行长空缺3年迎新帅 天津金城银行的零售转型能否成功？

（原标题：行长空缺3年迎新帅 天津金城银行的零售转型能否成功？）

经济观察报 记者 汪青  行长空缺3年之久的天津金城银行股份有限公司（以下简称“天津金城银行”）终于迎来新的掌门人。

2021年5月21日，天津金城银行在官网发布行长任职公告，根据公司第二届董事会第一次会议决议，并经中国银保监会天津监管局核准，聘任温树海担任本行行长。

如果留意会发现，作为首批民营银行之一的天津金城银行，近年的发展难言理想，特别是在2020年，其总资产、营收和净利润都出现大幅下滑。

针对2020年业绩发展情况，天津金城银行方面表示，“业绩方面有为战略转型做准备的因素影响”。

自去年三六零安全科技股份有限公司（以下简称为“360”）成功入主为该行大股东后，天津金城银行成为国内第三家由互联网公司任第一大股东的民营银行，这也被业界视为其发力互联网银行、进行零售转型的开端。其在年报中亦表示，“2021年将依托股东在金融科技领域优势，加快实现向互联网银行模式转型。”

营收、净利大幅下滑

公开资料显示，天津金城银行是首批成立的5家民营银行之一，由16家民营企业共同发起。彼时，其第一大股东天津华北集团有限公司与第二大股东麦购集团有限公司持股比例分别为20%和18%，初始注册资本为人民币30亿元。

在2020年8月，监管部门正式批复360成为该行第一大股东。此后，360通过完成对天津德泰、天津协合新能源等5家股东的股权转让，最终持股比例达到了30%。基于此，天津金城银行也成为国内第三家由互联网公司任第一大股东的民营银行。而在360入股之后，天津金城银行的股权也进一步集中，股东数由16家降至12家。

在成功入主后，360方面曾对外表示，双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点，在更广泛领域进行优势互补及战略合作，力争在业务拓展、运营效率提升、风险管理改进等方面获得新的突破；海量的用户资源及丰富的互联网应用场景，也将助力金城银行进一步优化资源配置，持续提升用户规模及小微服务能力，打造聚焦个人消费者和小微企业的互联网普惠银行。

在2020年年报中，天津金城银行亦表示，成功引入360安全科技成为该行第一大股东，使得该行的股权结构得到了大幅优化。

在此背景下，360派出在金融信贷和风控方面具有丰富经验的360数科副总裁温树海填补该行已空缺三年之久的行长一职。

公开资料显示，自2018年3月30日，天津金城银行召开第一届董事会第十七次会议决议，吴小平不再担任该行执行董事及行长职务，此后行长一职一直处于空缺状态。

今年5月21日，天津金城银行第二届董事会第一次会议决议，聘任温树海担任行长。

公开信息显示，温树海曾任央行征信中心市场部负责人，在征信数据模型开发、金融信贷和风控方面具有丰富的经验和深刻的见解，加入360金融（已更名为360数科）后历任首席战略官、副总裁等职务。而360数科是360孵化的互联网消费金融平台，也是360的金融合作伙伴。

5月26日，银保监会官网发布公告显示，已于5月20日核准温树海天津金城银行行长的任职资格。

就新行长到任后，该行是否会有新的布局和规划？天津金城银行方面回复称，今年是本行全面转型、打造数字科技特色普惠银行的开局之年。本行将以“安全普惠，智能互联”为特色，依托股东在人工智能、大数据、区块链等金融科技领域优势，加快实现向互联网银行模式转型，为个人消费者和小微企业提供更安全、更便捷、更优质的普惠金融服务。

实际上，在成立之初，天津金城银行的业绩表现不俗，在开业第二年便实现盈利。财报显示，截至2016年底，该行营收和净利润分别为5.51亿元和1.28亿元。而在2018年开始，该行的营收和净利润增速开始波动，甚至回到2016年的水平。

日前发布的2020年年报显示，截至2020年底，该行资产总额为256.44亿元，较年初减少50.56亿元，减幅为16%；负债总额为221.22亿元，较年初减少51亿元，减幅为19%；该行2020年实现营业收入5.78亿元，同比减少21.57%；净利润0.43亿元，同比下滑75%。

年报中还显示，利息净收入是天津金城银行的主要收入来源。数据显示，2020年，天津金城银行各项贷款总额从上年的147.59亿元降至143.38亿元，发放贷款和垫款利息收入从上年的9.61亿元同比下滑7.91%至8.85亿元，利息净收入从上年的6.86亿元降至 4.82亿元，同比下滑幅度达29.74%。

2020年12月29日，联合资信在对天津金城银行做出的最新评级报告中指出，近年来，随着信贷资产质量下行，天津金城银行资产减值准备计提规模加大，对净利润形成了一定的负面影响。

对于2020年业绩出现大幅下滑，天津金城银行方面表示，“业绩方面有为战略转型做准备的因素影响”，这也被业界视作该行将与大股东360密切合作的信号。

严监管下的零售转型

值得一提的是，在成立之初，天津金城银行定位以“公存公贷”为主营业务。所谓公存公贷，即只面向企业法人服务，不开展个人业务。这也意味着，天津金城银行定位于中小微企业和科技型企业的对公业务。

彼时，天津金城银行前行长吴小平也在该行开业时表示，尽管天津金城银行的业务以“公存公贷”为主，但并不意味着不做零售业务，未来零售业务和对公业务大致为“三七开”。吴小平认为，未来在零售业务发展到一定程度后，也必须选择做互联网金融业务。

而随着360入主天津金城银行之后，其定位和业务方向也随之发生变化。其在年报中亦表示，将发力互联网银行转型。

在目前的民营银行中，处于头部的网商银行和微众银行均定位为纯互联网银行，加之主要股东各为阿里、腾讯这类大型互联网企业，凭借股东的流量、技术和场景优势，这两家银行的发展一直处于民营银行的头部，盈利情况甚至比肩大型城商行。

监管部门去年下半年密集出台严监管政策，也对天津金城银行与大股东360的合作添加了政策方面的不确定性。

2020年下半年以来，银保监会先后发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》、《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》等多项新规。

在2020年年报中，天津金城银行亦表示，“我行根据新规制定了符合我行发展的互联网贷款管理办法，并在制度基础上，结合股东的优势资源落地并扩大业务规模。”

在互联网贷款业务方面，2020年年报显示，该行与网商银行开展的金网贷联合贷款项目合作，发放涉农贷款10.05亿元，为24902户企业提供了涉农贷款服务；发放普惠小微贷款12.71亿元，为16591户普惠小微企业提供了贷款服务；为262户小微企业主及个体工商户办理了延期还本付息，金额507.04万元；为30502户小微企业办理了减费降息，金额20.25万元。

与上海淇毓信息科技合作的金奇贷，发放普惠小微贷款4794.02万元，户数2073户。2020年，个人经营贷款累计发放39.38亿元，其中涉及小微企业主和个体工商户的普惠小微贷款累计发放13.19亿元。值得注意的是，上海淇毓信息科技有限公司是北京奇步天下科技有限公司的全资子公司，是360的金融合作伙伴，旗下产品包括“360借条”、“360小微贷”、“360分期”等。

经济观察报记者注意到，在成立初期，天津金城银行便与微众银行建立渠道系统互联，微众银行在核准额度内将个人消费类贷款产品微粒贷的客户推送至天津金城银行，于双方审核后发放贷款，累计投放规模突破100亿元。不过，因受2020年新冠疫情的影响，天津金城银行暂停微粒贷投放。

2019年，天津金城银行在个人存款方面，与16家互联网渠道合作开展金慧存业务，截至2019年底，累计新增客户31万户，存款余额88亿元。个人贷款方面，其与中国人民财产保险合作，2019年累计放款20亿元，贷款余额7.9亿元；并与网商银行推出联合贷金网贷业务，2019年累计放款10.6亿元，贷款余额4.7亿元。

此后，受监管新规影响，金慧存被下架，个人贷款业务开展也受阻。2020年年报显示，天津金城银行个人贷款总额从2019年底的33.96亿元下降至2020年底的22.75亿元，降幅为33%。

随着去年年底监管部门密集出台互联网存贷款、商业银行联合贷款等相关政策，大股东360派出的新行长能否带领该行走出业绩疲软的处境，成功实现零售转型，目前看来还需要时间的检验。