规模近3000亿，从业者超800万，这条隐秘产业链“暗战”升级

（原标题：规模近3000亿，从业者超800万，这条隐秘产业链“暗战”升级）

真正的防火墙，根植于每个人的风险意识。金融机构正通过反诈弹窗、智能外呼等触达方式，向用户普及"非法代理维权"可能涉嫌敲诈勒索的法律风险。更深层的变革在于机制完善：构建"政府监管+企业防御+公众举报"的反馈闭环，用户每举报一条黑产线索，都将触发监管研判、企业封堵、司法介入的快速响应链条。

在一个休闲的午后，李先生突然接到一通所谓的"客服"来电，电话里传来熟悉的问候声，甚至方言口音都分毫不差。除此之外，对方还能准确报出他的身份证号、消费记录，声称能优化其征信情况。

不过，就在他即将“按下同意键”的瞬间，一家持牌消金公司的风控系统却已识破真相——那通看似完美的通话，实则是AI合成的"数字幽灵"。

这并非个例。当AI技术遭遇网络黑灰产，一场关乎数亿消费者钱袋子的"暗战"正在升级。

“网络黑灰产之"三维进化"

如今，在AI日新月异的发展中，网络黑灰产呈现出高度技术化、智能化、产业化的特征，诈骗手法快速迭代，技术对抗持续升级，让人“防不胜防”。

借力AI技术，黑灰产形成新"作案工具"。从AI语音合成伪造"暴力催收"证据，到数字技术篡改合同条款，再到批量生成"代理维权"话术脚本……过去需要专业设备才能完成的伪造，现在用开源软件几分钟就能实现。黑灰产的技术门槛正以前所未有的速度降低，而传统防御手段往往滞后。国家金融监管总局曾表示，技术对抗已成为打击黑灰产的核心战场。对此，金融机构必须构筑科技护城河。

警惕黑灰产精准狩猎的"数字陷阱"。黑灰产的触手，早已深入你我日常。根据相关统计数显示，涉及代理维权类的金融黑灰产信息主要发布于快手、抖音、小红书、微信四大平台，2025年上半年合计约占识别总量的91.54%，较去年同期增长了约42%。其运作模式已实现"精准营销—社群洗脑—伪造证据—恶意投诉"的全流程智能化。这些黑灰产行径的最终导向通常是向监管投诉,并给金融机构施压，以减免息费，同时收取高昂的咨询费。其不仅破坏金融机构债权回收与征信管理秩序，增加监管压力，耗散监管资源，还侵犯消费者财产安全。

例如，今年9月，上海市长宁区人民法院开庭审理并宣判了曾某鹏等人侵犯公民信息、敲诈勒索案。经查，2022年以来，曾某鹏等人经营两家信息咨询公司，先是购买大量逾期客户电话号码，后进行所谓“精准营销”，累计为数千名贷款逾期客户提供所谓的“维权代理”。该团伙通过恶意投诉胁迫金融平台减免息费，涉案金额高达百万元。

黑灰产目前已然形成巨大产业。据《瞭望》新闻周刊报道，2025年一季度，国内黑灰产市场规模突破2800亿元，从业人员超800万，形成"中介引流—技术支持—法务伪装—资金分账"的完整利益链，行业治理压力显著。

其中，以非法代理维权为典型的违法活动，正借助流媒体平台的传播优势加速扩张，呈现出隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征。这些黑灰产组织通过引流获客、社群运营、伪造证据、恶意投诉、舆论操控、隐匿事实等系统化运作手段实施欺诈，扰乱金融市场秩序。

2024年，全国消协组织受理的金融保险类投诉量同比激增13.4%，黑猫投诉平台上金融类投诉量突破70万笔。这不仅耗散监管资源，而且还让无数消费者陷入"维权反被坑"的困境。很多消费者以为找到了”法律援助”，实则成为黑灰产牟利的工具——恶意投诉不仅无法解决债务问题，反而导致征信受损、信息泄露，甚至涉嫌违法。

面对黑灰产狂潮

金融机构如何应对？

平安银行信用卡其通过“猎黑鹰眼”智能风控系统（大数据和声纹比对），实现精准识别与线下打击：累计推动刑事立案25起，行政处罚29起，案件处置683例，并开创司法判例（协助破获全国首例以“敲诈勒索罪”定性的案件）。

中邮消费金融则通过7×24小时全网监测机制（关键词库、实时扫描），实现线上监测与清理：2025年下半年以来识别违规信息超3000条，推动下架超2000条，并向警方提供线索，推动立案侦办。陆金所控股通过智能化黑灰产识别预警平台实现拦截与处置：截至今年上半年，配合处置涉黑案件460起。

马上消费构建了涵盖黑灰产关键词提取&泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型的智能治理体系，能够对诈骗话术、虚假信息进行精准识别。其最新发布的“天星洞察系统”，可实现对黑灰产信息的实时监测、智能预警与溯源追踪，今年已累计处置涉黑灰产网络信息超8万条。目前，其已构建起“事前预警、事中拦截、事后溯源”的全链条防控网络。

依托声纹识别、数字水印检测、AI伪造痕迹分析等核心技术，马上消费将黑灰产套路识别模型深度融入智能风控全流程。在鉴伪检测环节，该模型可在3秒内完成对通话录音、合同文件等电子证据的真伪鉴定，识别准确率达98%。

值得一提的是，该模型通过分析多个案件的关联数据，成功梳理出一个涉及全国多地的黑灰产团伙网络，协助警方捣毁犯罪窝点3个。这一模型有望成为金融行业抵御黑灰产威胁的核心利器，提升网络金融黑灰产识别覆盖率目标80%以上，助力构建“预防－拦截－溯源”一体化的黑灰产防控体系。

单点防御终有局限，生态共治方能治本。2022年3月，马上消费金融牵头成立打击金融领域黑灰产联盟（AIF），包括马上消费、平安普惠、海尔消费金融、度小满、乐信控股、江苏银行等机构加入，这是首个面向金融黑灰产治理的行业内共享互动组织。

自成立至今，联盟在行业协同、技术突破、警企合作、生态共建等方面发力，持续打击非法代理维权、电信网络诈骗等金融黑灰产。

目前，AIF联盟成员单位已扩展至167家，协助打击796起黑灰产案件，拒绝风险用信用信超19.1亿元，实现跨机构信息共享与联合打击。值得一提的是，AIF联盟还与与11省市反诈中心共建“星辰反诈预警系统”，劝阻75.3万人次疑似被骗客户。

共建全民反诈"立体防火墙"

目前来看，全社会正以前所未有的力度拧紧“安全阀”。公安部与金融监管总局已启动联合专项行动，重点深化行政执法与刑事司法衔接机制，推动形成"线索共享、证据互认、案件移送"的高效通道。地方实践中，北京率先发布《打击治理金融黑灰产联合倡议书》，构建起"监管-机构-司法"三方协同治理框架，探索跨部门协同监管的新路径。

市场普遍认为，未来法律规制与技术防御必须同步升级：一方面，通过《反电信网络诈骗法》实施细则等完善责任链条；另一方面，建立"资金链-信息链-技术链"全链条追溯机制，彻底斩断黑产利益链。

技术对抗已进入"魔高一尺，道高一丈"的深水区。马上消费等持牌机构正持续升级智能风控系统，重点强化声纹识别、数字水印等核心技术，从而识别冒充客服的语音合成诈骗，以及追踪非法代理维权材料的传播路径。

从行业发展方向来看，联邦学习技术正加速普及，实现在"数据不出域"前提下的跨机构风险特征共享；大模型与业务场景深度融合，可精准识别"非法代理维权"等新型黑产模式。目标已明确：网络金融黑灰产识别覆盖率提升至80%以上，恶意投诉处置效率提高10%以上，让技术真正成为"以快制快"的防御利器。

真正的防火墙，根植于每个人的风险意识。金融机构正通过反诈弹窗、智能外呼等触达方式，向用户普及"非法代理维权"可能涉嫌敲诈勒索的法律风险。更深层的变革在于机制完善：构建"政府监管+企业防御+公众举报"的反馈闭环，用户每举报一条黑产线索，都将触发监管研判、企业封堵、司法介入的快速响应链条。

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