中国数字普惠金融十年：从增量扩面迈向高质量发展

《投资者网》乔丹

过去十年间，中国数字普惠金融以蓬勃发展态势改变了金融服务的生态格局，成为驱动经济社会进步的关键力量。借助大数据、人工智能、区块链等前沿技术力量，数字普惠金融不仅打破了传统金融服务的诸多壁垒，更在小微企业融资、农村金融服务、弱势群体支持等领域取得了突出成就。这些技术的广泛应用，不仅拓宽了金融服务的覆盖面，还提升服务的效率与质量，为金融资源的精准配置和普惠金融目标的实现奠定了坚实基础。

在此背景下，微众银行联合财新智库，在国家金融与发展实验室的学术支持下，发布了《中国数字普惠金融发展报告》（以下简称“报告”）。该报告深入剖析了数字普惠金融在中国经济高质量发展中的关键作用，展示了其在优化经济结构、增强金融服务实体经济能力方面的重要贡献。同时，报告也为我国数字普惠金融的未来发展方向提供了战略指引，为全球数字普惠金融事业的深入推进提供了宝贵洞察与经验借鉴。

科技创新破解“不可能三角”

长期以来，商业银行在推动普惠金融服务过程中，始终面临着规模、风险和收益之间难以兼顾的“不可能三角”问题。例如，国内多数银行依赖于高成本的集中式技术体系，IT运维成本较高。

报告指出，数字银行通过建设全分布式银行核心系统，有效降低了数字普惠金融服务的成本。作为我国首家数字银行，微众银行依托其自主研发的“开放蜂巢 Openhive”技术，构建了国内领先的、基于安全可控技术的全分布式银行核心系统。目前，该系统可用率已超过99.999%，达到了电信级标准，且单日金融交易峰值突破14亿笔，单账户IT运维成本已降低至2元/年，远低于国内外同行的水平。

除了核心系统的创新，激活数据要素的潜能也是破解“不可能三角”的关键措施之一，数据要素的高效开发和应用为银行业的数字化转型奠定了坚实基础。作为一个数据密集型行业，银行在数字化转型过程中，提升数据治理能力至关重要。加强数据治理不仅可以激活数据潜力，还能提高数据利用效率，从而更好地服务实体经济，弥补普惠金融服务的薄弱环节，提升服务的普惠性和精准性。

此外，大数据技术也为数字普惠金融的风险管理提供了全新的解决方案。随着大数据时代的到来，传统的风控模式已经难以满足数字化信贷需求，且随着业务的线上化，新的风险也随之而来。特别是信贷欺诈等新型风险的增加，要求风控体系更加精准高效。在此背景下，普惠金融的风控理念发生了根本性转变，商业银行通过数据分析和模型构建，重新构建了风险管理体系，借助大数据技术提升了银行的风险控制能力，实现了全流程数字化风控，确保金融服务安全可靠。

从“增量扩面”向“高质量发展”转换

2013年，中国将普惠金融确立为国家战略，推动普惠金融事业步入快速发展轨道。近年来，随着中国金融科技的迅猛进步，数字普惠金融迈入了新的发展阶段。它具有共享、便捷、低成本、低门槛等优势，与传统金融服务相辅相成，有效增强了金融服务的普惠性，为金融服务水平的提升注入了新活力。

党中央、国务院一直高度重视普惠金融的发展，不断加强顶层设计，为普惠金融事业指明前进方向。2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年建成高质量普惠金融体系的目标，标志着数字普惠金融从1.0阶段的“数字化增量扩面”迈向2.0阶段的“数智化高质量发展”，更加注重对经济发展重点领域和薄弱环节的支持。

报告显示，截至2024年二季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达78万亿元，较2018年末增长233%。其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32.38万亿元，较2018年末增长超4倍。

报告提出，在数字普惠金融的推动下，金融服务从单一的信贷服务扩展到财富管理等更广泛的领域。部分商业银行开始提供“金融+非金融”的综合服务，通过平台化运营，以客户为中心，整合线上线下的金融和非金融服务，构建开放共享的综合服务平台，赋能小微企业成长。这种平台化的服务模式不仅有助于建立良好的银企关系，缓解信息不对称问题，实现全生命周期的金融服务，还能通过增加非金融应用场景服务，满足客户的全方位需求，提升客户黏性。

同时，部分金融科技实力雄厚的银行业机构开始探索对外输出金融科技能力，助力行业整体数字化水平的提升。多元、综合、开放成为银行业数字普惠金融服务创新的重点。

国内的数字银行很早就开始探索并推动金融科技全面开源，其中，微众银行在这一方面走在了前列，在人工智能、区块链、云计算、大数据等技术领域共开源38个项目，为金融机构开源提供有价值的经验借鉴。其基于FISCO BCOS开发打造的深港跨境数据验证平台在2024年上线试运行，为跨境金融、跨境民生、跨境医疗等领域场景提供安全、高效、合规的跨境数据验证通道，提供便捷的跨境服务体验。

五篇大文章“融”出新天地

2023年，中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。科技金融作为“五篇大文章”之首，彰显了国家对科技创新的高度重视，赋予了金融服务科技企业的历史使命，促进“科技—产业—金融”的良性循环。

报告显示，近年来，我国科技型企业数量激增，创新能力不断提升。但金融服务科技创新的效能仍存在不足，存在诸多堵点和瓶颈。科技型小微企业因其轻资产、研发投入大、成果转化周期长等特点，与银行传统信贷审批体系和业务模式不匹配，融资难、融资贵问题尚未完全解决。因此，推动普惠金融和科技金融的创新融合对金融高质量发展至关重要。

在此背景下，国内的数字银行便通过聚合海量科技型企业数据，利用大语言模型的文本处理能力，大幅提升了对科技型小微企业的认知颗粒度。并以此为基础，通过数字化方式构建产品、开展营销和进行风控，提供了更精准、更可负担的金融服务。如微众银行便推出了以“数据+AI大模型”为驱动的“数字创投”服务，打造了微创投平台，实现了股权融资信息的线上查看与对接。在股权融资、信贷融资、政策支持和融资担保等方面，都利用大模型提升了服务效率和普及度。

数字普惠金融内涵丰富，服务对象众多，与其他领域存在交叉。“五篇大文章”为数字普惠金融的服务重点领域指明了方向。报告对此进行了深入分析，其中，养老金融通过差异化金融产品供给和优化适老金融服务来助力老有所养；绿色金融则运用数字普惠金融助力绿色小微主体转型发展；普惠金融原则在数字普惠金融中得到体现，加大对薄弱环节的服务，包括提升支付便利性、弥合数字支付鸿沟以及关注“困难”群体的金融服务，而这也是普惠金融包容性原则的重要体现。

构建多层次数字金融服务体系

经过十年的发展，我国已经初步建立起了一个涵盖商业性金融、开发性金融、政策性金融和合作性金融等多元化主体，且具有合理分工、相互补充特性的数字普惠金融服务体系。这一体系在乡村振兴、小微企业和民营企业等领域发挥了重要作用，不同类型的金融机构充分发挥各自的优势，有效扩大了服务的覆盖面，满足了多样化的金融需求。

然而，报告指出，当前商业银行在数字普惠金融服务中存在一定的问题，特别是业务同质化现象较为突出，大型银行和中小银行在服务对象、产品设计等方面的差异化水平较低。因此，亟需构建一个分层次、有序的、差异化竞争的普惠金融服务体系，引导不同类型的银行发挥各自的比较优势，围绕客户需求开展差异化服务，通过错位竞争实现优势互补，从而更好地推动普惠金融的健康发展。

报告建议，国有大行和股份制银行应进一步强化自身的资源和技术优势，提升中长期信贷的占比，尤其要将数字普惠金融服务拓展至薄弱环节。对于地方中小法人银行，如城商行、农商行等，应鼓励其发挥地缘、业缘优势，回归业务本源，结合线上与线下服务模式，满足普惠群体多样化的金融需求。

同时，针对诸如微众银行这样科技实力突出的数字原生银行 ，报告强调应加大在数字普惠金融关键领域和技术创新环节的投入，充分利用前沿科技力量，不断优化金融消费者的服务体验，为行业的数字化转型和升级提供有力支撑，进而推动数字普惠金融的持续创新与发展。

目前，数字原生银行凭借数字技术构建优势，成功探索出了一条可持续的数字普惠金融发展路径。这些银行以互联网和移动应用为业务核心，依托线上平台开展业务，无需依赖线下网点，充分发挥了数字科技的优势，有效降低了运营成本，显著提升了服务效率。作为数字普惠金融体系中的关键一环，数字原生银行专注于为长尾客群提供金融服务，有力推动了我国数字普惠金融的快速发展，激发了市场活力，为银行业的数字化转型按下了加速键。

报告还指出，除了传统银行外，小额贷款公司、消费金融公司、融资担保公司等其他金融机构也应发挥重要的补充作用，借助其专业化和特色化的服务，满足长尾客群的多样化金融需求，进一步提升普惠金融的服务深度与广度。（思维财经出品）■