银行消费贷：拼团打折送话费 政策驱动全面开花

《投资壹线》汪下弟

近日，多家银行均推出个人消费贷款优惠活动。南京银行（601009.SH）的“你好e贷”根据成团人数推出不同贷款利率，15人及以上最低可享年化利率5.58%；农业银行（601288.SH）的“网捷贷”年化利率低至4.8%，且新用户可参与抽奖，赢百元话费。

为提振国内消费，近期多项促进消费的政策先后出台，以消费为基础的消费金融行业迎来利好，银行由于品牌和声誉的天然优势，个人消费贷款有望抢得先机。业内人士分析称，银行消费贷全流程线上化，以及与各电商场景合作嵌入消费贷，加上目前银行对消费贷利率的“打折促销”营销方式，是在当前提升市场占有率的重要路径。

南京银行就此向《投资壹线》表示，在疫情复工以及国家鼓励消费的背景下，通过线上拼团形式可以扩大消费贷款人群覆盖面，为居民消费助力。截至2月底，拼团活动带来的“你好e贷”贷款投放近4亿元。该行消费贷款全力打造线下直销和线上创新双引擎驱动的业务模式，在3C消费、电商购物、旅游等线上消费场景中嵌入互联网消费信贷产品。

拼团贷款

“在南京银行微信公众号中，用户可参与‘你好e贷’的拼团活动”，《投资壹线》致电南京银行客服，对方介绍称，用户参与贷款拼团活动，可以自己发起或参团，参团人数达到一定数目，利率会有所下降。

目前，“你好e贷”有3人团、8人团和15人团三种方式，分别是3人-8人（不含）可享受贷款年化利率6.08%，8人-15人（不含）的年化利率5.88%，15人（含）的年化利率5.58%。

（南京银行“你好e贷”宣传页面；数据来源：南京银行微信公众号）

具体步骤为“开团/参团-邀请好友参团-72小时拼团结束”，在72小时内拼团人数不足3人即开团失败。“你好e贷”宣传页面显示，目前已有16554人参与拼团。

“你好e贷”是南京银行一款全线上无抵押无担保消费贷款产品，以“扫码即贷就是快”为宣传卖点，最高可借30万元，授信期限最长3年。

南京银行向《投资壹线》表示，通过拼团“趣味+优惠”的活动方式，能够吸引客户自发地组团申请。在疫情复工以及国家鼓励消费的背景下，线上拼团形式可以扩大消费贷款人群覆盖面，为居民消费助力。截至2月底，拼团活动带来的“你好e贷”贷款投放近4亿元。

除了“你好e贷”，南京银行还有多款个人消费贷款，包括“理财e贷”、“南京e贷”等。此外，“鑫梦享”属于南京银行旗下信用消费贷款平台，该平台主要有“诚易贷”、“随鑫花”、“购易贷”三款产品。目前，仅“你好e贷”有贷款利率优惠活动。

南京银行客服人员还介绍称，用户只需偿还贷款的本金和利息，无其他额外费用。若没有南京银行借记卡，可在南京银行手机银行APP里面申请电子账号。银行成功放款后，会给用户形成一个还款计划表，用户根据还款计划表上的金额和日期将资金存入电子账号即可。

“你好e贷”还款方式主要有三种，即等额本金；等额本息；按月付息、到期一次还本。等额本金和等额本息即本金和利息平摊到每月去还，按月付息、到期一次还本即每个月还利息，本金最后一期再还。

农业银行也是个人消费贷款领域的资深“玩家”，近期旗下产品推出利率优惠活动。

微信公众号“中国农业银行齐齐哈尔分行”显示，即日起至2020年4月30日，“网捷贷”年利率低至4.8%；即日起至2020年4月30日，新增客户签约“网捷贷”后可通过掌银参与抽奖，100%中奖，最高100元话费。此前，“网捷贷”年化利率一般为5.88%。

（农业银行“网捷贷”宣传页面；数据来源：中国农业银行齐齐哈尔分行微信公众号）

“网捷贷”是农业银行以信用方式向符合特定条件的个人客户发放的自助申请、自动审批、自助用信的小额贷款，也是纯线上个人消费贷款产品。

农业银行客服人员告诉《投资壹线》，“网捷贷”可通过农业银行手机银行APP申请，贷款利率以实际审批的结果为准。无抵押无担保，申请用户需要满足有两年含以上的公积金缴存信息，更新日期为六个月以内。每月20号还息，到期一次性偿还本金。

法国SKEMA商学院（苏州校区）客座教授于宝山长期关注银行消费贷款相关话题，其向《投资壹线》解释称，近年来，银行面临着激烈的竞争，运行成本较高，过去的盈利模式不断收窄，银行需要找到新的赚钱法宝，个人消费贷款成为必选项。

“同时，宏观上来讲，国家处于转型中，中产越来越多，即人口红利带来消费潜力剧增，个人消费贷款的特点是短、小、急，每笔贷款金额不高，但人口红利摆在这里，只要数量够大，银行也可以收获可观收益”，于宝山补充道。

融360大数据研究院分析师李万斌告诉《投资壹线》，银行发力个人消费贷款，原因有三：一是政策原因，前几年市场上个人消费贷产品和服务乱象较多，监管层在整治不合规业务的同时，也鼓励银行等持牌金融机构发展个人消费贷业务；二是银行策略，近两年银行纷纷向“零售银行”转型，消费贷是其重要抓手之一；三是疫情影响，各机构陆续推出“无接触式服务”，消费贷线上化速度加快。

消费贷发展迎利好

受新冠肺炎疫情影响，国内消费受到明显冲击。数据显示，1-2月份全国社会消费品零售总额同比下降20.5%；汽车、家具、建材、家电等行业销售额同比下降幅度均超过30%，餐饮收入则大幅下降43.1%。近期，疫情防控取得初步成效，多项提振消费的利好政策先后出台。

3月13日，国家发展改革委、中央宣传部、文化和旅游部等23部门联合印发《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》指出，大力优化国内市场供给、重点推进文旅休闲消费提质升级、着力建设城乡融合消费网络、加快构建“智能+”消费生态体系、持续提升居民消费能力、全面营造放心消费环境等六方面促进消费扩容提质。

3月18日，商务部消费促进司负责人王斌答记者问时称，随着一系列促消费政策落地见效，预计消费将逐步恢复，疫情不会改变我国消费长期稳定与持续升级的发展趋势；在文旅、餐饮、汽车、家电以及养老、育幼等方面，将有更多利好政策落地。

一位不具名消费金融研究人士向《投资壹线》表示，促消费主要有两方面，一是提质，二是扩容。提质包括消费升级、促进新型消费（智能消费和绿色消费）；扩容方面，很多消费政策都提到促进城乡收入水平一体化，减小城乡收入差距，促进中低收入群体的消费。

个人消费贷款指银行向借款人发放用于指定消费用途的担保贷款，用途主要包括房屋装修、购买汽车各类大额耐用消费品等个人生活消费，与促进消费的政策直接相关。

“消费贷本身是以消费为基础，在新型消费、智能消费以及消费扩容的背景下，消费贷的增长会成为必然。去年很多促消费政策中也提到，鼓励发展特色的消费金融业务，因此对于消费贷或者消费金融存在普遍利好”，上述消费金融研究人士分析称，银行相较于其他消费金融公司具有一定的天然优势，比如品牌、声誉等方面。

在此背景下，银行的个人消费贷款或全面开花。

李万斌称，疫情之下，收入减少及宅家等客观原因，抑制了部分用户的消费欲望。政府近期出台多项政策鼓励用户消费，在一定程度上可以缓和上述情况。而在疫情尚未彻底消除的情况下，“线上”是获客及开展业务的发力点，银行消费贷全流程线上化，以及与各电商场景合作嵌入消费贷，加上目前银行对消费贷利率的“打折促销”营销方式，是在当前提升市场占有率的重要路径。

南京银行也向《投资壹线》表示，该行消费贷款全力打造线下直销和线上创新双引擎驱动的业务模式。其中，线上稳步推进互联网消费金融业务创新，在3C消费、电商购物、旅游等线上消费场景中嵌入互联网消费信贷产品，迅速打造互联网营销、风控和运营技术，构建互联网消费金融业务自主技术专长。（投资壹线出品）■