监管大年 险企重新定义“保险姓保”

（原标题：监管大年 险企重新定义“保险姓保”）

12月14日，由国际金融报社主办、中国上市公司发展联盟协办的“2017年度保险保障先锋论坛暨颁奖典礼”在上海召开。

会上，安盛天平总裁助理、健康险事业部首席执行官袁颖晖，招商信诺人寿保险有限公司精算部副总经理宋占雪，中国人民人寿保险股份有限公司上海市分公司主持工作的党委副书记、副总经理翁爱骏，友邦保险(港股01299)有限公司上海分公司副总经理林磊共同就“监管大年，如何重新定义‘保险姓保’”这一话题进行了深入讨论。

保险业迎高压

说起保险，人们往往会马上联想到“扶危济困、雪中送炭、有难必帮、无险不保”等富有人情味的词汇。

然而近几年，保险业连续暴露出一些新问题，集中举牌、跨领域或跨境并购、激进投资等乱象层出不穷，少数保险公司甚至通过虚假出资和虚假增资，追求快速扩张。在此背景下，保监会2016年进一步强调了“保险姓保”、“监管姓监”，并表示行业要从严从实加强监管履责，积极稳妥处置潜在风险点，这也为2017年保险业的“严监管”定下了基调。

2017年以来，保监会不断加强对保险公司股东监管等公司治理规范，严监管重锤接连落地。特别是4月后，保监会接连发布“1+4”系列文件，针对保险市场主体在偿付能力、产品开发、业务经营、资金运用等方面存在的乱象问题，部署保险机构开展了偿付能力数据真实性自查、车险市场专项整治、自查产品销售宣传、保险资金运用风险排查等8项自查工作。与此同时，保监会及地方保监局不断加大罚处力度。

据不完全统计，仅今年上半年，保监会通过企业自查和专项检查整治市场乱象，其中自查发现问题超过1000个，涉及金额近千亿元，同时加大惩处力度，对超过300家保险机构开出罚单。

在这种“监管姓监，保险姓保”的政策指导背景下，各家公司都感受到了不同程度的压力。

翁爱骏直言，从事保险行业的24年中，他每年都会感到来自市场的压力，但今年以来保监会更加明确了“保险姓保”的监管要求，而在他看来，这是压力同时更是动力。他认为，从整个行业来讲，保险一直是姓保的。只不过近几年来，特别是在寿险板块，提供的产品占比有一点偏移，而且这种偏移和中央防范金融风险是不相匹配的。

而宋占雪指出，对于一些强调保障和价值的公司来说，监管变化带来的影响并没有看到的那么大。事实上，压力反而集中在保障化产品的竞争上。“从目前的市场情况来看，越来越多的公司把重心逐渐转成了保障，在保障化的产品上直面竞争。因此，我们的压力主要来自于如何在这方面实际提高核心竞争力，如何做到更精准的定价，提供更高效高质的服务，释放更优异的销售产能”。

当然，就如翁爱骏所言，压力每年都有，只是年年不一样。事实上，除了监管的压力，袁颖晖指出，仅从其所在的企业来看，作为一家财险公司，在近两年面临的较大挑战来自于商业车险费率的市场化形势下业务结构转型、升级的压力。

林磊则表示，客户对产品服务越发专业化和精细化的要求也给企业带来了不小的压力。“来咨询保险产品的客户变得越来越有针对性，专业度日益提升，这对我们的营销渠道、营销队伍的素质提出了更高的要求，给我们带来了非常大的压力。当然，有压力就有动力。客户需求的改变给我们提供了更多展业的机会，也促使我们不断更新和提升产品和服务”。

坚持“不忘初心”

一系列严厉的监管举措也迫使保险人重新思考保险的内涵。那么，现在的保险人又是如何重新定义“保险姓保”的？

对此，翁爱骏表示，不能将“保险姓保”狭义地定义为一个保障型的产品，或者是护理型的产品。

翁爱骏以其从事的寿险行业为例，从需求的角度解释称，客户之所以要买人寿保险，是因为一个人的人生至少需要对冲两种风险，其中一个是长寿，而另一个是短命。

“现在人的生活水平越来越高，上海的人均寿命已经超过了80岁，全国2016年人均寿命也超越了76.7岁，所以长寿与未来个人退休以后有一个稳定的现金流之间的风险，形成了一个巨大的落差。但值得注意的是，我们现在的社保体系有广覆盖、低保障的特点，其中老百姓(行情603883,诊股)的养老金替代率不会超过60%，公务员的养老金替代率不会超过70%。企业年金运转了十几年，全国也就只有2327万的企业员工投保，所以这就是供给侧必须要改革的原因。”翁爱骏认为，年金产品肯定是中国未来的保险需求、“保险姓保”的一个重要篇章。

对于“保险姓保”，袁颖晖也给出了自己的思考。他认为，坚持“保险姓保”，就是保险业在历史变迁中始终坚持追根溯源，“不忘初心”。

袁颖晖表示，作为一个保险企业，初心是要给自己的客户赋能，让他们拥有美好的生活。而所谓“美好生活”又可以分三个层面：一是更安全、二是健康、三是更富有。

“十九大的报告曾提到‘开放’和‘共享’这两个主题词，而这两个词放到保险行业也同样合适。”袁颖晖坦言：“事实上，客户的需求永远不是一家单一的保险公司可以解决的，因为所有的客户需求都是多维度、多元化的。行业中的其他保险人有能够为客户提供健康保障的，也有能够为客户提供增值功能的，所以我们一定要在第一层次上满足客户对于安全和保障需求的同时，让客户改善自己的行为习惯、健康状况，变得富裕。而如何让客户、广大消费者有更加美好的生活，关键还在于要时刻不忘初心，做好工作，赋能给客户，帮助客户成为我们的合作伙伴，共同成长。”

林磊进一步指出，“保险姓保”不仅要求保险企业提供保障产品与服务，还要求做到更加精细化、专业化。

2018年稳中有进

保险营销发挥着匹配保险供给与需求的重要作用，是沟通保险公司和消费者的桥梁，只有把“保险姓保”落实到营销端，保险的风险保障功能才能真正送到消费者手中。

那么在即将到来的2018年，保险公司又将会把工作重点放在哪些方面，以求突破呢？

对此，袁颖晖表示，在2018年的工作中，“怎样做到把客户真正放到重心”是一个重要的命题。而“科技赋能”将成为解决这个问题的重要方式之一。

袁颖晖称：“其实保险行业一直和大数据有密不可分的联系。一般来说，我们预判得越好，就越容易满足客户越发精细的需求。而从科技赋能的角度来看，通过各种维度的数据，我们可以做到更精确地满足客户的要求，提升客户的满意度，让客户的生活更美好。”

宋占雪也赞同上述观点。她认为，对大数据和相关保险产品的研发将会是一个发展的重点。

事实上，波士顿咨询曾分析，在全球范围内，保险行业正处于科技推动变革的阶段。以互联网、移动、社交网络、云计算和大数据为代表的数字化技术，正在加速影响着保险业的日常运作，大数据将推动保险行业转型与变革。而大数据在保险行业的运用目前主要有三个方向：精准营销、风控以及增值业务开发。

近两年，互联网技术对保险行业的影响，更是几乎可以用“重构”来描述，大数据、物联网、区块链等技术的运用，让保险公司的风险识别能力、定价能力和管理能力大幅提升，打开了保险行业新的发展空间。

值得注意的是，技术突破只是一部分。事实上，除了在科技上寻求突破点，宋占雪还认为，在2018年，保险行业在产品结构上也将有所突破。“在2018年，保险行业在健康管理以及健康保险领域将会有更多、更新的发展。不管是从社会保障还是社会发展的角度，健康险都应该而且能够起到商业保险的积极作用。”宋占雪表示。

此外，林磊从营销员角度谈到，在保险行业，其实相当一部分的核心竞争力来自于营销员渠道的成长、成熟。因此，在2018年，该公司在营销员方面的投入将会不断地扩大，以满足客户更精细化的需求、打造更专业化的服务，为客户提供更多的服务和资讯。“总的来说，在2018年，友邦保险将继续坚持营销员团队建设，投入、专注、专心、专业将成为公司发展的四大关键词”。

翁爱骏认为，寿险行业就像一个负债经营的公司，必须强调一个“稳”字。他以人保寿险为例表示，在近三年的转型中，公司的期缴保费实现了较快的稳步增长，而这种增长是因为公司在自己审视市场后，作出相应的推动才能达到的。对于整个行业未来到底是保障多一点，年金多一点，还是投资多一点，翁爱骏希望在同样的资源禀赋与监管下，不要大起大落。