送米送油、返现!花式揽储涉嫌违规 银行为何明知故犯

这一熟悉的揽储手段，其实涉嫌违规。那么，银行为什么明知故犯、屡禁不止呢？

银行拉存款花样百出

在北京市某股份制银行某社区网点大厅内，办理业务的人络绎不绝。《国际金融报》记者注意到，有不少来办理业务的大爷大妈，临走时都拎着大米、食用油等。“存钱时银行送的。”手提“稻花香大米”的大妈告诉记者。

当记者以储户身份咨询“存款福利”时，该网点的大堂经理表示，“只要存定期，金额够了就送，10万元，3个月起。”

这位大堂经理称，存款金额不一样，获赠的礼品也不一样。除了米、油外，还有洗衣粉、锅等，存得越多，送的东西越好。他还提醒记者：“礼品数量有限，送完即止。”

《国际金融报》记者走访北京地区银行网点发现，这种送礼拉存款的方式并非一家网点独有，另外两家城商行也存在这种情况，只是礼品有所区别。

一家异地城商行的大堂经理在听说了记者的大额存款需求后，大力推荐：“现在存款特别合适，大额存款的利率比以前有上浮，而且我们还额外送些小礼品，比别的银行送的都高档，都是好茶叶、茶壶。”

通过多方了解，记者还发现，相比于北京等一线城市，在一些低线城市的农商行、城商行，这种揽储方式比比皆是，甚至有银行大张旗鼓地打出广告，称达到一定要求的定期存款不仅可以拿到雨伞、茶杯等赠品，还可以参与银行的抽奖活动，奖品包括价格不菲的洗衣机、山地车、电饭锅等。

除送礼外，某三线城市农商行还承诺“存款返现”——只要储户能够一次性存款30万元，存期半年以上，那么到期后，除利息外，还可以拿到上千元的“返现”，与利息同步到账。

一位银行工作人员透露，存款送礼、返现等活动，常年都有，以前都有专门的广告宣传，现在则是低调地口头告知。

为何宣传方式从明转暗？难道这种常见的揽储方式其实不合规？

6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离管理有关事项的通知》，再次重申，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项就是“不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

存款业务单一是硬伤

明明违规，为何银行还敢顶风送礼揽储？

事实上，银行花样百出的揽储大战背后，是整体增速下降的居民存款数据。

中国人民银行发布的金融统计数据显示，4月份，住户存款（居民存款）大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅；虽然5月住户存款增加了2166亿元，但这甚至不到4月减少金额的零头。

对此，某国有银行相关负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示，与以往相比，虽然银行推出了结构性存款业务，以及上浮大额存单利率等一系列措施来吸引存款，但是与新兴的互联网理财方式相比，银行存款业务的吸引力明显不尽如人意，余额宝等其他互联网理财产品分掉了银行存款的一大块蛋糕。不仅如此，银行自有的理财、基金等产品也同样对银行的存款业务产生了一定威胁。

根据中国互联网络信息中心公布的调查数据，截至2017年末，我国购买过互联网理财产品的人数达到9890万人，与2015年末相比增加使用人数863万人，增长速度己达9.57%，使用互联网理财产品的人数占全部网民数量的13.5%，该比例相较于2015年末上涨了0.4%。利用互联网进行资金运作正成为网民日益时兴的理财手段。

在国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春看来，银行存款业务单一也成为一大硬伤。游春对《国际金融报》记者指出，银行送礼揽储屡禁不止的原因，本质上来说，是银行产品创新不够，各银行的存款业务比较单一，“存在这一家和存在那一家都一样，那就只能在产品之外动脑筋，宣传一些油、大米之类的赠品”。

游春指出，特别是一些三四线的农商行，在衍生品交易资质和投研能力上本就存在一定欠缺，无法开展结构性存款等业务，也就更青睐送礼揽储的手段。“中小银行未来应进一步提高自身的专业能力，加强人才储备建设。”游春表示。