线上借贷成为新常态 信用社应好好加以利用

Lending Club在2014年12月10日的成功IPO，成功的将人们注意力聚焦线上借贷行业。这意味着人们还是十分热衷于线上平台的，不仅是线上购物，还包括线上借贷。

线上借贷平台的迅速发展填补了传统借贷的空隙，但事实上如果信用社能够合理利用线上借贷的优势，信用社也是有能力满足传统信贷空隙的。

我们预计，在未来的十年里，消费信贷市场(约3.2万亿美元)里，约三分之一的贷款将通过线上借贷平台完成，其余一部分市场将属于信用社网上平台，这些网上信用社能够以更公平的借款利率为当地社区服务。

生态系统的改变

我们可以参考看看线上购物行业发展的历史。几十年前，人们还只能在实体旅行社预订机票，而今天大部分人群通过电子商务平台网上购票。

和在网上订购机票及酒店一样，消费者接受了金融服务业的自助服务模型，他们已经习惯于在网上研究相关产品并相互比较，也习惯了在线上申请贷款。

消费者热衷于网上贷款申请的快速、便捷及省时，网上借贷提供消费者更多的透明度和选择自由度。

现在到网上申请贷款的借款人也不再只是信用不良的借款人，越来越多的优质借款人(特别是千禧一代)更喜欢线上借贷。

以往选择贷款渠道时的主要衡量指标——价格，与速度、便利和高质量服务相比黯然失色。几分钟内完成贷款申请，几天内获得所借资金的借贷模式已成为新主流。

对于重视时间的消费者而言，线上借贷行业的省时性绝对是一个重要优势。

信用社的独特定位

信用社的“互相帮助”理念十分重要，消费者对信用社有很高的满意度，推荐指数也较高。

但是，对于今天的消费者而言，线上及移动技术所提供的便捷和省时已经成为消费者衡量的“必需指标”，这也是为何信用社必须接受线上借贷的重要原因。而信用社推出线上借贷有着其他线上平台所无法匹敌的三大优势：

1.信用社与所在社区有着非常独特且深刻的联系，信用社可借此提供定制服务和独特产品，满足社区成员的需求;

2.信用社的资金成本较低，所提供的借款利率也较低。线上借贷所要求的透明度使得信用社能够公开展示自身低成本的优势;

3.信用社能够结合线上借贷优势，共享资源，创造规模经济效益;

线上借贷行业也能帮助信用社完成公民教育的使命。借款人通过参与成本评估、利率评估的整个借贷过程，从而对信贷有了进一步的了解。

比如线上借贷平台LendKey的出现，使得信用社能够提供定制化的线上贷款产品，为社区成员提供更多的便利性和透明度，并更好管理自身的投资组合。

LendKey通过与数百家信用社的合作，发现线上平台想要成功，就需做好三件事情：

1.为消费者提供优质体验;这意味着社区成员的信贷体验需要透明且直观。

2.产品多元化;线上借贷需对消费者进行充分教育，并提供多元化的产品，包括学生贷款、汽车贷款和住房贷款等。

3.数据的充分利用;利用消费者的数据进行定制营销，收集客户意见开发新的产品;

成功的线上借贷平台应该提供整个贷款过程中的无缝体验，这就意味着平台需涵盖诸如贷款申请、贷款决策和后期服务等一系列功能。

信用社的重要使命是对社区成员的教育和帮助，这一使命可以通过线上借贷更好的完成，信用社可先从学生贷款入手，然后再慢慢渗透到消费信贷。

截至目前为止，约1000万应届生背负着学生贷款，贷款利率超过7%。如果信用社能够帮助学生贷款的再融资，这意味着一笔5万美元的学生贷款能够节约5000-7000美元的成本，节约贷款成本的应届生也可能感恩，对社区更好的奉献。

在信用社服务美国人的漫长历史中，信用社对周遭的变化作出了良好的适应和调整。线上借贷是一个关键的转变，信用社应该好好利用，为社区成员谋福利。