贵州银行“存款返现”年化高达6.32% 资产不良率攀升后谋上市

《投资壹线》汪下弟

《投资壹线》注意到，第三方理财平台发布了一款贵州银行的存款产品，该产品每万元返现430元，年化利率高达6.32%。理财平台客服人员告诉《投资壹线》，返现由平台提供给用户，银行给予平台推广费。此外，贵州银行曾参股的一家村镇银行，也在该理财平台上发布过存款产品，存在相同的返现行为。 

另外，贵州银行的资产减值损失正在增长，资本充足率亦持续处于低位，该行开始谋划上市。而贵州银行及其曾参股村镇银行出现的“存款返现”的违规现象，是否会影响其上市进程？《投资壹线》求证贵州银行，截至发稿，对方未予置评。 

违规返现？

近日，《投资壹线》注意到，第三方理财平台“带你投资”网站，发布了一款名为《贵州银行存款：一年期，存款利率高，100万起投》的存款产品。

该存款产品的注意事项显示，以100万元起投，投资期限为一年期，票面利率为银行存款利率2.02%，每万元返现430元。 

贵州银行存款产品推介资料；数据来源：“带你投资”网站

《投资壹线》发现，若以上述票面利率及返现金额来计算，该存款产品的返现金额为原利息金额的2.13倍，实际年化利率则高达6.32%。以100万元存款为例，投资人将获得的返现金额为43000元，利息为20200元，合计收益63200元。

注意事项还显示，该存款产品的投资方式为新开卡，且需本人去当地指定网点开办银行卡。若已有卡，银行卡可以在网点做一二类卡的升降处理。另外，该存款产品还承诺入金交单，当天返现。

根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，其中包括高息揽储吸存（违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息）；非法返利吸存（通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款）；通过第三方中介吸存（通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款）。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉《投资壹线》，擅自提高利率和变相提高利率行为均属于高息揽储行为，高息揽储属于非常严重的违法违规行为。如果上述揽储是个人行为，处罚个人的同时，支行也要承担连带责任；如果是分支行的行为，其上级部门也会受到连带处罚，包括对高级管理人员进行降职、警告、免职、禁业、支行停业整顿等，处罚金额是涉及金额的1倍以上3倍以下。

“高息没有明确标准，因为利率已经市场化，人民银行有基准利率，在区间内就好。但是返现行为已经属于违规揽储，即使1万元返现10元钱，也算违规”，黄大智解释称。

需要注意的是，上述返现不能确定是平台还是银行所为。黄大智称，如果是银行所为，相当于对存款进行补贴，属于高息揽储行为；如果是平台所为，则可能是平台为了推广该产品而进行的推销行为，并不违规。

针对上述返现资金的来源，《投资壹线》联系上“带你投资”客服，对方称，平台上所推产品的返现操作均由平台进行，而后银行再给与平台推广费。对此，《投资壹线》求证贵州银行，截至发稿，对方未予置评。

关联方亦参与

《投资壹线》发现，贵州银行曾参股的六盘水钟山凉都村镇银行股份有限公司（以下简称“六盘水钟山凉都村镇银行”），在“带你投资”网站上也曾发布过与上述类似的“存款返现”产品。

《投资壹线》掌握的一份名为《六盘水钟山凉都村镇银行：半年期，存款利率1.95%，每万返现250，额度200万，年化利率约7%》的文件显示，“带你投资”网站曾发布过一款六盘水钟山凉都村镇银行的存款产品，该产品以200万元起投，投资期限为半年期，票面利率为银行利率，返现价格为每万元返现250元。其他诸如投资方式、开卡要求、提交回单等注意事项，则与上述贵州银行存款产品的描述并无二致。另外，《投资壹线》经计算发现，该存款产品的实际年化利率可达7%。

六盘水钟山凉都村镇银行存款产品推介资料；数据来源：“带你投资”网站

该存款产品页面介绍称，六盘水钟山凉都村镇银行成立于2012年7月20日，2012年9月6日正式营业。该银行是由贵州银行作为主发起人，经中国银行业监督管理委员会批准成立的一家六盘水市地方性银行业金融机构。

天眼查显示，六盘水钟山凉都村镇银行的历史股东包括贵州银行和六盘水商业银行股份有限公司（以下简称“六盘水银行”）。贵州银行的参股日期为2019年4月18日，退股日期为2019年8月30日。贵州银行2018年年报亦显示，公司持有六盘水钟山凉都村镇银行20%股份。六盘水银行的参股日期为2012年3月22日，退股日期为2019年3月8日。

另据天眼查显示，六盘水钟山凉都村镇银行曾因公示企业信息隐瞒真实情况，于2016年11月9日被列入经营异常名录，六盘水市市场监督管理局于2017年1月16日将其移出名录。

上市补血？

公开资料显示，贵州银行是由六盘水银行、遵义市商业银行股份有限公司、安顺市商业银行股份有限公司合并设立的地方性商业银行，成立于2012年9月28日。自2016年起，贵州银行各项资产指标开始呈现不良态势。

2016-2017年，贵州银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.21%、10.26%、10.26%；11.62%、10.93%、10.93%。截至2018年末，贵州银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.83%、10.62%、10.62%。而中国银保监会数据显示，2018年商业银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.2%、11.58%、11.03%。

2016-2019年一季度，贵州银行的不良贷款率分别为1.91%、1.60%、1.36%、1.20%。公司在招股说明书中称，本行根据流动性管理及风险管理政策以出售、拍卖或向其他第三方转让的方式处置若干不良资产，本行资产质量下降或者贷款组合增长速度下滑可能会对本行的资本充足水平、业务、财务状况及经营业绩造成重大不利影响。

虽然贵州银行的不良贷款率在减少，但其资产减值损失却在增长。2016-2018年，该行的资产减值损失分别为28.19亿元、30.59亿元、23.92亿元，但至2019年一季度，公司的资产减值损失为6.40亿元，相较于2018年同期的4.78亿元，同增33.89%。

截至2018年12月底，贵州银行资产总额为3425亿元，存款余额为2188亿元，在中国银行业协会公布的《2018年中国前100家银行排名》中，排名第54位。

值得关注的是，在贵州银行各项资产指标不良率攀升之时，该行于2019年6月6日披露了IPO申请材料，计划募资最多10亿美元，约78亿港元。贵州银行IPO联席保荐人为农银国际、建银国际和中信里昂证券。（投资壹线出品）■