五大行年报不理想 赶紧“互联网+”吧

传统银行业应以互联网金融为转型核心和切入口,在“互联网+”大潮引领下转型成为服务实体经济的新金融载体

据人民网报道,工行、农行、中行、建行、交行五大行都公布了2014年年报。净利润增速工行以5.1%暂时垫底,交行、建行、农行、中行分别为5.71%、6.1%、8%和8.22%。不仅利润增速下滑至个位数,号称最赚钱的工行增速垫底,而且,不良贷款呈现出无一例外的上升局面。

传统银行的“传统”主要表现在业务发展单一依靠存贷款。存款是利润的基础,贷款是利润的源泉。离开二者,对于中国的银行来说就不叫银行了。随着社会融资多元化等因素,传统银行早就意识到继续依靠单一的存贷款业务的路子已经越走越窄了。早就提出了转型的设想和规划,把转型作为银行未来发展的战略性方向。

不过,传统银行所谓的转型,也是“传统”意义上的转型,即大力发展中间业务,其中银行卡支付、支付结算、投行业务、理财产品、代理业务等是几个重点种类。然而,我们惊讶地发现,这些中间业务收入也在直线下降,传统银行的“传统”转型方向似乎也是一条死路。原因何在?问题又出在哪里?

出在内外部两大因素上。从内部看,传统银行特别是大型银行守旧落后思想、落伍保守思维,习惯于内斗内耗的低效率弊端,行政化机关化决策作风等,已经很难适应瞬息万变的全球经济金融发展要求。最大的弊端是对新事物、新金融现象反应麻木迟钝,夜郎自大以强势自居。最终贻误发展机会、创新时机,造成今天的被动局面。当然,归根结底还是旧体制机制的弊端,还是权责利约束松懈、信托责任淡薄等造成的。

从外部看,目前社会化融资已经上升到整个社会融资的半壁江山,过去那种在大型银行一棵树上吊死的现象已经基本消失。这背后是对传统银行围绕经营核心-资金的分流压力非常之大。集中表现在新旧金融业态喷涌而出。

民间借贷正处于高度活跃期,债券市场的直接融资规模越来越大；证券、基金、信托、财务公司等非银行金融机构从事准银行的存贷业务增速非常之快,直接动了银行的奶酪。最可怕的是,异军突起的互联网金融对传统银行构成全方位的挑战和颠覆。

互联网金融便捷高效的吸收资金功能使得传统银行的存款快速搬家；互联网金融的小额贷款、P2P网贷、众筹融资等使得传统银行的资产业务面临巨大危机；互联网金融第三方支付业务使得传统银行支付结算市场份额直线下降；互联网金融不断翻新的理财产品使得传统银行理财市场这块蛋糕被快速蚕食。一个互联网金融已经使得传统银行腹背受敌、四面楚歌。互联网金融正在颠覆传统金融绝非言过其实。

内外交困、腹背受敌的窘境,倒逼传统银行必须加快转型。这里的转型有别于传统意义的转型。这里所指的转型是转向以互联网金融为核心的转型方向,而不仅仅是传统意义的中间业务。

传统银行转型有优势也有明显劣势。首要优势是,资金实力雄厚。财大气粗的大型银行凭借其资金实力走自己搭建电商、社交媒体的路子,为互联网金融夯实基础,工行正在实施。

丰富的金融管理经验和金融人才队伍是又一大优势。这是大型电商平台望尘莫及的。金融是高风险行业,风控是最关键的。传统银行在金融风险控制上的绝对优势是涉足互联网金融的天然保障。

大型银行涉足互联网金融也存在不利因素。最大的问题是思想观念问题,即:对互联网金融的认识问题。保守的传统银行特别是大型银行接受新事物特别是互联网新思维新金融往往比较迟钝,甚至敌对和敌视。这是传统银行能否做好互联网金融的一道关口。

总之,从五大行年报业绩普遍不理想看,传统银行转型已经非常急迫了。当务之急是迅速“触网”,以互联网金融为转型核心和切入口,在“互联网+”大潮引领下转型成为服务实体经济的新金融载体。