银监会范文仲：信息科技正深刻改变商业银行信贷过程

“信息技术的发展正改变人们的生活，尤其深刻改变了金融。”银监会国际部主任范文仲12月16日在第二届金融科技北京峰会上表示，金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业，信息科技的发展降低了交易成本，促进了商品交换的快捷，显著促进了跨时间调配金融资源的能力。

具体到银行业，范文仲谈及了三点变化。第一，就是信用中介的根本因素发生变化，它主要体现在信用风险，在整个信贷过程中都已发生了重大的变化。以前银行放贷评估一个人的信用，主要是看它过去的还款表现和财务信息，现在可以看这个人的消费数据、旅游数据、税务数据、交通违规数据、甚至微信朋友圈等，从各种各样的信息维度对一个人进行全维度的了解，来判断这个人的性格特质。

第二方面的变化是贷中定价的环节，从以前模糊的利率定价到精准的定价转变。在对一个个信息全面了解之后，这个人的信用不再是静止的点，而是多维的信用空间、一个动态曲线，精准的点对点的映射，从多维度的向量空间到利率光谱，这是一个新的定价模式，这对商业机构金融定价能力提出更高的要求。

第三方面的变化是贷后环节。利用信息科技手段很容易查看到贷款资金的流向，具体流到了哪个节点、进行了什么样的交易，这是一个可视化的过程。

“有了这样的贷前全透明、全维度的信用体系，贷中精准的定价，贷后是可视化的全透明的过程，信用风险会大大降低。”范文仲认为，对于小额的信贷来讲，这种信用体系建设比被抵押担保等传统的信用工具更加有效。

范文仲表示，解决了信用风险，降低了交易成本，小微金融、消费金融就会成为一个“蓝海”。

范文仲认为，这些科技变化都是金融创新，也会带动商业银行发生巨大的变化，商业银行也会渐渐地演化成数据化的机构。