但不断优化的政策和制度环境将有利于居民消费需求的释放。

　　深耕客群 惠及城乡

　　大众的消费需求是邮储银行创新金融产品的第一动力。为解决消费者痛点的金融场景，邮储银行研发综合金融服务方案，拓展消费金融的服务领域，从住房、汽车向旅游、教育、文化、信息消费延伸，以产品和服务创新助推消费升级和供给侧改革。

　　自开展住房贷款业务，邮储银行重点围绕优质购房客户抢抓市场，同时针对不同客户需求，优化现有房屋贷款产品，推广司法拍卖房屋贷款等产品，并于2014年成功发行了新一轮资产证券化重启以来首单个人住房贷款支持证券产品，金额68.14亿元，创新采取了延迟变更抵押权登记的操作方式，对于推动我国信贷资产证券化的发展具有重要的借鉴意义。

　　在个人信用贷款业务方面，邮储银行积极抢抓优质客群；有序开展汽车消费贷款业务，注重发挥厂商贴息贷款的优势；大力发展与出国留学、出境旅游相关的消费信贷业务，重点推广用于缴纳保证金的留学贷款，并推出商业助学贷款“优学贷”，满足借款人本人、配偶及子女攻读各类学位及职业技能培训等费用需要，同步推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，服务覆盖群体不断扩大。

　　为更好服务城乡居民消费需求，邮储银行发起成立中邮消费金融公司，于2015年11月20日正式开业。中邮消费金融公司作为现有消费金融业务的重要补充，将充分发挥与银行间的互补性，错位经营、联动发展。通过不断提升服务能力，实现消费客户市场细分，围绕客户生命周期，全方位满足各阶层客户多元化消费金融需求，扩大整体消费金融业务的覆盖面，使广大的城乡居民享受广泛的普惠金融和消费金融服务。截至2016年末，中邮消费金融公司放款量突破50亿元，贷款余额近40亿元。

　　上海浦东国际金融学会金融学术委员会特聘专家、南京大学何飞博士认为，消费金融最重要的是控制风险，当前，欺诈风险和信用风险是消费金融的两大主要风险。受益于遍及城乡的网点，以及对消费人群的风控能力的掌控，邮储银行消费信贷中，住房贷款不良率仅为0.19%，其他消费贷款不良率为0.50%，资产质量优异。

　　借力“互联网+”

　　邮储银行坚持服务城乡居民的普惠金融理念与互联网开放、平等、共享的精神一脉相承，借力“互联网+”为消费金融注入了新的活力。移动互联网金融是未来金融服务的重要渠道和竞争主战场。邮储银行抓住移动互联网的发展机遇，打造全功能移动服务终端，开通了微信银行，通过在线消费信贷服务升级，进行线上与线下相结合的服务整合。目前，邮储银行已与知名互联网公司围绕互联网消费金融探索开发车秒贷等配套产品并提供相关服务，还与互联网汽车销售平台企业开展了电商平台专属车贷等相关合作，打造020汽车金融服务新模式。

　　邮储银行利用移动互联网、云平台、智能服务等新技术，不断优化和创新服务模式，面向存量优质代发工资和房贷客户推广主动授信产品邮享贷和邮家贷业务，打造线上渠道，如近年来开发了网贷通、卡贷通等功能，广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，在用卡购物消费的同时选择支用消费贷款，客户使用体验进一步提升。“网贷通”、“卡贷通”等最大的优势是可以于嵌入具体的消费金融场景，在额度内做到一次授信、循环使用、随借随还、按期付息。“国内消费占经济活动的更大比重的时代，才刚刚开始。”央行货币政策委员会委员、国民经济研究所所长樊纲近日表示，家庭个人消费信贷已在全部分类当中比重最高，超过20%，虽然3/4是按揭贷款买房，仅1/4是消费贷款，但已经不少。

　　过去的十年中，中国经济发生较大变局，但邮储银行一直坚持多元化发展，已发展成为全国领先的大型零售商业银行，在促进国内消费升级，尤其为城乡居民提供消费金融业务方面，邮储银行越来越有影响力。