乐信集团刘华年：花在FinTech上的钱都会加倍赚回来

10月26日，乐信集团首席风控官(CRO)刘华年应邀参加瑞银创新科技行业CEO峰会，与400多位大中华的业界领袖和企业精英讨论金融科技发展对中国经济带来的机遇和转变。

他在峰会上透露，三年前，乐信集团旗下的分期乐开创了互联网小微消费金融模式，通过大量前沿金融科技的运用，目前，公司的智能风控系统“鹰眼引擎”已经能够每日高效处理超过20万笔订单，其中只有不到5%的订单需要辅以人工审核。这大大提高了风控效率，降低了人员等成本，因此，乐信集团今年已实现规模化盈利。

2013年，分期乐从为校园人群提供3C数码分期消费起步，相继打造了运动户外、洗护美妆、教育培训等多个消费金融场景。针对消费金融小额分散的特征，分期乐一开始就确定了依靠技术系统进行风控的模式。

最初起步时，分期乐的风控系统依靠专家规则搭建，评估维度、效率和有效性较为简陋。但伴随着业务增长，分期乐依靠互联网基因实现敏捷开发、快速迭代，配合机器学习技术，不断丰富和完善系统评估的数据维度、策略模型，不断提高系统风控的质量和效率。目前，分期乐风控系统每天能处理二十万笔申请。

刘华年介绍说，目前，分期乐总部的风控人员有400多人，分为审核部、决策部、政策和贷后管理，大数据分析以及法律合规等职权分工组；其中绝大部分的人员是负责线上风控和技术创新的工作，人工审批人数不到10%。

用户的服务体验和公司的运营效率因此都得以大幅提升。据介绍，分期乐今年预计成交超300亿，如果是传统消费金融公司要达到这一量级，至少需要上万人，但目前乐信集团只有2800人。“所以说，花在FinTech(金融科技)上的钱，都会在其他地方省出来，还能加倍赚回来。”刘华年说。

值得一提的是，其实互联网分期购物和信用消费已逐渐成为年轻人主流消费方式之一，大部分用户能够合理规划财务，理性消费，行业的乱象主要还是诈骗风险和信息泄露风险。针对这类情况，乐信集团“鹰眼引擎”的反欺诈系统可以通过用户行为分析做出判断。因为存在欺诈嫌疑的这部分人群存在共通的行为特点，比如注册流程非常快、货品下单时间短且同一款商品下单时间高度集中等，通过记录分析这类数据，分期乐就能将大部分有组织欺诈行为挡在外面。

因此，分期乐自成立以来的综合坏账率一直低于1%。基于对分期乐资产质量的认可，2016年1月，“嘉实资本—分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”在上海证券交易所完成资产交割，分期乐成为国内创业公司中最早成功发行标准ABS的公司。

“在公募市场上发行ABS，不仅可以拿到低成本的资金，更重要的使得互联网金融企业的资产质量得到穿透验证，让坏帐水平透明化，”刘华年说，这将会让有能力的公司实现正向循环，促进行业完成二八分化。