新刊快评丨监管加大整治力度，中小银行核心防线不容失守

（原标题：新刊快评丨监管加大整治力度，中小银行核心防线不容失守）

近年来，金融管理部门持续加大对中小银行的整治力度，新《反洗钱法》实施、账户管理新规出台、数据安全与个人信息保护监管加强，合规要求越来越细、处罚力度越来越大、责任追究越来越严。

4月3日，吉林银行、邯郸银行、青海湟中农村商业银行、青海大通农村商业银行同日领到中国人民银行系统罚单，合计被罚超760万元。如此密集的行政处罚信息，揭开了区域中小银行合规管理与风险控制的共性问题。

守牢反洗钱防线

由同日开出的多张罚单高度重合的违规事由，可以看出监管清晰且严厉的处罚指向。

人民银行吉林省分行公布的信息显示，吉林银行因未按照规定报告可疑交易、未按规定开展客户尽职调查、为身份不明的客户提供服务或与其进行交易三项违法违规事实，被给予警告并处以罚款204.5万元。吉林银行作为吉林省属最大的城商行，在刚刚获批增资扩股不久的时间节点被罚，凸显了其风控体系存在问题。

图片来源：中国人民银行网站

人民银行河北省分行披露，邯郸银行存在9项违法违规行为，包括违反金融统计、账户管理、数据安全、信用信息管理等规定。而未开展客户尽职调查、未报告可疑交易、为不明身份客户服务并开立匿名账户、假名账户、未完善可疑交易监测标准等行为则踩踏了反洗钱领域的红线。最终，邯郸银行因违规被警告并罚款190.37万元。

图片来源：中国人民银行网站

同日，人民银行青海省分行对辖内两家农商行同步开出罚单：青海大通农村商业银行因违反金融统计、支付结算、货币金银、金融科技及反洗钱管理规定，被罚款204.6万元；青海湟中农村商业银行因违反金融统计、支付结算、货币金银及反洗钱管理规定，被罚款164.5万元。两家机构违规类型高度重合，均在重点监管的合规领域集中失守。

图片来源：中国人民银行青海省分行网站

一日之内四张罚单均超百万，监管部门释放出了强烈信号：核心防线不容失守，而在这些环节上最为薄弱的中小银行，必须引以为戒。

治理与内控问题的警醒

罚单列明的是最直接的违规行为，而罚单之下隐藏的，是部分中小银行日积月累的治理与内控问题。

此次吉林银行虽然被罚款超200万元，但并不令人意外。自2007年以来，该行六任董事长中已先后有多任被查。2025年新任董事长走马上任后，该行的合规漏洞仍未得到显著改善。此次监管部门指出的未按规定识别客户身份、不报告可疑交易等违规，反映了其关键风控岗位履职缺位、制度执行“上紧下松”的问题。

处于多事之秋的邯郸银行，2025年上半年，该行财报显示其净利润同比大幅下降56.14%，在持续增大的业绩压力面前，经营与合规的矛盾进一步凸显。

青海大通、湟中两家农商行均在金融统计、支付结算、反洗钱等基础合规领域集中失守，则暴露了县域中小金融机构的共性短板。风险管理和制度执行走在业务扩张之后，反映出基层银行合规管控薄弱、岗位履职不到位的突出问题。

业务冲得快，合规跟不上；规模做得大，风控扛不住。问题出在多家银行身上，却有着高度相似的内核。

重发展轻合规要不得

在监管持续严打电信诈骗、洗钱、非法集资的背景下，此类直接触碰安全底线的违规行为必将被放置在合规“放大镜”之下。

屡遭处罚却仍不收敛，整改过程中违规行为反复出现，很大程度上是因为部分城商行、农商行内控与治理严重脱节。股权结构分散、董事会监督失效、合规部门缺乏独立性、尊重领导不尊重规矩，让制度成为了写在纸上、挂在墙上，就是落实不到行动上。

如果进一步探究，业绩冲动压倒风险底线始终是中小银行合规问题的“病根儿”。面对存款竞争激烈、息差持续收窄的现实，部分银行将冲规模、抢客户置于第一优先级，放松开户审核、降低授信标准、弱化贷后管理，为了“完成任务”把合规要求抛在脑后。

部分中小银行风险监测系统老旧，模型失效、数据不准，只能依赖人工判断，降低了精准性；没有配备足够的反洗钱、信贷审查专业人员，或者专业人员缺乏培训，难以判别处置复杂风险。

以上重重因素叠加，造成了目前中小银行的合规困局。近年来，金融管理部门持续加大对中小银行的整治力度，新《反洗钱法》实施、账户管理新规出台、数据安全与个人信息保护监管加强，合规要求越来越细、处罚力度越来越大、责任追究越来越严。

在违规直接影响业务展业、机构评级、市场准入，甚至威胁持续经营的当下，“躲罚单”不是出路，也无法奏效，只有彻底改变发展模式才能重获新生。

作者 | 怡婷

编辑 | 吴雪

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