“相互保”变身“相互宝” 一字之差背后有何深意？

（原标题：“相互保”变身“相互宝” 一字之差背后有何深意？）

11月27日，蚂蚁金服旗下的相互保突然宣布，从中午12时开始不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，改为基于互联网的互助计划，并更名“相互宝”。

一个多月前，“相互保”横空出世，引发轰动效应。上线第一天加入相互保的人数就突破百万人次，上线第八天就突破1000万人次。

根据蚂蚁金服披露，“相互保”是10月16日在支付宝APP上线的一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”，上线1个多月已有2000万人加入。

短时间内吸引如此庞大的用户量，引来无数艳羡，甚至开始有其他保险公司蠢蠢欲动。

因而，这场因信美人寿的突然退出而带来的升级自然引发大家的侧目。

对于升级的原因，蚂蚁金服方面坦言，“近期，我们接到合作伙伴信美相互通知，由于受到监管部门约谈，信美相互不能以‘相互保大病互助计划’的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。为了进一步保障和提升用户权益，经过仔细讨论和慎重思考，我们决定对原‘相互保’进行升级。这是我们基于目前情况，从用户权益及体验角度出发做出的主动调整。”

同日，信美人寿方面发布公告称，近期，监管部门对“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”业务开展情况进行现场调查，指出该业务涉嫌违规，要求公司停止销售。

公告显示，监管部门对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行了现场调查，指出信美人寿涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，要求其自11月27日12时起停止以相互保大病互助计划形式销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。

对此，全国保险专业研究生教育指导委员会常务副主任郝演苏在接受《国际金融报》记者采访时指出：“相互保有保险公司参与其中并提供背书，那么就必须按照《保险法》的规则来运作，但此前相互保的运行并不符合保险的基本原则。最简单的一条，保险都是先收费后理赔模式，保险公司收取保费形成风险池，进而建立保险准备金，但是相互保并没有做到这条。”

其实，在几年之前，原保监会就针对“互助计划”等类保险出过专门的文件。2015年，原保监会出了一份《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，2016年又出过一份《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》。

那么，升级为“相互宝”之后，对消费者有何影响？

据了解，“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利，即用户在2019年1月1日至12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，“相互宝”会在每年年末公布下一年封顶金额相关情况。

除此之外，“相互宝”收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%。未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。

原中国保监会副主席魏迎宁认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。