劳埃德银行引领英国银行业区块链变革

（原标题：劳埃德银行引领英国银行业区块链变革）

据英国《金融时报》1月7日报道，英国最大的抵押贷款提供商劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）正积极探索利用区块链技术重塑银行业务。该行首席执行官查理·纳恩（Charlie Nunn）成为该技术最著名的倡导者之一，他认为“存款代币化”（即将客户存款置于区块链上）将彻底改变劳埃德2300万数字客户使用账户的方式，其颠覆性潜力堪比智能手机的问世。

纳恩在上月的《金融时报》全球银行峰会上表示，未来五年内，这些技术的应用将让金融服务变得更加个性化、直观和简单。劳埃德银行已于去年12月完成了其声称的首笔公共区块链交易，利用代币化存款购买英国国债，标志着数字金融技术从私有账本向更广泛应用的迈进。与此同时，巴克莱（Barclays）、汇丰（HSBC）和国民威斯敏斯特银行（NatWest）等其他主要银行也已参与相关试点，测试代币化英镑存款在交易中的应用。

存款代币化技术的核心吸引力在于“可编程性”。与传统存款不同，代币化存款可以通过“智能合约”设定特定条件，一旦满足即自动执行操作。例如，它可以被编程为当月储蓄达到一定数额时自动投资ISA账户，或者根据实际能源消耗精确支付账单，甚至在房价下跌至特定水平时自动购入。对于抵押贷款市场，纳恩指出，繁琐的产权转让、文件共享和支付流程均可植入智能合约，从而大幅简化购房流程，甚至可能不再需要传统的经纪人介入。

然而，这一变革并非没有挑战。实现不同银行间代币化存款的无缝连接、确保区块链系统的安全性以及应对潜在的网络攻击都是亟待解决的问题。此外，金融稳定委员会（FSB）和欧洲银行管理局（EBA）等监管机构也对投资者需求的不确定性、开发成本以及操作风险表示了担忧。尽管如此，银行界普遍认为，存款代币化不仅能提高运营效率、释放流动性，还能作为一种防御手段，应对来自稳定币发行商（如Tether和Circle）日益激烈的竞争。

汇丰银行数字资产与货币主管约翰·奥尼尔（John O'Neill）认为，代币化存款能保留商业货币的现有优势，同时具备流动性、稳定性和与央行货币的联系。尽管有学者质疑银行可能在“过度炒作”该技术以防止存款流失，但纳恩对此充满信心。他预测，到2027年，英国消费者将能使用一种全系统通用的代币化存款服务。