“大零售”转型之下 警惕信用卡“亮点”变“黑点”

（原标题：“大零售”转型之下 警惕信用卡“亮点”变“黑点”）

“别再给我打电话了，再打我就直接销卡了。”频繁接到银行信用卡客户经理推销电话的钱芸（化名）显得有些生气。

家住上海的钱芸日前在某股份制银行办了一张信用卡，但之后发生的事却让她感到不胜其扰。“没办卡前，（客户经理）经常来电推销信用卡；办卡之后，又三天两头地推销产品，而且还是同一款产品。其实我早就说过不想要了，却还是不停地来电推销，烦死了!”钱芸抱怨道。

银行的“推销电话”让钱芸烦不胜烦，但换一个角度，我们不难看出银行对信用卡业务热情的高涨。

只不过，在信用卡业务快速扩张的同时，也该反思如何整治恶意透支违约高发、“僵尸卡”越积越多、投诉纠纷频现等问题。

银行零售转型增长“引擎”

近年来，随着“大零售”转型策略的推进，我国信用卡业务快速发展。

央行发布的《支付体系运行总体情况》显示，全国信用卡发卡量增长明显，截至2017年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.2亿张，同比增长9.82%，全国人均持有信用卡0.34张。

而纵观25家A股上市银行中报，虽然各家银行营业收入有分化，手续费及佣金收入增减不一，但大部分银行的银行卡收入均有上升，其中主要贡献就是来自信用卡和分期业务。

其中，表现得最明显的是浦发银行(行情600000,诊股)（600000，股吧）和兴业银行(行情601166,诊股)（601166，股吧）。浦发银行中报称，截至6月末，该行信用卡累计发卡3462.74万张，同比增长54.62%；信用卡交易额5035.17亿元，同比增长77.26%。而素有“同业之王”之称的兴业银行，其半年报显示，截至6月末，该行累计发卡量同比增长42%。

据统计，除上述两家之外，其他大行和股份制银行的同比增速集中在20%至30%之间，城商行大部分未披露相关数据。

除了发卡数量和交易额，信用卡收入对营业收入中手续费及佣金收入的贡献明显提高。以招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)（600036，股吧）和浦发银行为例，招商银行的中报显示，在托管和其他理财业务佣金收入下降的情况下，该行的银行卡手续费收入却同比增加35.72%，主要是代理银联POS收入及个人信用卡手续费收入增长。而浦发银行今年上半年的信用卡业务收入高达218.65亿元，同比增长94.05%，近乎翻倍。

激进发卡触发监管关注

然而，在各银行大力布局信用卡业务的同时，信用卡相关的风险也悄然上升。

央行数据显示，从全国来看，截至2016年末，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达535.68亿元，较2015年末增加155.41亿元，增幅达40.87%。其中，部分地区如重庆，信用卡贷款逾期情况尤为突出。

11月14日，重庆银监局下发《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》。通知称，近年来，辖内银行信用卡业务快速发展的同时，违约率不断上升，信用卡不良水平居高不下，风险情况突出。投诉和案件纠纷明显增长，不良催收处置效率不高。据司法部门反映，2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长，但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。信用卡催收回款率随逾期期限增加而下降明显；呆账核销额度紧张，处置难度大。

从信用卡恶意透支违约情况看，主要原因在客户审核、违规中介、一车多贷等问题上。

值得一提的是，除信用卡恶意透支违约高发，各银行疯狂发卡产生的“僵尸卡”也越来越多。今年9月份发布的《中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)卡产业发展蓝皮书（2017）》数据显示，截至2016年底，信用卡活卡率仅为71.4%。这也意味着近1/3的信用卡在“呼呼大睡”。

业内人士告诉《国际金融报》记者，这些“沉睡”的信用卡潜藏着不少隐患。“对持卡者来说，不仅会增加了被盗刷的风险，甚至还可能影响个人征信记录；而对银行来说，造成银行管理资源浪费，长期不动的账户还成为了银行内部的风险点”。