聚焦两会｜专访全国政协委员、四川银行董事长林罡：积极稳妥探索成本可负担、商业可持续、特色化服务的普惠金融发展模式

（原标题：聚焦两会｜专访全国政协委员、四川银行董事长林罡：积极稳妥探索成本可负担、商业可持续、特色化服务的普惠金融发展模式）

21世纪经济报道记者 李玉敏 杨希 北京报道

3月5日，2024年全国两会召开之际，21世纪经济报道记者专访了全国政协委员、四川银行党委书记、董事长林罡。

在谈及普惠金融时，林罡表示，作为城商行，要坚持党的领导，认真践行金融工作的政治性、人民性，深化金融供给侧结构性改革，积极稳妥探索成本可负担、商业可持续、特色化服务的普惠金融发展模式，全面提高普惠金融服务覆盖面、可得性和满意度。

林罡进一步表示，四川银行已将普惠金融融入自身发展战略。据介绍，该行坚持“服务实体经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，加强和深化小微企业金融服务，完善并落实小微四贷长效机制，优化信贷服务结构，提升重点领域精准支持，持续提升普惠金融服务质效。

做好普惠金融大文章

《21世纪》：作为城商行，应当如何找到满足普惠金融综合金融需求的具体落点和抓手？

林罡：作为城商行，要坚持党的领导，认真践行金融工作的政治性、人民性，深化金融供给侧结构性改革，积极稳妥探索成本可负担、商业可持续、特色化服务的普惠金融发展模式，全面提高普惠金融服务覆盖面、可得性和满意度。

一是强化体制机制建设，提升普惠金融发展内生动力，推进常态长效可持续发展。以国家政策和监管要求为引领，制定合理的普惠金融发展政策，进一步完善普惠金融敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制。

二是创新投融资服务模式，优化普惠金融供给结构。聚焦重点客群，开发符合客户特点和需求的产品服务，从重抵押、重担保的授信模式向多维度全景式授信模式转变。推出更多场景化、线上化的信贷产品，提升中小微企业用款便利性。

三是加深普惠金融认识，针对服务不足领域，创新开发特色产品。聚焦人民日益增长的美好生活需要和日常经济活动需求，加强对信贷、理财、支付、咨询等综合性金融产品和服务的统筹发力，让更多市场主体和人民群众都能享受到普惠的金融产品服务。

四是坚持政策引领，加强金融机构协同。加强与国家政策性银行转贷款业务合作，聚力双方优势，将金融活水引向小微企业。深化非银机构合作，通过银担再担分险机制、费率优惠、“一区一策”等方式，精准支持实体经济和小微企业健康发展。

《21世纪》：四川银行在发展普惠金融方面有何心得？

林罡：就普惠金融而言，四川银行将其融入自身发展战略。四川银行坚决贯彻落实党中央、国务院和省委省政府关于普惠金融的决策部署，始终坚持“服务实体经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，加强和深化小微企业金融服务，完善并落实小微四贷长效机制，优化信贷服务结构，提升重点领域精准支持，持续提升普惠金融服务质效。

一是我们持续加大普惠小微信贷投放，普惠小微贷款余额逐年稳定增长。普惠小微贷款余额实现较开业初期翻两番。2023年末，同比增长超30%；普惠业务牵引的新增代发业务人数 同比增长超200%。

二是强化实体经济金融支持，普惠民营增长显著。我们制定了《四川银行金融服务民营经济工作方案》，从保障信贷供给、丰富信贷产品、创新特色集群、完善定价机制、优化考核机制、加大重点领域支持、提升服务能力等14个方面，着力构建服务民营企业长效机制。2023年累计投放普惠民营贷款占比较上年提升15.48个百分点。

三是做优普惠产品标准化建设，持续提升产品核心竞争力。坚持“标准化产品要素、标准化审批、标准化流程”创新思路，构建普惠金融标准化产品体系。创新推出20款普惠小微贷款产品，满足小微客户多元化的融资需求，提升普惠金融覆盖面和可得性。

四是推动普惠产品线上化转型，提升业务质效和客户体验。围绕“小微商户”“纳税小微企业”“供应链金融”“政府采购”等客群领域，积极运用金融科技手段，加快产品数字化和线上化转型，为不同客群的小微客户提供多元化、特色化、便捷化融资服务。供应链金融系统成功上线，构建以“链融通”为基础的供应链上游“自营+合作方”展业模式，业务办理时效由T+7提升至T+1。

五是实现政策红利精准传导，有效降低小微企业综合融资成本。加强对小微企业和个体工商户优惠定价和减费让利，普惠小微贷款加权平均利率逐年下降，2023年末较开业初期下降163个基点。给予小微企业和个体工商户费用减免等优惠。切实降低综合融资成本，助力小微企业纾困发展。

六是加力涉农信贷投放，高质量服务乡村振兴。四川银行围绕建设新时代更高水平“天府粮仓”，推出“天府粮仓 数字乡村”工程，积极推动“助农、惠农、兴农”服务。通过银政、银企合作，联建共建“蜀农益站”，在眉山、雅安、攀枝花、天府新区、崇州共建成五家“蜀农益站”。对口帮扶万源市，重点支持当地中药材种植、精制茶加工、生猪饲养等民营、小微企业生产经营融资需求。

《21世纪》：银行业金融机构未来应当如何围绕“做好普惠金融这篇大文章”设定发展规划？

林罡：中央金融工作会议为新时代金融工作确立了行动指南。做好“普惠金融这篇大文章”，必须坚持党的领导，践行金融的政治性、人民性，以高质量转型发展为目标，锚定全省经济社会发展目标，聚焦人民日益增长的美好生活需要和日常经济活动需求，通过战略引领、机制建设、产品创新、服务优化、科技赋能、人才支撑，构建包含信贷、储蓄、理财、支付、汇兑、保险在内的综合金融服务体系，实现多渠道对接、跨界协同，形成普惠金融生态圈链，全面提高普惠金融服务覆盖面、可得性和满意度，助力城乡融合、区域协同和共同富裕，为经济高质量发展和金融强国建设贡献力量。

走好特色发展之路

《21世纪》：中央金融工作会议提出要严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营。四川银行是如何找准自己的发展定位，走好特色金融发展之路的？

林罡：四川既有大城市又有大农村，城乡二元结构明显，推进城乡融合，畅通城乡要素流动，对于四川经济社会发展意义重大。当前，四川城乡发展格局不断优化，推进城乡融合、构建新型城乡关系进入提质加速的关键期。2023年11月20日召开的四川省委十二届四次全会明确将深入实施“四化同步、城乡融合、五区共兴”发展战略，扎实抓好乡村振兴，努力在推进城乡融合发展中展现新担当。

四川银行是四川省唯一省级法人城商行。四川银行以党的二十大精神为指引，积极践行新发展理念，聚焦四川经济发展，围绕普惠金融、乡村振兴等重点领域，加大金融支持，积极促进省内城乡融合发展。

一方面，四川银行坚持“下沉县域”“一县一策”，将县域金融支持作为城乡融合重要抓手。四川省拥有183个县（市、区），数量居全国首位，推进城乡融合发展任务尤为迫切。县域是城乡融合发展的关键支撑。四川银行已在成都、凉山、攀枝花、自贡、泸州、内江、达州、雅安、眉山、广安和南充等地设立分行，营业网点达133家。四川银行坚定实施“下沉县域”战略，加快空白市（州）以及县域机构网点布局，着力推进县域支行业务发展，力争五年内实现全省市州分行全覆盖。坚持“一县一策”，根据县域区位优势、资源禀赋，量身定制金融支持政策与服务方案。加大县域基础设施、特色优势产业，以及休闲旅游、文化体验、健康养老等新业态贷款投放，促进三产融合发展。截至2023年10月，四川银行县域贷款余额达560亿元，较开业初期翻两番。围绕县域金融需求，在资源配置、内部定价等方面加大倾斜，通过信贷投放加大县域经济支持力度。计划到2027年末，四川银行在城乡融合领域提供不少于4000亿元授信支持。

另一方面，四川银行通过加大金融产品与服务创新，提升县域金融服务普适性和覆盖面。打造纵向一体、深度协同的乡村金融综合服务品牌，着力为个体农户、农业合作社、涉农企业及农民工群体提供专属权益福利。根据城乡融合发展重点建设任务，推出针对高标准农田、乡村土地综合整治、生态环境治理、基础设施建设等领域的特色贷款，全力保障全省关键领域、薄弱环节重大项目建设。为各类新型农业经营主体创新推出“粮食贷”“果蔬贷”“畜牧贷”“冷链物流贷”等普惠涉农产品，贷款资源优先投向粮油稳产、果蔬种植、畜禽养殖等领域，全面满足涉农主体生产经营资金需求。积极推广乡村振兴金融综合服务品牌“蜀农益站”，打造“服务站点+惠农金融、户政便民、拥军优抚、电子商务、党群宣传”多元化场景业态。推进数字乡村和智慧农业场景、产业链建设，打通金融服务最后一公里。

《21世纪》：在筑牢金融风险屏障方面，四川银行有何探索？

林罡：四川银行成立之初，成功化解了原攀枝花市商业银行和原凉山州商业银行两家高风险机构近300亿元不良资产，探索出一条“以改革重组化解风险”的新模式。开业以来，围绕防范化解金融风险，四川银行建立健全公司治理及内部管控机制，持续加强全面风险管理，筑牢金融风险三道防线。进一步强化信贷业务全生命周期穿透式风险管理，实现信贷投放与风险防控平衡发展。切实强化基层经营机构内控水平，提高运营管理、风险防范能力，进一步优化金融风险管理，筑牢金融风险防范屏障。

在资产规模快速增长的同时，四川银行始终坚持统筹发展与安全。至2023年末，四川银行不良贷款率1.40%，实现自开业以来连续3年快速下降，已经优于1.61%的全国商业银行平均水平（数据截至2023年3季度末）；拨贷比4.47%，拨备覆盖率320.03%，高于监管标准1.97和170.03个百分点。存量风险化解成效显著，风险抵御能力稳步提升。

一方面，四川银行深度融入区域经济发展，将服务实体经济与化解风险、防范风险有机结合，始终保持业务发展方向与所在区域经济发展方向一致，把稳金融服务实体经济这一根本政治方向。围绕监管最新规定，不断完善全行风险管理治理架构和制度体系，逐步培育符合全行“好雨知时 润物无声”文化底蕴的风险合规文化，实施以“风险为本”的全行产品创新体系构建，将风险管理真正覆盖到全部业务、全部流程、全体员工。在深入分析外部市场环境和自身发展现状的基础上，围绕实际持续完善风险偏好和风险限额体系建设，不断优化完善风险管理策略。创新工作方法，对科技风险、市场风险实施嵌入式管理，通过“网点合规专员”队伍建设切实打通风险管理最后一公里。

另一方面，四川银行结合自身新一代系统建设，坚持以数字化转型为基础提升全面风险管理能力和效率，以科学的风险计量为基础，以风险资产的配置为核心，以流程优化与再造为抓手，以激励约束机制和问责机制为引导，以信息科技手段为依托，切实抓好各类专项风险的集成化和系统化管理，增强全面风险统筹管理能力和有效性。正在逐步实现风险管理从“现场到非现场、事后到事前、手工到大数据”的转变。