统一客户属地标准 厘清区域性金融机构展业边界

（原标题：统一客户属地标准 厘清区域性金融机构展业边界）

王召/文 城商行、农商行、多数民营银行以及除持有网络小贷牌照之外的小额贷款公司，原本都是有经营区域限制的金融机构。随着近年来金融业内卷式竞争加剧、互联网迅速发展，一些区域性金融机构或迫于生存压力，或受区域外客群收益吸引，突破牌照划定的地域边界，将业务触角延伸至全国市场。跨区域网络营销乱象愈演愈烈，成为多年治理顽疾。

在此背景下，八部委出台《金融产品网络营销管理办法》，要求“有经营区域限制的金融机构应当按照金融管理部门制定的标准对客户所在区域进行识别审核，面向注册地及设有分支机构区域的客户提供金融产品”。10月31日，中国互联网金融协会进一步发布了落实《办法》问答，对客户属地判定标准予以明确，要求“金融机构结合客户常住地、主要业务经营地、身份证地址、手机号码归属地、设备位置定位信息等 5 项信息”“综合判定客户所在区域，面向注册地及设有分支机构区域的客户提供金融产品”。

客户属地判定标准对外公布意义重大，它不是简单设置线上业务的拦截门槛，而是平衡守住风险底线、健全地方金融生态、加强消费者保护多重目标的一种基础性制度安排。

它首先解决了监管部门检查难、处罚难，以及金融机构内控合规边界模糊的现实难题。

长期以来，监管部门与金融机构在客户属地判定上存在标准分歧。一方面，金融机构利用标准模糊打“擦边球”，刻意弱化属地核验，通过互联网导流、短视频推广、社群营销等方式，变相面向全国客户投放信贷产品，实质突破了牌照划定的经营边界。另一方面，由于不同地区监管尺度存在差异，很容易催生监管套利空间；即便是针对获客模式固定的同一家机构，在不同检查中可能出现尺度不一的情况。现在，遵照统一的客户属地判定标准，有助于把属地经营监管要求传导到金融机构业务前端，防止地域限制相关法规沦为一纸空文。

明确客户属地判定标准也有利于防控区域性中小金融机构风险外溢和扩散。

如果区域性中小金融机构不受地域约束，随意到全国异地放贷、吸储，对异地客户、产业不熟悉，风险会大幅上升，容易出现集中逾期和大额不良；一旦风险爆发，还会跨省市传导，处置难度极大。又如，很多消费者在线上刷到信贷广告时，往往无法判别金融机构是否具备在本人所在地展业的资质，盲目申请贷款；由于区域性中小金融机构缺少异地服务网点，后续面临还款争议、息费纠纷、催收投诉时，消费者往往维权成本很高。而客户属地判定标准公布后，区域性中小金融机构线上投放、合作导流、短视频宣传都将配套属地核验机制，减少违规跨区域获客，从而保护了金融消费者的合法权益。

公布客户属地判定标准还有利于制止金融机构无序竞争。

区域性中小金融机构缺乏大型银行那样的全国网点、资金和渠道优势，如果硬要全国撒网，很容易陷入高息揽储、高风险放贷的恶性竞争。属地判定标准公布之后，竞争边界即被清晰划定，倒逼区域性中小金融机构走差异化路线，把人力、风控、营销资源聚焦特定区域，通过吃透本地市场，形成客户黏性和品牌认知，从而构建大、中、小各类金融机构“专注主业”“错位发展”的良好展业格局。

（作者系北京大学经济中心宏观组研究员）