一个很有趣的人性指标

（原标题：一个很有趣的人性指标）

做农村小额贷款的时候，我们曾经开发出来一个非常有趣的指标，它能很好地在一定程度上掲示出借款者不还钱的风险，非常实用。实际上，它是一个能够揭示人性的指标，大家可以用它来观察你身边的一部分人，看看是不是有效。

这个指标的计算很简单：他的汽车购置成本/他的住房购置成本。

我对所有借款人样本（都是生活在县域及农村地区的借款人）做了统计，发现，当这个指标值在0.4以下时，借款人的不还钱的概率接近于零；当这个指标超过1时，借款人不还钱的概率非常大；当这个指标超过2时，大概率，就等着他赖账吧！

举个例子。当我在某县农村考察某个三十多岁的借款申请人时，我发现了如下现象：他家住在农村，在山坡上，山坡路是土路。我一路走上去，看到他家大致就是普通的山东农村家庭，这座房子估计投建成本也就是10-15万元。我走进了他家大门，院子里赫然停着一辆崭新的别克君越。我问他车是顶配吗，他自豪地说，是的，两年前买的，出去谈生意比较体面，否则人家不爱跟你谈，有些生意做不了。嗯，那就需要30万出头了，我说。他脸上闪过一丝骄傲，说是的。我心里已经大致做出了判断：这个客户已经快不行了，他在苟延残喘，他借我们的钱就没打算还。后面对他的进一步调查了解，更加印证了这个判断。我们没有给他贷款。我特地叮嘱同事半年后、1年后再来回访一下他。大约一年左右，同事告诉我，这个客户已经跑路了。

类似的例子有很多，不一一列举。为什么这个指标如此有效？道理很简单。这个指标值越大，意味着这个人越图慕虚荣、越飞扬浮躁，所以我给取了个名字：虚荣指数（或浮躁指数）。越是虚荣浮躁的人，他在做生意搞经营是越是不能扎实肯干的，他们把大量的金钱浪费在毫无生产效率的面子资产上，汽车是他最重要的面子资产，还有就是各种奢侈的酒肉聚会甚至KTV夜总会，他们用在自己生产经营上的资金自然就更少了。而且，他的精力都在到处显摆上，他不肯在家里、工厂里踏踏实实搞生产、搞经营。时间一长，这类客户基本上都会败光家底，四处借债，最后资不抵债。

还有一个很有趣的发现。我把借款人群体按年龄分组，年轻的、中年的、中老年的，分别统计这个指标，发现，这个指标的平均值与年龄无关。什么意思？意思是：人的虚荣、浮躁性格与年龄无关。也就是说，并不是我们通常认为的越是年轻越虚荣浮躁，随着年龄增长他会变得踏实沉稳，完全不是！铁的数字告诉我：一个人年轻的时候虚荣浮躁，极大概率中年了、老年了还是虚荣浮躁；一个人如果年轻的时候朴实扎实，他极大概率一辈子都朴实扎实。所以，我跟女同事们开会的时候开玩笑，你们没结婚的找男朋友的千万要明白这一点，你千万不要相信这个人尽管现在虚荣但是随着他年龄增长会越来越踏实，没有的事！极大概率不会发生！要不怎么说“浪子回头金不换”呢！意思就是浪子回头的概率太低了啊！

这个指标是课本上从来没有过的。那些课本在讲解小额信贷风险分析的时候，都在那里介绍根据财务报表信息来分析判断。这些“知识”在实际中经常起很大的误导作用，实用性非常低。一个最重要的问题就是，对于个体户或者小企业主来说，这些所谓的财务数据根本就不可获得。你得到的，通常是假报表、假数据，那么，你就这个来做风险分析，无异于正中对方设下的圈套。

可是，无数所谓学者教授靠讲这个东西谋生。想来总是忍俊不禁。