普惠金融众人拾柴火焰高

（原标题：普惠金融众人拾柴火焰高）

“民营银行做普惠，真的比那些几十年的大银行更厉害？”相信有不少人有着类似疑问。实际上，“补位”小微企业、“三农”等普惠金融领域，就是民营银行诞生的初衷。据了解，当前17家民营银行均开设普惠金融业务，其中8家已明确将普惠金融作为主营业务。

在网商银行行长黄浩看来，目前中国的普惠金融市场远不到“竞争拼抢”的程度，而是通过合作做大市场供给。“普惠金融就需要众人拾柴火焰高的劲头。”的确，在监管政策引导下，越来越多的传统大中型商业银行也在普惠金融领域做得风生水起。

民营互联网银行做普惠金融最大的优势是通过金融科技提升效率。网商银行为有贷款需求的农户提供“旺农贷”。仅需在当地农村淘宝服务网点工作人员的帮助下，进入“旺农贷”无线端进行申贷，申贷时提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明。网商银行在审核通过后实时放款。合作的“旺农贷”产品已累计放款超过3.5亿元，服务农户超过2万人。

另外，扎根本土、水土相符也是民营银行在普惠金融领域“制胜”的法宝。在以经商闻名的温州，越来越多小微企业习惯了温州民商银行的相伴。一位小微企业主说：“我们公司小，没法从大银行借到钱买厂房，只能每年花近20万元租厂房，每到年末资金紧张时很难熬。现在有了温州民商银行支持小微企业，我从中贷到资金买了自己的厂房，按揭要比过去每年的租金便宜多了。”

而从传统大行角度来说，虽然没有民营银行的“黑科技”，但大行们也凭借自身资金实力、网点优势等向普惠金融领域加速渗透。在海南，国有大行提供的免担保贷款服务帮助大量渔民脱贫。

与网商银行依托阿里巴巴强大的大数据风控能力不同，在普惠金融领域布局最早的邮储银行(港股01658)探索出信贷员模式，从线下克服风控难点。“只要农户需要，我们就去农户家中走访；只要渔民需要，我们就到渔船上去。只有经过实地走访，我们才能保证贷款的安全性。”邮储银行基层信贷员吕赛玲说。

“自从被评选为信用村后，门槛下降、受益面扩大。”新盈安全村党支部书记黄肖柏表示，村民向邮储银行申请贷款不再需要寻找联保户，只需要利用“村两委”熟悉全村情况的优势，经过交叉印证，即可放贷。现在邮储银行会根据客户时间，在休渔期安排上门，并且针对老客户，直接带合同上门，切实满足渔民的贷款需求。

中和农信总经理刘冬文建议，下一步需建设中国普惠金融生态体系，形成包括政策制定部门、监管部门、行业实践者、评级公司、投资公司等机构建设良好的普惠金融生态体系。与此同时，需要留更多空间给创新型金融机构，用特定模式和创新型产品，高效率、低成本地为中低收入人群提供方便快捷的服务。