人工智能应用于金融：“开无人车但方向盘和刹车要在自己手中”

（原标题：人工智能应用于金融：“开无人车但方向盘和刹车要在自己手中”）

在金融领域高频出现的人工智能发展到哪一阶段？人工智能在金融领域的应用未来是否可以驶向“无人驾驶”？

12月16日，由金融城、新金融联盟主办的第二届金融科技北京峰会上，多位嘉宾对此进行探讨。

“今天更多的是大数据项下的人工，还没有到真正到智能领域，还有很长的路要走。”新网银行行长赵卫星认为，当前人工智能在智能方面的进展还没有那么快。人工智能应当把握几个方向：第一任何创新 都要解决效率性的问题，否则就是伪创新；第二要解决成本性的问题；第三要解决风险性问题，人工智能应用后要不断降低风险。“人工智能在金融机构的推广是有步骤的推广。”

首先便是在智能客服领域，目前新网银行智能客服的上线率达到95%以上。客户许多问题已经标准化了，通过技术手段可以将其前置在智能客服中，快速判断用户想问的问题。

在在线信贷中，人工智能、生物探针等技术已经在反欺诈领域大量应用。此外在建模中，真正的智能可以进行不断自我修复、不断完善。

赵卫星还表示，智能投 顾方面做了一些尝试，但没有大规模应用。如果把所谓的刚兑取消，那么智能投 顾可能还要跨越一大步。当前多数产品集中在识别客户风险偏好、匹配风险方面。

招商银行财富管理部副总经理王洪栋表示，将人工智能应用与金融业务中之前要前置一点思考：如果以药物来比喻的话，金融机构把钱借给客户，或者从客户手里拿走钱，卖的是处方药还是非处方药，是保健品还是药品？如果是非处方药，无限制地找到客户，做更精准的广告没有问题，确保客户有还款能力、还款意愿就可以。但如果是处方药，运用时就要谨慎很多。“我最担心的部分，商业机构应该满足客户的杠杆需要而不是创造杠杆需要，否则演进就不太好了。”在产品的销售上也一样，可以满足客户的要求，如果是一些波动性类似于处方药的东西，对这个客户无限制的接近它推送给他，危险就来的更快。“金融这件事情，本身是经营风险，不仅是行业的经营风险，客户参与金融，本身也是用风险置换的。”

王洪栋还表示，如果一些不太需要客户做出复杂判断的金融业务，是否有理财经理不重要。但如果金融产品比较复杂，有风险可能亏损，是否有理财经理差异就很大。他举例，在2015年4-6月间有8支超过100亿的股票基金。两年后7支没有回到净值，而有一支净值达到1.6。1.6这支基金有75%的客户赎回，其他基金赎回率很低。“这些不是数学问题也不是计算问题，而是人性的问题。”人工智能当前是否能帮助客户超越人性？理财顾问最重要的工作，是和客户做好沟通，超越人性。就像我们都知道要早点休息、不要喝酒和熬夜，但我们自己很难控制，有了医生的建议就不同了。当前复杂、波动的产品里，理财经理还不能缺少。

银监会业务创新协作监管部处长蒋则沈总结称，这意味着人工智能在金融中的应用离不开人工，“开无人车但方向盘和刹车要稳稳的握在自己的手中。”

百度金融技术负责人许冬亮表示，人工智能加上人工两个字就意味着人工起到了非常重要的作用。“在金融领域我们可以看到偏重复性的偏体力性的劳动或者缺乏创造性的劳动在既定的框架下，只要框架理的非常的清楚，越来越多将被人工智能替代，像智能客服。有一些更多的在尝试往前推进，像大数据风控。”

许冬亮介绍，制约人工智能最大的两个瓶颈就是数据和算例。概念提出几十年的人工智能近几年得到突破，就是因为各行业大数据下算例取得突破。人工智能带来的好处是大家有很多学习的时间，能够释放出来，从过去的重复的体力劳动或者没有创造性劳动当中释放出来。“在数据积累比较雄厚，在算例能够得到支撑处理大数据能力越来越强的情况下，我们会发现人工智能将会发挥巨大的作用。但是并不意味着人工会消失，人工始终会存在，人工发展是在智能的基础上越来越往高层次发展。”