加强金融协同，提振消费市场：消费金融公司发力重点领域

（原标题：加强金融协同，提振消费市场：消费金融公司发力重点领域）

在宏观经济企稳回升的关键阶段，提振和扩大消费已成为稳定经济大盘、推动高质量发展的重要抓手。近期，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，从深化系统协作、聚焦重点领域、扩大政金企合作等方面提出了一系列具体政策措施，为金融支持消费划定了清晰路径。

行业分析指出，尽管我国广义消费信贷规模已相当可观，但增速已明显放缓，标志着行业正从外延扩张转向内涵提升的新阶段。在这一转型关键期，持牌消费金融公司凭借其场景渗透深、服务效率高、产品灵活度强的普惠特性，正迎来精准发力、服务国家扩内需战略的关键窗口期。

场景深耕，激活五大消费领域潜能

《通知》明确提出要加大对升级商品消费、扩大服务消费、培育新型消费、创新消费场景、助力消费帮扶五大重点领域的金融支持。消费金融公司立足政策导向，以场景为载体、以产品为抓手，精准对接不同消费群体需求，推动消费潜力从“潜在”向“现实”转化。

在消费升级进程中，培育耐用消费品市场成为提振消费的核心抓手，消费金融公司针对家电、家居、数码产品及高端消费品等品类的换新需求，纷纷推出优惠方案。例如，马上消费金融围绕家电、3C、家居等核心场景，与线下零售商开展联合营销，通过自营电商平台提供分期服务，直接促进了商品销售。建信消费金融公司积极落地实施政策要求，于近期在官方渠道推出“建信福贷‘以旧换新’领好礼”活动，支持符合条件的客户完成“消费凭证”上传，获取专属优惠，降低融资成本。据了解，建信消费金融公司此前还围绕春节、“五一”“618”等重要消费节点，推出多期主题促销活动，通过利率优惠券、支付立减金等方式，有效刺激了用户在购物、出行等场景的消费意愿。

服务消费是消费扩容提质的重要增长点，消费金融公司通过嵌入式产品开发，深度融入文旅、教育、养老等场景。例如，兴业消费金融面向有接受职业教育或技能培训需求的客户提供“兴才计划”教育贷款，助力人力资源提升。中原消费金融依托“线上APP+线下场景”驱动，深化与教育、文旅等机构的合作，延伸服务触角，激活了更多潜在消费需求。有分析指出，服务消费具有典型的“场景驱动性”，面对服务消费的快速增长，金融机构的业务逻辑需加快从传统的“产品驱动”向“场景驱动”转型，聚焦重点消费场景开发金融产品，形成与消费生态深度嵌合的服务板块。

在新型消费培育与下沉市场拓展方面，消费金融公司精准对接绿色消费、数字消费等新业态，同时发力县域农村市场实现普惠赋能。实践表明，消费金融在支持绿色消费（如节能家电）和数字消费方面大有可为，不仅能降低消费者购置成本，也能助推国家“双碳”目标和产业转型。专家分析认为，消费金融公司相较于大型银行，在服务年轻客群和下沉市场方面具有独特优势。通过提供普惠性质的信贷产品，消费金融公司能够有效触及并激活传统金融服务覆盖不足的长尾消费群体，这对于挖掘县域乡村消费潜力、助力共同富裕具有重要意义。

技术赋能,以数智化转型平衡服务质效与风险防控

消费金融公司的场景深耕离不开技术支撑。《通知》强调要鼓励金融机构创新服务模式，提升金融服务的适配性与便利性。面对新市民、下沉客群等普惠群体的服务需求，消费金融公司以大数据、人工智能为核心构建技术驱动体系，在提升服务效率的同时，实现风险可控前提下的负责任普惠。

智能风控体系成为平衡普惠与风险的关键支撑。头部机构致力于构建全流程风险管理能力，通过多维度数据洞察更精准地评估用户需求与还款能力。例如，部分消费金融公司的风控系统能够结合场景特点，识别如职业技能提升、必要生产工具购置等合理消费需求，从而提供更贴合其收入周期的额度与定价，在稳健拓展服务边界的同时管理好风险。招联消费金融基于自主研发的云计算系统，实现了全天候的线上自动化服务，能够为非传统工作时间申贷的客户提供便利，并通过数据模型识别，为符合条件的客户提供息费减免等关怀举措。建信消费金融也在积极布局前沿技术，如申请人工智能应用的相关专利，探索利用大模型与小模型融合的方式，智能化丰富用户画像，提升风险防控能力。

有研究报告显示，以“技术链”为支撑，构建全面覆盖、智能高效的消费金融技术支撑体系至关重要。这需要强化“数据+算法+算力”的核心技术赋能，不断提升数据挖掘、风控建模和客户画像的精准度与服务效率。

数字化转型全面提升客户服务体验与运营效率。消费金融公司广泛运用AI客服、智能工具等数字化手段，打破服务时空限制。马上消费金融等机构将金融产品无缝嵌入各类消费场景，优化线上流程，实现场景内“一站式”信贷申请，降低了消费者的决策与操作成本。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，人工智能、大数据等新技术的深度应用，有效拓宽了用户范围，大大提升了消费金融的覆盖面和可得性。这不仅是效率的提升，更是服务模式的根本性变革，使得消费金融服务能够以更灵活、更普惠的方式触达更广泛的群体。

以科技创新为驱动力、金融服务为支撑手段、促进消费为最终目标，可以增强消费金融的系统性与协同性，从而更有效地满足人民群众的消费需求，提升获得感。

生态协同，构建多方共赢格局

《通知》的核心要求之一是深化商务与金融系统协作，扩大政金企对接合作，形成提振消费的政策合力。消费金融公司主动融入“政府引导、金融助力、商业参与”的协同生态，通过对接政策资源、深化产业合作，实现金融服务与消费场景的深度融合，放大促消费效应。

在对接政府促消费活动方面，消费金融公司成为政策落地的重要金融抓手。它们积极参与各地组织的消费季、购物节等活动，并配合财政贴息等政策工具，设计专属金融产品，让利消费者。例如，在相关个人消费贷款贴息政策推出后，招联消费金融作为经办方，迅速推出配套信贷方案，有效放大了政策红利，降低了居民的消费信贷成本。

深化与商业生态的合作是消费金融公司扩大服务覆盖的关键路径。通过与核心商户、电商平台深度绑定，共同设计联合营销与定制分期产品，实现金融服务与消费场景的无缝对接。一些消费金融公司联合家电、家居品牌，在全店推行分期免息，不仅降低了消费者的决策压力，也助力商家显著提升了客单价与成交额。这种“金融+商业”的共赢模式，构建了从消费引导、支付便利到信贷支持的完整闭环。

此外，跨机构与跨行业协同进一步放大了促消费合力。消费金融公司积极与商业银行、融资担保机构等合作，通过联合贷款、风险分担等方式，共同扩大对消费领域的信贷供给。业内人士表示，应推动银行、消费金融公司、小贷公司等多元金融机构功能互补、协同创新。例如，银行可专注中长期消费融资，消费金融公司聚焦小额高频信贷，通过差异化供给打造覆盖更广、层次更丰富的消费金融服务体系，共同提升金融服务实体消费的广度、深度与适配度。

当前，消费市场的复苏与升级，为消费金融公司提供了广阔的发展空间。面对明确的政策导向与多元的市场需求，消费金融公司需持续深化场景深耕，以技术赋能提升服务质效与风控水平，并通过积极的生态协同融入国家提振消费的大局。展望未来，消费金融行业的发展方向日益清晰，即坚守普惠初心，锚定“数智化”与“品质化”升级。随着“商务+金融”协同机制的不断完善，消费金融公司有望在更有效地激活消费潜能、服务实体经济高质量发展中，发挥出愈加重要的“润滑剂”与“助推器”作用，为中国经济的行稳致远注入更多内生动力。