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刘晓春:解析数字技术与普惠金融

2017-08-13 00:25:00 来源:经济观察报
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(原标题:刘晓春:解析数字技术与普惠金融)

  刘晓春:解析数字技术与普惠金融

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  2017-08-14

  今天的主题,当金融遇见科技,从银行的角度来讲,当我们遇到科技的时候,我们首先考虑的是怎么把能够产业化的科技支持下去。

  金融科技在普惠金融的应用

  首先,普惠金融我想不是大众金融,我们所谓的普惠是要普惠到一些能够脱离现在经济困境的一些人、一些地区、一些企业。他们难以获得适当的金融服务,这是我们要普遍的对象。至于大众金融,当然可能比如说在座的买手机,分期贷款,我想这都应该不算是普惠,是大众金融的问题。现在很多人打着普惠金融的概念卖理财产品,搞一些庞氏骗局,这个不能算到普惠金融当中去。

  要做普惠金融,从我们商业机构来讲,当然首先是商业可持续。商业可持续的概念,一个是成本覆盖。第二,是风险,风险必须能够控制住,不至于说网贷企业不良率很高,无法用盈利覆盖亏损。最后,是盈利,普惠的惠应该是惠及的惠,而不是优惠的惠。只有让金融机构在普惠的道路上能够把自己越来越强大,它才有积极性或者才有热情去更好地来做普惠金融,更大的资源来集中到普惠金融上去。

  浙商银行如何利用科技

  浙商银行在这方面做了十年的探索。在我们新的规模当中,三分之一是支持小微企业的。我们怎么考虑的呢?要利用科技。一个是在面上能够覆盖到难以覆盖的地方去,让那些平时得不到金融服务,但是又希望得到金融服务改变自己的生活状态,改变自己的经营状态的人和客户,得到金融的服务。第二也是通过技术的手段,能够让这些客户比较便利的,方便的得到服务,我们也利用了许多,包括人脸识别技术,包括远程的审批技术,来使得在申请贷款、运用贷款、归还贷款为客户提供更方便的服务。

  第一,我们觉得更重要的是要通过技术的服务,不仅仅是提供贷款,而是要让客户在满足他的经营需求的情况下面,尽可能少的贷款。也就是说,要去杠杆,降成本。我们通过提供池化融资的产品,使得客户更好的把自己的流动资产能够周转起来,加快流动资产的周转和应用,减少我们需要担保、抵押的方式,通过这种方式减少客户对贷款本身的需求。而我们又不用通过降息,降费用损害自身的方式来扶持客户。这是我们应用金融科技做普惠金融服务的主要的三个方向。

  第二,普惠金融即使是利用科技手段,我们依然要发挥金融作为市场资源配置手段的功能。

  第三,科技的应用。我们的大数据也好,画像技术也好,它可以很好地描述你一个人过去的信用状况,但是它只是解决你的资信问题,不是解决银行角度的信用风险问题。银行讲的信用风险包括资信,更包括客户的经营能力,客户贷到500块钱的应用能力,能不能通过500万的应用最后还给我,这不是技术能够解决的,是需要人去解决的。

  再一个,我们讲金融科技和普惠金融,还需要我们整个社会基础设施的建设,这包括社会个人信息提升管理的建设。另外,还需要许多政策的支持,怎么使金融企业更愿意,更有力去扶持普惠金融,这个是需要更多的社会基础设施建设。

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