领2236万元重磅罚单！这家民营银行到底为什么被处罚？

（原标题：领2236万元重磅罚单！这家民营银行到底为什么被处罚？）

《投资时报》研究员 田文会

民营银行领到千万元以上罚单的情况比较少见，而这次浙江网商银行股份有限公司（下称网商银行）收到的罚单逾2000万元。

近日，网商银行被中国人民银行杭州中心支行作出罚款2236.5万元的行政处罚决定，原因包括违反账户管理相关规定、未按规定履行客户身份识别义务等。同时，还有9名当时的相关责任人被处罚。

据相关报道，上述处罚是人民银行杭州中心支行2020年对网商银行开展综合检查中发现问题的处理结果。

《投资时报》研究员发现，2020年网商银行净利润同比仅增2.39%，增速较2019年大幅下降。

2021年前三季，网商银行业绩恢复较快增长，但资产减值损失也同比大增79.56%。而在2020年，该行资产减值损失已同比增1.17倍。

此外，2021年第三季度末，网商银行资本充足率为12.35%，低于商业银行资本充足率14.8%和民营银行资本充足率13.09%。而在2020年，该行资本充足率及核心一级资本充足率皆分别出现较大幅度下滑。

上海新世纪资信评估投资服务有限公司（下称新世纪资信）2021年发布的相关评级报告也提示，网商银行存在包括信用风险管控压力和资本补充压力在内的风险。

工商信息显示，2018年以来，网商银行董事长职位分别经历了井贤栋、胡晓明、金晓龙三任，行长职位也经历了黄浩、金晓龙、冯亮三任。董事长和行长的较快变更，恐也对网商银行的管理带来影响。

被罚逾2000万元

网商银行这次领到的大额罚单来自中国人民银行。

据中国人民银行网站信息，1月30日，中国人民银行杭州中心支行（下称人民银行杭州中支）公告，1月29日，人民银行杭州中支对网商银行作出“警告，并处罚款2236.5万元”的行政处罚决定，违法行为类型包括违反金融统计管理相关规定；违反账户管理相关规定，违反清算管理相关规定；违反征信管理相关规定；未按规定履行客户身份识别义务，未按规定保存客户身份资料和交易记录，未按规定履行可疑交易报告义务，与身份不明的客户进行交易。

1月29日和1月30日，人民银行杭州中支还对网商银行当时9名相关责任人作出警告或（和）罚款的行政处罚决定。这些责任人所在的部门包括产品创新部、合规部、现金管理部、行业金融二部、全面风险管理部反洗钱二级部等，责任人中还有时任监事长和一位副行长。

网商银行对《投资时报》表示，自接受检查以来，该行按照“立行立改、举一反三”的原则，全面开展各项整改工作，并已于2020年内完成所有问题的整改。

中国人民银行网站信息显示，2020年1月20日，人民银行杭州中支对网商银行作出行政处罚，行政处罚内容包括：一是根据《中国人民银行法》，给予警告，没收违法所得46.18万元，处罚款110万元；二是根据《非金融机构支付服务管理办法》，处罚款3万元。以上罚没款合计159.18万元，违法行为类型包括违反清算管理规定、违反备付金管理规定。

上述处罚中均未指出违法违规的具体案例。

而中国裁判文书网有案件判决书中的法院查明事实显示：2020年1月6日，案外人张某某向人民银行杭州中支举报浙江网商银行与蝉鸣公司涉嫌无证经营支付业务，2020年3月5日，人民银行杭州中支出具《举报答复意见书》，答复意见为：“一、二清是无证经营支付业务的表现形式之一，根据中国人民银行西安分行调查反馈意见，蝉鸣公司未取得中国人民银行颁发的《支付业务许某某证》，蝉鸣公司的具体业务模式为：家长提交学费缴费订单并缴纳资金，支付宝公司完成收单并统一归集至蝉鸣公司支付宝余额账户，再将资金结算至其在网商银行的同名银行结算账户，收费学校可向网商银行发起交易指令，相关资金从网商银行账户转出到学校指定的银行结算账户。目前，蝉鸣公司相关业务正在整改中。”“二、根据我行调查，网商银行2017年4月12日为蝉鸣公司开立单位银行结算账户，并为其提供支付结算服务，网商银行已于2020年2月底完成整改，我行将持续关注其业务合规情况。”

2020年3月10日，蝉鸣公司向中国人民银行西安分行出具《关于“蝉鸣”平台收缴费业务整改的报告》，中国人民银行西安分行在该报告中盖章确认，该整改报告载明的内容包括：“整改结果：本次改造涉及学校共12000多所，蝉鸣公司网商银行收单业务已全部迁移至支付宝侧（5640所），其余未能迁移的学校予以全部关闭并由其自主选择后续缴费收款方式（现金、POS收单等），网商银行侧不再新发生相关业务……"

《投资时报》研究员还注意到，网商银行在2020年年报中称，报告期内，该行全面加强对客户身份识别、洗钱风险评估和可疑交易报告的合规管理力度。

2020年，除了被人民银行处罚，网商银行还被银保监处罚。

2020年1月17日，银保监会浙江监管局对网商银行作出罚款95万元的行政处罚决定，主要违法违规事实（案由）包括：重大关联交易未经关联交易委员会审查、未经董事会审议；部分员工提供虚假资料、陈述等；会计运营管理违反基本内控规定。该处罚决定未说明其中重大关联交易的交易对手方。

网商银行被处罚

资料来源：中国人民银行官网

资产减值损失大增

网商银行2021业绩重新呈现较快增长，不过，资产减值损失的快速增长也如影随形。

网商银行财报显示，2021年前三季，该行营业收入为100.83亿元，同比增62.63%；净利润为17.89亿元，同比增108.02%；资产减值损失为48.48亿元，同比增79.56%。

该行2020年年报也显示，该行当年资产减值损失为35.97亿元，同比增1.17倍。

同时，2021年三季度末，网商银行同业及其他金融机构存放款项占负债的比例为34.91%，2020年末，该比例为34.02%。而《关于规范金融机构同业业务的通知》（2014年）规定，单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一。

资产质量方面，新世纪资信2021年7月23日发布的《浙江网商银行股份有限公司 2020 年无固定期限资本债券（第一期） 跟踪评级报告》（下称《评级报告》）称，网商银行的主要风险之一为信用风险管控压力。网商银行在线下领域、其他电商平台及三农贷款领域进行了积极的尝试，随着业务的不断发展，该行不良贷款有所上升，业务拓展过程中该行在风险把控方面面临一定挑战。

《评级报告》显示，2020年末，该行不良贷款余额较上年末增加10.80亿元至20.48亿元，不良贷款率较上年末上升0.22个百分点至1.52%。

资本充足方面，《评级报告》称，网商银行的主要风险还包括资本补充压力。随着业务的快速扩张，叠加互联网贷款行业监管升级，网商银行资本补充需求上升。

2020年末，网商银行资本充足率及核心一级资本充足率分别为11.89%和8.86%，较2019年末分别下降4.55个百分点和6.54个百分点。据《评级报告》，上述资本充足率数据在同行业中处于偏低水平。2020年末，商业银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.70%、12.04%和10.72%。

2021年第三季度末，网商银行资本充足率为12.35%，也低于当时商业银行资本充足率14.8%和民营银行资本充足率13.09%。