首套房贷利率下降 贷100万20年可省利息3万多

（原标题：首套房贷利率下降 贷100万20年可省利息3万多）

首套房利率在下降？

近日，有研究机构表示，2018年12月份，全国首套房贷款平均利率为5.68%，环比下降0.53%，这是全国首套平均利率23个月以来首次出现下降。

中证君1月11日询问了北京、广州、长沙、合肥等多地的多位银行人士。大多数银行人士表示，目前暂时没有听说本行首套房贷利率有下降的情况。

数据来源：融360

银行人士：

大多银行没降降的银行申贷门槛也很高

北京农商行对记者表示，目前首套房房贷利率维持在基准利率上浮10%左右。北京银行(行情601169,诊股)则表示，目前也维持在上浮10%。

建行广州分行人士对中证君表示，目前暂时没有下降的情况。

二线城市方面，长沙某国有银行人士表示，目前暂没有下调利率的情况。合肥某银行人士也对中证君表示，目前首套房利率维持在上浮20%-30%的水平，暂没有太大变化。

不过也有部分银行确实调降了首套房利率。资深房地产经纪人汪先生告诉中证君，目前北京地区最低的是汇丰银行，上浮5%。上海银行(行情601229,诊股)是8%。其他银行基本维持在原有水平。

中证君1月11日也致电汇丰银行客服询问相关情况。有房贷专员回复，较2018年，目前上浮5%的水平是有所下降的。

汪先生也表示，像汇丰银行这种外资银行，客户偏向高端层面，本身入局门槛较高。“汇丰房贷量与建行、交行等房贷体量相比，很小。也有人选择去办，但要求一收入证明和流水都能匹配得上。如果说收入能开到3万，流水只打了1万的那种，那就选普通的银行。汇丰这样的必须是收入和流水一致。”汪先生说。

按揭贷款利率浮动影响不小

可别小看这5%的按揭利率浮动，中证君给您算笔账，看看10%降至5%，以100万元的20年个人住房按揭贷款为例，能省多少钱。

基准利率：4.9%

贷款总额：100万元

还款方式：每月等额还款

基准利率上浮10%：

还款总额：1636054.49元

利息：636054.49元

基准利率上浮5%：

还款总额：1603181.01元

利息：603181.01元

两者相减，利息可减少3.28万元。

银行偏好房贷：年初钱多 好的投向却没有

有银行人士表示，年初一般银行贷款额度充裕，放款也比岁末来的快。“大概年初的时候，材料齐全的话，一两周就能放款下来。”

从银行角度来看，个人房贷是银行资金较喜欢投向的领域。

上述某银行人士表示，个人按揭住房贷款在银行各项产品中，属于比较稳定的收益产品，低风险，效益好，从银行资产盈利角度，较为有利。

中原地产首席分析师张大伟表示，房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本较低，但房贷利息水平和违约率都不高。

也有银行人士1月11日对中证君表示，目前银行虽然年初资金增多，但好的投向却很少。“企业贷款回收周期长，数额高，一旦违约影响就比较大。理财业务出新规，都还在适应。房贷批了就能实现收益，而且客户多，基数大，违约率也低。”

专业人士：房贷利率不能看简单平均数

就目前房贷市场的情况看，中原地产首席分析师张大伟认为，当下房贷利率主要是国有银行为主，股份制银行贷款难度大，利率高，市场份额小。个别一线城市的外资行也有一定的市场份额。但从全国看，地方城市的房贷利率以国有为主。

张大伟认为，房贷利率总体水平不能简单平均。这是由于：

一、全国各地利率不均衡，以上海为例，首套房主流在95折，北京等城市在上浮10%，其他部分三线城市上浮20%。全国不存在一个平均利率。

二、如果将所有银行的数据相加除以银行的品牌数量而得出的房贷利率平均数。这种情况下，很多银行的房贷业务体量小，上涨或者回归到正常的利率毫无意义。

也有银行人士表示，房贷利率其实不重要，最关键的是额度管理。

以2018年第四季度的中部某城市为例。该城市银行人士对中证君透露，由于该城市是热点城市，调控比较严格。“2018年11月、12月，部分银行个人购房贷款的投诉特别多，每个月有三十几起，就是因为额度下不来，有的单可能压了半年，甚至八个月九个月还放不出来，就都有意见。”

该人士表示，他所在的银行在2018年年末积压了大概1到2亿的个贷需求，但每个月只有不到千万的额度。“每月只够给10个人批贷。”

房贷趋势：配合“房住不炒”基调

房贷政策作为楼市总体政策中极为重要的一环。受访专家和银行人士表示，2019年房贷政策，也将按照中央经济工作会议的相关精神，继续“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位”的总体定位，严防资金流入楼市用于炒房。

从实际面上，近来多个城市在公积金贷款上继续收紧。

长沙：职工申请住房公积金贷款缴存年限由“6个月以上”调整为“12个月以上”；

汕头：仅限在住房公积金缴存地或户籍所在地购房提取，且租房提取额度缩减50%；

石家庄：停止办理商贷转公积金。

贝壳研究院近日发布的2019年房地产市场洞察报告认为，作为资产价格的房价既不能继续大幅上涨，也不能大幅下跌。资产价格对政策极度敏感，任何政策调整都可能引发预期的转变。明年房地产政策尽管会有所调整，但总的基调仍然是“房住不炒”，防范房地产金融风险仍然是政策着力的重点。

张大伟认为，最近少数城市的利率波动，对市场来说，并未动摇市场平均执行利率，从不能执行市场平均利率到能执行，这不算松绑。核心要看春节后的资金宽松情况。

上述中部城市银行人士表示，目前个人住房贷款业务仍有额度管理，还是在严防资金进入楼市进行炒房的政策基调中。