工行、中行、建行、招行，宣布！

【导读】多款消费贷“提额延时”，银行持续发力消费贷市场

中国基金报记者 忆山

今年以来，在政策的推动下，银行业持续发力消费贷市场，助力提振消费。除了持续下调利率外，日前，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行等多家银行，纷纷对消费贷产品进行“提额延时”。

多家银行消费贷产品“提额延时”

3月14日，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。基金君从业内获悉，日前，《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》）已正式下发。

在消费金融供给方面，《通知》提出商业银行可根据客户的还款能力和风险情况，对消费贷款实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

同时，《通知》提出优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

政策推动下，近期，多家银行积极行动，对消费贷产品进行“提额延时”。

例如，中国银行旗下“随心智贷”的最高授信额度由30万元提升至50万元，最长贷款期限从3年延长至5年；“中银E贷”的最高授信额度由20万元提升至30万元。

工商银行“融e借”的最长贷款期限由5年提升至7年，最高执行的标准额度为30万元；建设银行“快贷”的最高贷款额度由20万元提升至30万元；招商银行则将“闪电贷”最长贷款期限延长至7年。

银行发力消费贷市场

为了助力提振消费，近期，还有多家银行对消费贷产品利率进行下调。

例如，招商银行推出了年利率为2.58%的“闪电贷”利率券，与2月下旬的2.98%相比，不到一个月的时间下调了40个基点；北京银行“消费京e贷”年利率最低下调至2.5%；宁波银行旗下消费贷产品年利率最低降至2.49%；萧山农商行个人消费贷产品年利率最低降至2.4%。

还有银行针对消费者的不同需求推出了额度更高、期限更长的产品。根据平安银行汽车金融日前发布的消息，该行推出的“车主贷”最高额度可达100万元，贷款可用于创业、个体经营、扩大生产、装修、旅游等，最长可贷60个月。

在招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，近年来，我国消费环境、商品价格、居民收入等都发生了变化，提高个人消费贷款额度上限、延长贷款期限并适当简化对资金用途、流向管控要求，确有必要。日前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，提出“鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度”。在这样的背景下，适当提高个人消费贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，更好地满足居民大宗消费需求，从而进一步助力提振消费、扩大内需。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在扩大消费的过程中，部分居民可能因为自有资金不足而通过银行贷款满足需求。对于这些有合理消费需求和消费贷款需求的居民，银行可通过提高贷款额度、延长期限、降低利率等方式，满足其消费和金融贷款需求并且降低消费成本。

“下一阶段，应进一步优化对消费贷款的管理要求，由商业银行等金融机构根据客户资质、需求和风控能力，与客户协商自主确定贷款额度、利率、期限。”董希淼称。

董希淼还建议进一步丰富消费信贷使用场景，特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。他指出，消费信贷产品的使用场景、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量。

“目前，很多地方推出的消费品以旧换新活动，往往只支持单一支付方式。建议丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并加入线上消费贷款、消费分期等产品，以更好地发挥金融杠杆作用，提高消费者消费的意愿和能力。”董希淼表示，汽车消费、旅游消费等大宗消费场景，也应加快与商业银行、消费金融公司等机构合作，加快引入消费信贷产品。

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