两大系数调节下限拟取消 陕桂青商车险保费有望再降

（原标题：两大系数调节下限拟取消 陕桂青商车险保费有望再降）

作为商业车险费率改革的重要一步，广西、陕西、青海等三地商业车险全面实施自主定价改革一事有了突破性进展。

近日，一些产险公司收到了监管部门下发的《关于商业车险自主定价改革试点地区费率方案报送有关要求的通知(征求意见稿)》(下称《报送通知》)，另据证券时报记者获悉，此前几天，中保协已向车险经营公司下发了《关于征求自主定价改革试点地区商业车险基准费率方案的通知》(下称《费率通知》)，对三个试点地区的商业车险基准费率进行了测算并征求意见。一旦试点开展，三地商业车险保费有望进一步下降。

基准费率再明确

《费率通知》明确基准费率，《报送通知》则拟对保险公司报送方案进行规范。通过这两个文件，基本可以梳理出三地商业车险自主定价改革的脉络。

商业车险保费主要受五个数值影响。具体而言，商业车险保费由基准保费与费率调整系数相乘所得，基准保费则受纯风险保费和附加费用率影响；费率调整系数主要包含自主核保系数、自主渠道系数和无赔款优待系数(NCD系数)三个系数。

目前保险公司主要通过调节自主核保系数和自主渠道系数来调节保费。在此前几期商业车险费改中，这两大系数都设置了浮动上下限。

此次改革最大的变化是自主核保系数和自主渠道系数双双取消浮动区间限制，《费率通知》明确这两个系数根据公司自主上报的系数使用规则，在规定的范围之内调整使用。目前广西、陕西、青海三地自主核保系数下限分别为0.85、0.85和0.75，自主渠道系数均为0.75，这意味着在其他因素不变的情况下，保费分别可以打6.4折、6.4折和5.6折。自主定价实施后，保险公司可以根据经营情况进一步下探折扣下限。

除了两大系数调节下限取消，试点地区基准纯风险保费与非试点地区相比也有所下降。

此外，目前我国保险公司基本采用的是行业示范条款，因此基准纯风险保费、NCD系数这两个数值一般是“行业统一套餐”，参照中保协拟订的费率基准执行。

“责任到人”严防风险

商业车险改革从来都是牵一发动全身的大事，将商业车险定价完全交给市场和保险公司更是到了改革深水区。产险公司以后将如何抢占市场尚待观察，业内人士分析，从监管角度来看，前端放开的同时后端管理将更加严格。

《报送通知》再次强调费改方案责任到人，例如，要求产险公司分管精算的高级管理人员或总精算师对费率方案的制定负责，分管车险业务的高级管理人员对费率方案执行情况的管控负责，上述高级管理人员应签署责任声明书。总精算师(或精算责任人)对费率方案出具精算评估意见并签名。

该通知还要求产险公司报送手续费的取值范围和使用规则，包括向保险中介机构支付的手续费和向个人代理人(营销员)支付的薪酬、绩效、奖金等费用。此举或为回溯分析做准备，不合理偏离的产品可能会被要求停售产品并且重新报批。