i云保“飞单”风波下的高额佣金

（原标题：i云保“飞单”风波下的高额佣金）

i云保“飞单”风波下的高额佣金

文｜辛苔 来源：燕梳师院

“同样的保单，换个平台投保，代理人能多拿20%佣金。”

许多代理人对此无奈发言，同时也揭开了i云保“飞单”乱象。这究竟是平台监管的失职，还是行业潜规则的必然产物？看似双赢的背后，又究竟隐藏着怎样的利益链条与风险？

“飞单”风波

一位住在深圳的余女士通过代理人陈某在互联网上投了一份保单，但她发现，这份保单的中介服务提供方并不是陈某所属公司，而是i云保的主体公司保通保险代理有限公司（下称“保通”）。实际上，这种现象被称为“飞单”，且在业内屡见不鲜，尤其以i云保为代表。

所谓“飞单”，是指金融机构员工私下向客户推荐非所属机构发行或代理的其他第三方机构理财产品的行为。具体到保险领域，保险销售人员通过非正常手段，超出其销售渠道和业务范围，违规销售保险产品的一种行为。

这时，可能有诸多人疑惑：为什么有些保险代理人能够同时在多个平台上开展业务呢？深入探究后发现，这些代理人通常会先在一家保险中介机构完成执业登记并取得资格认证，随后再借用亲友的身份信息，在其他平台注册账号。这样一来，在实际销售过程中，他们就会选择佣金更高的平台来完成出单操作。

根据“保险秘闻”记者报道，不少非保通的代理人通过使用家人的身份证件办理执业资格证书。更有甚者，某位工作人员透露：“以前我也用过家人的账号，结果续期收益损失了不少。”这种做法虽然短期内可能带来更高收入，但从长远来看，却隐藏着诸多风险和隐患。

图源：保险秘闻

i云保，何时成了滋生“飞单”的土壤？从商业模式来看，i云保主要通过吸引用户注册成为平台上的保险代理人，借助这些保险从业者的业务拓展活动来实现盈利。具体而言，代理人通过推广和销售平台提供的保险产品，可以获得相应的佣金收入，而平台也因此获益。换句话说，i云保的核心收入来源完全依赖于代理人群体的活跃表现。

然而，正是这种看似简单的商业模式，无意间为“飞单”行为提供了可乘之机。作为一家以科技驱动的保险服务平台，i云保本应通过严格的规则和高效的管理机制，确保业务合规性。但在实际操作中，平台对代理人身份审核的漏洞以及高佣金诱惑的存在，却让部分从业者选择铤而走险，将非合作范围内的保单也转至i云保完成签约，进而获取更高的回报。

《经理人》记者通过对比发现，同一款“中意一生中意（尊享版）”产品，在保通的佣金率最高达54.4%，而另一互联网保险中介平台仅为44%，两者相差逾10个百分点。

图源：“i云保”App

业内人士指出，高佣金差异可能对代理人形成强烈导向。某保险公司合规负责人表示：“当佣金差超过10个百分点，相当于代理人每销售100万元保费可多获10万元收入，这客观上会刺激部分从业者优先推荐高佣金产品。”值得关注的是，i云保对代理人资质的审核流程存在简化倾向。记者测试发现，注册成为平台代理人仅需提供基础身份信息，审核通过后即可展业，而从业资质、专业培训等环节未设置明确门槛。

图源：“i云保”App

这种模式下，“飞单”的操作空间被进一步放大。据多位消费者投诉反映，部分代理人会以“系统自动匹配最优产品”“平台活动限时升级”等理由，引导客户将原属其他渠道的保单转移至i云保体系投保。而由于不同保险公司产品条款存在细微差异，消费者往往在理赔时才发现保障范围缩水或健康告知条款被漏报。

“飞单”乱象

近年来，随着消费者对保险产品需求的增加以及互联网渗透率的提升，传统保险销售模式逐渐暴露出效率低、成本高、信息不对称等问题。在此背景下，互联网保险中介应运而生，通过线上化、智能化的方式连接保险公司与消费者，极大地简化了投保流程。

在“报行合一”政策实施前，保险公司与中介机构常通过“抽屉协议”突破备案佣金上限，实际佣金率普遍高于备案值。例如，某增额终身寿险备案佣金率为40%，但通过“销售激励”“活动补贴”等名义，实际佣金率可达60%以上。因此，这种“隐形溢价”成为代理人“飞单”的核心驱动力。

比如，2023年初，监管部门曝光了一起泛华联兴保险销售股份公司山东分公司的“飞单”案例。具体来说，公司与百年人寿、工银安盛人寿等12家保险公司签订代理协议，明确业务范围。然而，2021年3月至9月期间，泛华联兴聊城分公司负责人董某某通过“i云保”平台，为太平洋财险等5家非合作保险公司代理30笔业务，被认定为超范围经营并受罚。

然而，三十年河东三十年河西，由于“报行合一”的落地，经代机构佣金腰斩。政策实施后，所有佣金比例都被严格限制在报备范围内，导致经代机构的收入空间大幅压缩。例如，某些产品的首年佣金率可能从过去的50%-60%下降到30%-40%，甚至更低。

实际上，报行合一”政策初衷是为了规范市场，但在执行过程中却暴露了行业内部的结构性矛盾。一方面，保险公司希望通过低佣金降低运营成本；另一方面，经代机构和代理人需要维持生计，两者之间的利益冲突难以调和。

在金字塔式的销售模式下，代理人收入本就有限，“报行合一”政策的实施进一步压缩了收入，于是越来越多保险代理人开始将目光瞄向了“其他”高佣金平台。因此，“飞单”行为不仅没减反而愈演愈烈。

那对于互联网保险中介而言，如何甩掉“飞单平台”标签和遏制“飞单”行为呢？

首先，应强化投保的透明化合可追溯性。比如，通过区块链技术记录保单签约过程，确保每一份保单的来源和去向可查，杜绝代理人私自转移保单的行为。

其次，可建立举报与惩罚机制。可以设立内部举报渠道，鼓励消费者和代理人举报“飞单”行为。具体而言，对查实的违规代理人，采取冻结佣金、取消资格甚至移交监管部门的惩戒措施，形成有效震慑。

最后，也是最关键的一项，优化佣金机制。“报行合一”的全面落地正倒逼行业转向更科学、更可持续的佣金分配方式。也就是说，应将更多资源倾斜于续期佣金，而非首年佣金，例如，可以降低首年佣金至30%-40%，同时提高续期佣金至20%-30%甚至更高。这种模式不仅能减轻保险公司当期成本压力，还能激励代理人关注客户的长期服务需求。

可见，i云保“飞单”涌现，引发的是行业内的生存危机。