苏州银行上市后首份年报 质效发展按下“快捷键”

上市银行逐渐迎来年报季。作为去年8月初刚刚登陆A股的上市银行，苏州银行于3月31日披露了2019年年报。2019年该行资产规模达到3434.72亿元，较上年末增长323.86亿元，增幅10.41%；实现营业收入94.24亿元，同比大涨21.80%，归属于母公司股东的净利润达24.73亿元，同比增长10.31%。至此，苏州银行正式秀出了上市以来的第一份年报，作为背靠长三角经济圈的城商行，苏州银行正如其一直所追求的，“始终在选定领域内专注专业经营，有品质、有特色地发展”。

资产端信贷增速支撑，结构不断优化。

近年来该行业务规模持续扩张、客户数量稳步增长，市场认同程度不断提升，截至2019年末，该行各项贷款净额为1553.26亿元，增幅13.19%，保持稳步增长态势。公司业务方面，实体经济支持成果颇为显著。该行通过增加融资供给、降低融资成本、提高贷款审批效率、实施差别化风险容忍度等行动方案，在苏州市政府指导下，打造苏州综合金融服务平台，已累计解决4.14万项、6126亿元的金融需求，持续打造全国领先的普惠金融平台模式。持续加强对小微企业、民营企业、科技企业、制造类企业的投放力度，制造业贷款达261.15亿元；授信1000万元（含）以下的小微企业贷款余额157.99亿元，增幅24.65%，切实把握金融服务的根本宗旨。零售业务方面，“金融+场景”持久发力。初步打通社保、医疗、交通、教育、旅游、消费等生活场景，“智慧农贸”、“智慧医疗”、“智慧工会”、“智慧缴费”四大“智慧场景”撬动敏捷转型。个人贷款564.21亿元，较上年末增加118.76亿元，增长26.66%。此外，“金融+行业”业务模式成效显著，个人经营贷款较上年末增长23.90%，个体工商户和小微企业主支持力度加大，按揭贷款也保持相对稳定增速。

负债端来源更加丰富，信贷业务支撑强劲。

苏州银行以长三角经济圈、江苏地区强劲的经济增长势头为依托，专业专注民生金融，普惠金融发展，打造“以客户为中心”的组织体系，不断强化个人客户获取能力和深度开发能力，负债端尤其是个人业务较去年增长较为显著。截至2019年末，苏州银行各项存款总额为2221.14亿元，较上年末增长了15.28%。公司存款方面，采用同业差异化利率政策，提升业务竞争力，扩大市场影响力，对公日均存款1231.86亿元，增幅8.96%，其中低成本存款占比超过50%。个人存款方面，依托本地优势资源，充分运用理财释放效应与代发沉淀效应，加强队伍专业化建设和网点的产能提升，个人存款余额869.42亿元，较上年末增长19.85%。保证金存款方面，持续加强承兑汇票保证金、信用证保证金、保函保证金业务，保证金存款余额98.78亿元，较上年末增长12.27%。苏州银行负债端的稳定提升，对贷款投放形成有效支撑，存贷比保持合理区间运行。

中间业务转型升级，“轻资本”步伐加快。

苏州银行主动适应市场变化，稳步推进中间业务的转型升级，据年报显示，2019年实现手续费及佣金收入11.64亿元，较上年增加1.69亿元，增幅为16.96%。其中，实现银行卡类业务4.35亿元，较上年同期增长15.71%；实现结算类业务1.69亿元，较上年同期增长50.99%；实现个人理财、保险、信托等代理类业务4.66亿元，较上年同期增长79.15%，主要是代理业务手续费收入增加；实现银团贷款等其他业务手续费收入0.51亿元，较上年同期增长17.35%。中间业务拓展稳步推进，有序降低对传统利差盈利模式的依赖度。

风控管理显著提高，资产质量保持稳健。

在资产保持稳健发展，盈利能力不断提升的同时，苏州银行不良贷款率却得到有效压降。通过实施全面风险管控工作，本该行整体贷款质量持续优化，风险抵补能力持续增强，风险处置方式持续完善。资产质量方面，截至2019年末，该行不良贷款率为1.53%，较上年末下降0.15个百分点。拨备覆盖率224.07%，较上年末提高49.73个百分点；拨贷比3.42%，较上年末提高0.48个百分点。此外，苏州银行正常类贷款占比较上年末提高0.17个百分点，关注类贷款占比较上年末下降0.05个百分点；各项贷款指标较上年有所提升，贷款质量持续优化，风险抵补能力进一步增强。贷款偏离度管理方面，该行从审慎管理的角度出发，主动加强对贷款偏离度的管理，逐步将逾期60天以上的贷款纳入管理。同口径比较下，该行逾期90天以上贷款占不良贷款总额的76.39%，较上年末下降6.51个百分点。

抢抓重大发展机遇，综合经营实现新突破。

2019年也是苏州银行不断登上发展新高点的一年。设立新加坡代表处。借力中新合作战略平台，在中新两国政府领导的大力支持下，经新加坡金融监管局批准，2019年7月设立新加坡代表处，利用“两个市场、两种资源”，拓展深化中新双方金融业合作空间，积极服务于在新中资企业。利用海外机构信息优势，助力新加坡在苏投资企业多元化发展，为苏州和新加坡双边跨国企业跨境发展提供完善金融服务。成功登陆A股市场。苏州银行于2019年8月2日在深圳证券交易所中小板成功上市，成为江苏省第9家、A股全国第33家上市银行，站上了发展新高点。值得一提的是，苏州银行是近两年来首家无条件通过发审会的银行。设立自贸区专属支行。抢抓区域重大发展机遇，9月设立苏州银行江苏自贸试验区苏州片区支行，围绕跨境金融、科技金融、供应链金融三大抓手，以专业、高效、创新、智能、开放的金融服务支持自贸区建设，与子公司苏州金融租赁公司加强银租联动效应，在提升跨境服务能力和支持地方经济方面打造的又一个“支点”。

重点指标保持稳健，精细化管理稳步提升。

除盈利、规模、主营业务、资产质量等方面外，苏州银行着力在精细化管理方面下功夫，高质量发展能力扎实提升。成本管控能力进一步提升。苏州银行注重倡导费用合规使用理念，在人力费用、固定费用及变动费用方面持续优化管控。积极探索银行数字化转型创新路径，充分发挥科技赋能的优势提升运营效率和投入产出。截至2019年末，该行业务及管理费29.32亿元，同比增长2.26%，远低于营业收入21.80%的增幅。成本收入比为31.68%，较上年末下降6.05个百分点。资本补充渠道不断拓宽。2019年上市成功后，苏州银行资本充足率处于行业中上水平。但苏州银行没有就此停步，在资本管理和补充方面做到未雨绸缪，拟发行不超过 50 亿元可转换债券，对各业务条线的风险加权资产总量进行限额管控，并通过运用基于经济资本计量方案的管理工具，深入推广资本节约意识。资本消耗的精细化管理和资本补充的持续跟进强化了该行的资本使用效率和风险抵御能力。截至2019年末，该行资本充足率为14.36%，较上年末提高了1.40个百分点，各项资本充足率指标在行业内均处较优水平。

据了解，今年是苏州银行成立十周年。2019年的年报处处透露着该行强劲的发展势头，在十周年之际有哪些新的发展亮点，我们也将继续关注。