刘晓春：解析数字技术与普惠金融

（原标题：刘晓春：解析数字技术与普惠金融）

　　刘晓春：解析数字技术与普惠金融

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　　2017-08-14

　　今天的主题，当金融遇见科技，从银行的角度来讲，当我们遇到科技的时候，我们首先考虑的是怎么把能够产业化的科技支持下去。

　　金融科技在普惠金融的应用

　　首先，普惠金融我想不是大众金融，我们所谓的普惠是要普惠到一些能够脱离现在经济困境的一些人、一些地区、一些企业。他们难以获得适当的金融服务，这是我们要普遍的对象。至于大众金融，当然可能比如说在座的买手机，分期贷款，我想这都应该不算是普惠，是大众金融的问题。现在很多人打着普惠金融的概念卖理财产品，搞一些庞氏骗局，这个不能算到普惠金融当中去。

　　要做普惠金融，从我们商业机构来讲，当然首先是商业可持续。商业可持续的概念，一个是成本覆盖。第二，是风险，风险必须能够控制住，不至于说网贷企业不良率很高，无法用盈利覆盖亏损。最后，是盈利，普惠的惠应该是惠及的惠，而不是优惠的惠。只有让金融机构在普惠的道路上能够把自己越来越强大，它才有积极性或者才有热情去更好地来做普惠金融，更大的资源来集中到普惠金融上去。

　　浙商银行如何利用科技

　　浙商银行在这方面做了十年的探索。在我们新的规模当中，三分之一是支持小微企业的。我们怎么考虑的呢？要利用科技。一个是在面上能够覆盖到难以覆盖的地方去，让那些平时得不到金融服务，但是又希望得到金融服务改变自己的生活状态，改变自己的经营状态的人和客户，得到金融的服务。第二也是通过技术的手段，能够让这些客户比较便利的，方便的得到服务，我们也利用了许多，包括人脸识别技术，包括远程的审批技术，来使得在申请贷款、运用贷款、归还贷款为客户提供更方便的服务。

　　第一，我们觉得更重要的是要通过技术的服务，不仅仅是提供贷款，而是要让客户在满足他的经营需求的情况下面，尽可能少的贷款。也就是说，要去杠杆，降成本。我们通过提供池化融资的产品，使得客户更好的把自己的流动资产能够周转起来，加快流动资产的周转和应用，减少我们需要担保、抵押的方式，通过这种方式减少客户对贷款本身的需求。而我们又不用通过降息，降费用损害自身的方式来扶持客户。这是我们应用金融科技做普惠金融服务的主要的三个方向。

　　第二，普惠金融即使是利用科技手段，我们依然要发挥金融作为市场资源配置手段的功能。

　　第三，科技的应用。我们的大数据也好，画像技术也好，它可以很好地描述你一个人过去的信用状况，但是它只是解决你的资信问题，不是解决银行角度的信用风险问题。银行讲的信用风险包括资信，更包括客户的经营能力，客户贷到500块钱的应用能力，能不能通过500万的应用最后还给我，这不是技术能够解决的，是需要人去解决的。

　　再一个，我们讲金融科技和普惠金融，还需要我们整个社会基础设施的建设，这包括社会个人信息提升管理的建设。另外，还需要许多政策的支持，怎么使金融企业更愿意，更有力去扶持普惠金融，这个是需要更多的社会基础设施建设。