保险科技公司眼里的物业风险账本

（原标题：保险科技公司眼里的物业风险账本）

2026年6月9日，中物智库联合飞鸟鱼科技发布的《中国物业管理行业风险管理与保险创新白皮书》显示，截至2025年末，全国物业服务行业管理面积达327.36亿平方米，行业总营业收入约1.83万亿元。与此同时，随着城镇化率攀升至67.89%，全国约9.54亿常住人口聚集于城市社区，社区正成为各类风险事件的高发地带。

家财险运营平台飞鸟鱼科技针对86个城市、超过15000个社区的真实理赔记录，对物业管理领域的风险分布、责任认定、保险配置与保障缺口进行了多维度的量化分析。

白皮书显示，人们日常居住的社区面临着几大类风险，其中发生概率最高的是管道类风险，占比达41.40%，即每10起物业风险事件中超过4起与管道相关。而在管道风险中，出现问题最多的场景是下水管堵塞反水，其次是漏水。这意味着，无论是老旧小区的管网老化，还是新交付小区的施工质量问题，抑或业主不当使用导致的堵塞，最终都汇集到“水”这一风险点上。

其次，高空坠物、路面不平、水沟、井盖，以及门闸、闸杆、卷帘门故障等风险，也是在社区生活中发生率较高的风险，而电路与火灾风险发生概率并不高，但一旦发生，造成的损失可能超过其他所有风险之和。此外，电梯风险也有着同样的特点，一部电梯如果维保不当、带病运行，平日里或许毫无征兆，但一旦发生冲顶、坠落事故，后果往往是群死群伤的恶性事件。

白皮书认为，这一数据揭示了物业管理中一个长期被低估的治理困境——大量风险事件的起点位于业主自有空间，但事故后果却往往外溢到邻居、公共走廊乃至整个物业管理区域。事故发生在专有部分，但纠纷管理、证据收集、责任协调、业主沟通与投诉处理，最终大多落到了物业服务现场。

白皮书认为，物业行业的保险安排不能仅围绕物业企业自身责任设计，必须将业主专有部分的风险外溢纳入社区整体治理框架。普惠型家财险、邻里责任险、第三者责任险、居家维修服务，应与公众责任险、电梯责任险、停车场责任险等共同组成覆盖社区全场景的风险保障网络。

白皮书还针对物业行业保险保障能力提出了三组量化指数：保险覆盖率指数、保额充分性指数、有效保险保障指数，以分别衡量风险是否进入保险体系、已投保部分的保额是否充足，以及综合后的真实保障能力。结果显示，目前物业行业保险覆盖率指数为27.3，说明风险进入保险体系的比例偏低；保额充分性指数为77.0，说明已投保部分仍有补强空间；有效保险保障指数为18.1，则是物业行业整体最需要提升的核心指标。