2021年中国中小商业银行市场金融科技发展现状分析 金融科技能力分化明显

（原标题：2021年中国中小商业银行市场金融科技发展现状分析 金融科技能力分化明显）

2020年10月26日，中小银行互联网金融(深圳)联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告(2020)》，总结了2019年以来中小银行在金融科技领域取得的进展，同时指出，由于前期积累和转型进度参差不齐，中小银行金融科技能力分化明显，民营银行在各项得分上显著高于城商行和农商行。

在宏观环境变化、大型银行进军下沉市场等竞争压力下，发展金融科技是中小银行应对挑战的必由之路。尤其是2020年在新冠疫情的催化下，市场对金融业有了新的要求，中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题，而是如何将数字化转型与智慧经营快速落地实践的问题。

疫情之后，中小银行延续并加强数字化迭代升级的趋势已成普遍共识。据调查显示，平均接近90%的受访银行认为疫情加速数字化转型的各方面变革举措“在本行战略地位较高”或“是本行的核心战略”。中小银行主动适应数字经济、实现全面转型成为必然。

金融科技投入显著增加

数字经济时代，银行业正面临巨大变革，金融科技已经成为各大银行转型的着力点和助推器。在某种程度上，银行的金融科技水平代表着未来发展的核心竞争力。

根据中小银行互联网金融(深圳)联盟对中小企业的调查结果显示，2019年度有近三分之一的中小银行金融科技投入占总营收比重超过了3%;与2018年相比，金融科技投入增加30%以上的银行接近五分之一，增加10%以上的接近三分之二;

有超七成的银行设有金融科技一级部门，比2018年的调查数据提高了近25%，金融科技投入显著增加，金融科技领域进展加快。

基础系统的技术发展稳定

在支撑条件方面，企业级需求管理、敏捷团队组建、持续研发能力等产品研发手段的应用程度均超过70%，这反映出科技投入的增加对于银行基础设施有比较好的提升效果，基础系统的技术老化已不再是中小银行发展金融科技的主要问题。

中小银行金融科技不同领域逐渐分化

中小银行在金融科技领域狂飙突进，金融科技推动业务下沉效应明显，公开信息显示，部分中小银行在2019年均从战略高度加大了金融科技的布局和投入，从顶层设计、组织变革、架构调整、研发投入、人才体系、平台应用、开放生态等各个层次全面发力，形成了金融科技“群雄并起”的集群现象。不同领域也呈分化。

中小银行在金融科技领域普遍重视金融科技布局、金融科技投入显著增加、金融科技应用融合度加深等，但由于前期积累和转型进度参差不齐，中小银行金融科技能力分化明显，民营银行在各项得分上显著高于城商行和农商行。

在新兴技术投入方面，大数据、移动互联、云计算是区域性银行投入最多的三项技术除了构建数字银行基础架构之外，移动端体系能力的建设也是区域性银行所需关注的重点，移动互联、大数据技术与银行整体业务的融合度超过90%，而区块链技术与金融科技融合度相对较低，仅40.54%，不同新兴技术与金融科技融合度呈现分化。

金融科技与业务融合方面中小银行业务条线方面的网络贷款、支付结算、便民业务和内部管理方面的网络安全、移动互联、合规监管等业务中，金融科技的应用覆盖度超过90%。其他业务金融科技融合位于60%-72%不等，整体金融科技与业务融合程度分化明显。

目前，我国中小银行群体整体基础数据资产不足、业务获客渠道单一、人才供不应求、金融科技与业务融合度不够深入、平台建设能力欠缺等问题，特别是对云计算、区块链、人工智能等前沿技术的应用上，还处于初级阶段。

未来，银行4.0时代，运用“蜂巢”模型，从战略、组织、技术、数据、应用、生态六个维度中小银行发展金融科技发展有如下几点建议：

站在中小企业背后的中小银行，是我国经济结构转型的重要力量，为进一步促进中小银行均衡而高质量地发展金融科技，从更全面的视角出发，建议监管部门、地方政府、行业联盟以及省联社等机构都应在更广泛的层面上发挥各自优势，形成多方共治的金融科技支撑模式，为中小银行加强科技赋能、服务实体经济提供更大支持。

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