公积金改革大潮来了

（原标题：公积金改革大潮来了）

文/乐居财经 李兰 

今年以来，一场范围广、力度大的公积金改革，正在全国铺开。

据不完全统计，截至目前，各地优化公积金贷款政策已超过50条。从提取范围到贷款条件，从服务创新到制度突破，政策调整的密度和力度均较为突出。

广州率先推出全国首个住房公积金跨境人民币结算服务。在穗港澳籍职工提取住房公积金时，可跨境支付至香港、澳门的银行账户。

福建省南平3月25日出台新政，明确多子女家庭购买第二套住房可享首套利率，同时支持装修提取、购买车位提取、城市更新提取等。

成都力度不小。3月24日公布的优化措施显示，将最高贷款额度提升至120万元，同时取消贷款次数限制，进一步放宽首套房认定标准。新政还支持城市更新提取、35项重大疾病提取及购买车位提取。

武汉同步跟进。在“住房公积金异地个人住房贷款实施细则”的征求意见稿中，异地贷款不再要求武汉户籍，在市外连续缴存满6个月的职工均可申请，异地商转公业务也新增开放。

遂宁3月23日执行新政，阶段性取消公积金贷款次数限制，新增大病医疗支出提取公积金，支持危旧房“以旧换新”提取，并将“商转公”政策有效期延长至2029年。

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从这些政策调整中，可以梳理出几个主要方向。

拓宽公积金提取使用范围，是当前最明显的趋势。装修、购买车位、城市更新、大病医疗等场景陆续被纳入，物业费、取暖费也在多地逐步覆盖。公积金的使用边界正在被不断延伸。

在贷款条件上，多地上调最高贷款额度，放宽首套认定标准，取消贷款次数限制，降低异地贷款门槛。这些措施直接降低了购房门槛和购房成本。

服务创新层面，广州的跨境支付模式打通了政务与跨境金融系统的数据通道，为未来更多民生资金的跨境支付提供了可复制的技术路径。

更大的信号，来自顶层设计。

今年3月5日，政府工作报告明确提出，深化住房公积金制度改革。这是时隔十一年，住房公积金制度改革再次被写入政府工作报告。 

分析人士指出，今年是公积金政策调整的重要窗口期，无论是中央层面还是地方层面，该政策都有望迎来重要突破。

值得关注的是，当前多数地区公积金贷款使用率尚未触顶。截至2024年末，全国住房公积金个人住房贷款率约为74%，仍有较为充裕的调节空间。无论从政策空间还是资金空间来看，2026年都具备深化改革的充足余地。

与此同时，一个现实问题也逐步显现。全国公积金资金规模虽较为庞大，但使用场景仍相对受限。2024年提取结构数据显示，用于购买、建造自住住房和偿还购房贷款本息的提取额占比约65%，租赁住房提取占比9.8%，老旧小区改造提取占比不足1%。如何将沉淀资金更精准地投向刚需和改善性群体，成为本轮改革的核心命题。

2026年，公积金仍是高频政策关键词。丁祖昱评楼市分析指出，住房公积金制度改革的本质，在于优化住房金融支持体系，精准破解刚需和改善性群体的融资痛点。

随着各地政策持续落地，公积金在住房保障中的功能定位正在逐步调整，制度层面的进一步突破值得期待。