向“实”而行，3万亿南京银行的增长密码

出品 | 子弹财经

作者 | 邢莉

编辑 | 蛋总

美编 | 倩倩

审核 | 颂文

服务实体经济，是金融行业的立身之本。

制造业的车间、科技企业的实验室、小微商户的柜台……既是实体经济的毛细血管，也是商业银行服务的前沿阵地。

但针对实体经济主体的差异化诉求，如何打破传统授信惯性、匹配金融服务，打通机制堵点，真正实现对不同市场主体的敢贷、愿贷、能贷、会贷，是当前商业银行普遍面临的现实痛点。

直面这一行业课题，作为立足江苏、辐射全国的城商行，南京银行与地方经济同频共振，探索金融赋能实体的转型路径。

2026年恰逢南京银行成立三十周年。

10月28日，南京银行发布的三季报显示，截至2026年9月末，该行资产总额32867.58亿元，同比增长8.77%；营业收入与归母净利润增幅分别为12.49%、8.03%，经营底盘持续稳固。

资产质量保持优异，截至2026年9月末，该行不良贷款率0.83%，在上市银行中长期保持较好水平。拨备覆盖率321.15%，较年初上升7.53个百分点。

稳健的业绩答卷背后，南京银行以顶层设计为引领，依托扎实的对公基本盘，持续加大重点领域信贷投放，依托数字化手段迭代服务模式，走出一条业绩增长与服务实体双向赋能的发展路径。

1、创新推出“鑫算贷”，护航算力企业“全生命周期”

三季报显示，南京银行经营效益稳步提升，成本管控取得实效。

截至2026年9月末，该行实现营业收入471.90亿元，较上年同期增长12.49%；实现归母净利润194.51亿元，较上年同期增长8.03%。实现利息净收入333.03亿元，较上年同期增长32.12%；成本收入比19.33%，较上年末下降6.74个百分点。

对公业务是南京银行传统优势板块。

在对公贷款方面，南京银行持续将信贷资源向实体经济倾斜，深化产融结合，培育增长新动能。截至2026年9月末，该行对公贷款余额12235.52亿元，较上年末增长1342.63亿元，增幅12.33%。

如此高的增速背后，南京银行深入落实金融“五篇大文章”战略部署，持续加大绿色金融、科技金融及产业升级等实体经济重点领域的信贷投放，资产结构进一步优化。

截至2026年9月末，南京银行的绿色金融、科技金融、普惠金融、涉农贷款余额分别较上年末增长21.13%、20.47%、6.11%、12.06%，重点领域信贷投放有力拉动对公规模稳步抬升。

据悉，南京银行深耕区域实体经济，迭代完善客户分层经营体系，夯实业务增长根基。围绕各细分产业赛道落地“一赛道一服务方案”，加快从传统信贷服务商向产业金融综合服务商转型。

南京银行创新推出的“鑫算贷”，正是这一战略的典型代表。

算力是数字经济时代的核心生产力，但算力赛道企业普遍困于“算力采购成本高、贷款缺乏抵押物、产业伙伴不好找”的发展烦恼。

聚焦行业痛点，南京银行围绕算力企业发展的不同阶段，打造“融资支持＋融智赋能＋融商拓展”一体化的“鑫算贷”创新服务模式。

这一模式在服务南京炫佳网络科技有限公司（以下简称：炫佳科技）的实践中，得到落地体现。

公开资料显示，炫佳科技是一家以AIGC（人工智能生成内容）技术为核心驱动力的智能视听产业领航企业，也是南京江北新区重点培育的文化科技龙头与人工智能标杆企业。

企业技术迭代与业务扩张的背后，离不开金融力量的支持。

在炫佳科技研发攻坚、现金流承压的初创阶段，南京银行通过“小股权+大债权”投贷联动模式，补齐企业技术攻关阶段资金短板，助推企业大模型与算法持续迭代，其自研两款大模型均通过中央网信办生成式AI服务备案。

由此，也开启了一场长达七年多的“长情陪伴”。

炫佳科技进入规模化阶段后，南京银行依托“鑫算贷”融智服务，主动担当生态资源的“连接器”。

该行促成相关文化传媒集团与炫佳科技在资金支持、场景合作、生态共建等领域达成深度合作；搭建与政府部门的合作渠道，共同打造OPC基地，并获得配套2.4万平方米园区载体等专项政策。

在融商方面，南京银行发挥跨机构联动优势，搭建算力供需对接渠道，为炫佳科技引荐国内头部独立边缘云计算服务商，引入分布式GPU算力，降低企业算力成本，优化业务架构，推动AIGC产品落地。

深耕AI视听赛道十余载，炫佳科技自研完成国家级备案Kino-AIGC视频大模型，打通“模型自研—平台落地—全球出海”完整产业链路，业务覆盖全国27省、服务超1.6亿家庭。

不难看出，“鑫算贷”服务模式是一套覆盖算力产业链的综合金融方案，深度嵌入算力企业的“全生命周期”，持续链接整合各方生态资源，为算力赛道科创企业打通发展堵点。

2、锚定实体转型，夯实科技金融能力

服务实体经济，顶层设计是先导。实体经济门类庞杂、细分赛道差异显著，想要实现金融资源高效落地，离不开自上而下清晰的战略引领。

2026年5月，南京银行发布《南京银行实体转型（1055产业导向）三年行动方案》（以下简称：1055产业导向）：选定10大现代产业、5大生产业、5大传统产业作为重点服务方向，系统性提升服务实体经济质效。

据了解，“1055产业导向”主要聚焦制造业和生产业两大核心领域。

制造业是稳经济、保产业链、防产业空心化的压舱石，也是培育新质生产力、技术创新的主战场；伴随制造业价值链重构，价值重心向生产业延伸。制造与服务深度融合，装备、汽车、电子等行业服务型制造快速发展。

自“1055产业导向”方案实施以来，南京银行全行跨条线协同推进，实体领域信贷投放实现较快增长。

三季报显示，截至2026年9月末，南京银行“1055”产业融资总量较上年末增长超30%。

科技金融是金融“五篇大文章”之首，也是实体经济培育新质生产力的重要支撑。

围绕“1055产业导向”，南京银行进一步明确科技金融十大重点支持产业方向，选取人工智能产业先行先试，编制完整产业图谱，绘就金融服务人工智能产业的“作战图”并推动落地实施。

该行从信贷理念、人才建设、数智风控到生态共建多维度发力，持续夯实科技金融服务能力：

重塑新型信贷文化，实现“三个转变”。从“主要看过去”转向“重点看未来”，以投行视角研判企业技术价值与发展前景；从“主要看财务报表”转向“重点看团队、技术、产品”，深挖企业技术壁垒、研发能力等软信息；从“主要看抵押担保”转向“重点看经营现金流”，充分运用政府风险分担工具，更多采用信用、类信用授信，破解轻资产企业担保不足痛点。

打造专业化科技金融人才队伍。建立常态化内部学习交流和产业研究学习机制，着力培养一批懂产业、懂技术、懂金融的复合型人才，提升团队科技行业研判能力。

强化数智技术赋能。推动大数据、人工智能与信贷业务深度融合，搭建适配科技企业的信用评分、内部评级与风控模型，整合多维度内外数据，实现对科创企业精准画像，辅助客户识别与风险防控。

共建科创生态圈外部智囊。联动百余家创投机构和券商、科研院校、律所等近50家专业机构，发挥外部机构产业研判优势，辅助评估技术可行性与商业化前景，提升风险识别能力。

3、AI深度赋能，拓展实体服务边界

除扩大信贷资源投放外，数字化建设成为南京银行延伸实体经济服务广度与深度的重要支撑。

2026年，南京银行将数字化能力深度融入实体企业经营全流程，面向产业客户搭建线上综合服务体系。截至2026年上半年，累计建成182个场景项目，有效拓宽获客活客渠道、夯实基础客群底盘。

与此同时，该行深入推进AI“双百”计划，报告期内新增30个高价值业务智能体。截至2026年上半年，累计建成156个AI智能体，逐步构建起覆盖全行经营场景的智能化应用矩阵。

依托AI“双百”计划，多项智能化能力在对公业务核心场景落地，从营销获客、风险审批、贷后管理、线上融资多维度为实体企业降本提效。

针对轻资产小微实体融资痛点，南京银行坚持“数据增信”与“场景赋能”双轮驱动。

依托数字化风控，整合税务、工商、征信、司法、经营流水等多维大数据，搭建客户画像与风险评分模型，降低对抵押物依赖，依靠客观经营数据实现自动化标准化审批，做到敢向轻资产主体投放。

丰富“鑫e小微”产品矩阵，以“抵押+”“税务+”为基础，打造鑫税e贷、鑫保贷、鑫链e贷等差异化产品，累计触达客户超30万户。

外贸轻资产企业普遍面临有订单、有出口实绩，但抵质押不足，贷不到、贷不足的困境。

对此，南京银行跳出重抵押传统思路，依托多维大数据，结合跨境收汇数据与信保保单，通过构建外贸企业专属授信模型，将企业的出口经营能力有效转化为可用的授信额度。

针对外贸企业小额高频融资特点，南京银行迭代升级数字化产品“出口快贷2.0”，实现线上申请、纯信用授信、本外币融资及外汇衍生一站式服务，最高额度1000万元；同时对接跨境金融服务平台，融合跨境收汇、信保保单、工商税务司法数据，依托AI与风控模型实现智能评估、快速授信。

据悉，产品升级一年以来，服务外贸新客户超1000家，预授信总额超23亿元，有效缓解外贸实体融资约束。

通过持续优化科技战略资源配置，南京银行实现资源投入与转型战略高度契合，持续优化IT资源配置与成本管控体系，将核心资源集中投向高成长领域，精准赋能业务增量突破与效率升级。

4、总结

2026年是南京银行“三十而立再出发”的起步之年。

从1996年古城金陵39家城市信用社合并改制起步，到2007年成功登陆资本市场，再到如今总资产突破3万亿大关……南京银行三十载发展征程，是一家区域城商行深耕本土、服务实体的实践历程，也是其持续迭代、守正创新的变革之路。

面向未来，南京银行将继续紧扣服务国家战略与实体经济主线，推动信贷资源向新质生产力、金融“五篇大文章”重点领域倾斜，持续提升金融服务质效，为中国式现代化与金融强国建设贡献金融力量。

*文中题图来自：界面新闻图库，文中未署名配图来自：摄图网，基于VRF协议。