消费金融大爆发 场景和渠道掀起跨界合作潮

随着互联网金融行业的爆发式增长，在经济转型对扩大内需、促进消费的迫切需求下，消费金融开始迎来大爆发。据了解，消费场景和用户渠道成为掘金消费金融的关键因素，为了抢占消费金融万亿蓝海市场，拥有场景和渠道的公司跨界合作成潮流。

场景和渠道跨界合作

近日，国内消费金融公司马上消费金融牵手中国电信旗下的甜橙金服，双方将基于产品、风控等进行深度战略合作。前者由阳光保险、北京秭润、重庆银行、重庆百货、浙江小商品城、物美控股共同发起设立，2015年6月获得银监会批复开业，具有明显的互联网金融特征；后者则为中国电信旗下的互联网金融公司，旗下拥有翼支付、甜橙信用、甜橙理财等互联网金融业务品牌，服务用户超过两亿，目前在国内个人支付领域位居前三，企业支付领域进入前8位。

在业内人士看来，随着互联网金融爆发性增长，用户场景的打造显得愈发重要，不管是根植于阿里巴巴的余额宝和花呗，还是根植于京东旗下的京东白条，均是基于前者强大的消费场景，在自身海量用户群体参与下，形成协同效应。对于马上金融和甜橙金服的合作，同样可以形成协同效应，前者除了多方股东背景以外，在互联网金融产品设计、风险管控、消费场景等方面具有优势，可以借助中国电信在获客渠道、品牌影响力、业务规模上具备的优势，拓展在消费金融领域之外的影响力；而甜橙金服在移动支付深入发展、语音通话业务等主营业务收入下降的背景下，嫁接前者搭建的消费场景，同样可以带动自身互联网金融业务的创新发展，预计未来拥有用户和渠道优势的传统企业和具有互联网基因的企业合作，将成为未来互联网金融领域的发展趋势。

从上市公司布局情况看，梅泰诺和银联合作，借助银联的用户资源，卡位移动制度领域，推进完善消费金融产业链布局；美克家居利用自身的家具消费场景，增资互联网金融平台小窝金服，两者跨界合作拓展家装消费金融蓝海；爱施德借助旗下手机销售平台1号机平台，创造消费金融新场景，通过监测跟踪用户在分期之后的还款行为，评定用户可支付能力、诚信等，建立征信数据库，引入信贷业务。

消费金融大爆发

招商证券研究报告显示，随着转型压力之下政府对消费刺激力度的加大，加上居民收入和消费能力的提升，消费金融行业快速发展，我国消费信贷余额从1997年的172亿元增长到2014年的15.4万亿元，占金融机构信贷余额也从当初的0.2%上升到18.3%，预计未来几年消费信贷将保持20%以上的平均增速。预计到2019年将超过37万亿，相较于2015年将增长1倍，消费金融万亿级蓝海市场打开。

从目前消费金融市场格局看，商业银行通过信用卡和消费信贷提供消费金融服务，消费金融公司则专注围绕消费者需要定制流程，客户体验更快捷方便，依托强大消费场景的电子商务平台则推出了花呗和白条等产品，还有专门定位于细分市场的公司，例如定位于学生用户的分期乐等。

国海证券分析师孔令峰认为，从整个消费信贷占总贷款余额的比例来看，目前中国消费性贷款余额的占比只有20%左右，与欧美发达国家50%左右的比例相比有着明显的差距。随着刺激消费政策的持续出台、消费金融牌照管制放开、居民消费能力提升和消费观念的升级，以及消费金融产品和授信主体的多样化，消费金融万亿级蓝海市场正在逐步打开。在他看来，消费金融核心要素之一就是场景，在目前多方掘金消费金融的浪潮中，场景打造成为重中之重。 据了解，刚刚成立半年多的马上金融，已经吸引了60多万用户注册，未来还将在多个用户场景中予以拓展，包括教育、装修、旅游、租房、电商等。