微众银行：如何利用大数据放贷

没有营业网点、没有柜台业务,仅仅凭借互联网开展业务的微众银行,在没有任何抵押和担保的情况下,就为普通的借款客户进行放款。而这种“信用贷款”,也将是微众银行未来的主要经营模式。支撑这种业务模式的深厚基础,则是腾讯深耕多年的庞大数据资源,并以此建立起多维度的互联网征信,从而进一步降低风险、准确判断客户

日前,备受各界瞩目的前海微众银行完成了首笔贷款发放。在这笔业务中,一位名为徐军的普通卡车司机获得了3.5万元贷款。作为国内首家开业的互联网民营银行,微众银行的互联网放贷业务也迈出了自己的第一步。

没有营业网点、没有柜台业务,仅仅凭借互联网开展业务的微众银行,在没有任何抵押和担保的情况下,就为普通的借款客户进行放款。而这种“信用贷款”,也将是微众银行未来的主要经营模式。而支撑这种业务模式的深厚基础,则是腾讯深耕多年的庞大数据资源,并以此建立起多维度的互联网征信,从而进一步降低风险、准确判断客户。

微众银行厚实基础来自腾讯征信

尽管微众银行已在1月18日开始试营业,但微众银行的核心系统尚未完成,仍在建设进程中。相关人士介绍,除了过渡性的临时系统替代之外,更主要的线上业务很多底层的功能都沉淀在财付通,包括支付、征信等功能筛选客户、评判客户风险。微众银行业务的发展,支付业务与征信业务打造了厚实的底层基础。

随着微众银行的亮相,腾讯打造多年的征信系统也浮出水面。根据1月5日人民银行官方网站的通知,包括腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等8家机构的个人征信业务获得监管层批准。“互联网金融在过去一两年得到飞速发展,在业务发展的背后,迫切需要个人征信体系作为支撑。”腾讯征信相关人士透露,在此之前一些金融机构和民间团体,主要通过引用央行个人征信报告,但是对于一些蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户,他们没有建立个人信用记录,而这些金融机构想要了解他们的信用记录成本也比较高。这些金融机构可能无法对这些用户的信用风险进行准确的判断。而这些用户可能是腾讯的活跃用户,他们使用社交、门户、游戏、支付等服务,因此腾讯通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用评分,并通过多渠道的触达让用户建立起“信用即财富”的观念。

而在微众银行的风险控制领域,腾讯征信无疑将承担重要作用。据介绍,腾讯的征信数据有着非常丰富的维度,既有支付,也有社交,也有虚拟财产方面的内容。这些数据能够结合在一起,从中发现内在的规律,对这个人信用价值的评判。腾讯征信相关人士表示,这一工作其实全世界也没有多少家公司能够来做,而腾讯将是第一家,并且走得更远、更深入。在征信方面的探索,也不同于央行的征信系统,覆盖人群可能更多是没有信用记录的群体。在与其他做征信的企业对比,腾讯具有自己独特之处,如用户量的覆盖,QQ就已覆盖8亿用户,这是全国覆盖用户数量最多的一个产品,而微信也有6亿用户的规模。此外,腾讯的数据更多是集中在社交方面、游戏方面,所以数据的来源也非常不一样,因而各自的体会也完全不同。此前,这种征信评价已经在财付通的小贷业务上有所尝试和应用,实现小额贷款。

但腾讯征信人士强调,征信更多是提供基础能力,征信上提供的信用评分、对具体用户的个人判断,但这些并非直接决定给该用户授信多少额度,是否为其发放信贷,而是银行自己会做的事情。在操作上,将收集尽可能多的征信信息,包括央行的征信报告,以及腾讯对用户判断的征信报告等,在所有外来数据的基础上,银行将开发自己的风控体系,对这些用户做出判断。对于腾讯征信而言,并非要取代银行的工作,而是提供额外角度的风险评估,让银行对于用户能够看得更加全面、对用户判断更为准确,从而减少风险损失。从这一点上,腾讯征信更像是对外提供一种技术服务。

互联网征信纳入虚拟财产

面对海量的用户,微众银行如何将“好用户”与“坏用户”分辨出来,从而准确放贷?据介绍,关键对于对用户做一个比较准确的风险预测和评估,对于用户未来的风险逾期以及坏账的预测能力够不够强。此前腾讯征信已经进行了测试,从效果来看比较有效,尤其是对网上人群效果更为明显,因为他们申请信用产品的途径与腾讯征信做评判使用的数据十分吻合,都是基于互联网的行为表现,因而分辨能力非常强,互联网征信的价值以及未来对微众银行提供帮助,助其提高风险控制的提升范围。信用评分方面的数据分析和建模团队,除了运用金融机构使用的统计学的方法外,还设计、运用征信业界最前沿的算法,从运行状况来看整个信用评分的模型分辨效果都比较良好。

但腾讯征信并不直接提供额度,而是提供用户在腾讯平台上的表现,如果认为其是“好客户”,或者有潜力的客户,金融机构就会通过腾讯征信看到用户的相关征信记录,而这方面央行的征信记录则是空白,这时银行就会有额外的数据点进行参考。而至于银行具体提供给用户多少的额度,则由银行自主决定。

在腾讯征信体系的搭建方面,腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上海量信息,包括在线、财产、消费、社交等情况,为用户建立基于互联网信息的征信报告。具体而言,征信体系将利用其大数据平台TDBANK,在不同数据源中,采集处理相关行为和基础画像等数据,并利用统计学、传统机器学习的方法,得出用户信用得分,形成个人征信报告。

什么样的表现有助于客户征信记录的提高?腾讯征信相关负责人表示,不同于一些电商平台注重消费记录,在腾讯征信体系“买的多不一定信用就高”。根据模型,用户在腾讯平台上有交易行为、支付行为、信用卡还款等,这些都会纳入考虑的范围。此外,腾讯还有诸多评价用户的行为表现,如虚拟财产,而这些在传统的征信评价模型中从未被采用过。而腾讯征信认为虚拟财产能够对于用户进行额外评判的重要依据,能够产生风险信号。而虚拟财产不仅限于常见的游戏装备等,甚至包括使用多年的QQ号,尽管这种QQ号码目前还不能评估值多少钱,但其自身是有一定价值的,拥有这种QQ号的用户违约的可能性会更小。而传统银行并不会注意这些细节,审核用户资料也不会看客户的QQ号码。

除了腾讯平台的行为,其旗下的财付通平台上同样有用户大量的支付行为、交易行为数据,也将被纳入腾讯征信的评价。针对这些数据,腾讯征信将会考察其中哪些数据有助于评判用户信用风险。

风险评价不同于传统征信体系

相比传统的征信系统,互联网征信则是全新的领域。相比之下,央行的征信系统更新速度相对较慢,而腾讯数据则是实时数据,尤其是在社交方面的数据很有优势。把这些数据与央行数据相结合,风险评判将更为有效。比如一个人申请了几张信用卡,央行更新系统较慢,用户申请信用卡还没有相关记录,而通过互联网征信则实时显示,从而保证了时效性。信用评判很大程度上是对用户风险能力的判断,而腾讯征信可以观察到用户各种各样的行为,是否经常上网,“钱”之外的各种社会行为,而这恰恰是腾讯的优势所在。金钱只是一个维度,而互联网征信则可以观察到用户的几百个、上千个维护,从而做到更加全面、立体、及时。

腾讯庞大的用户群体,无疑是未来微众银行最主要的客户来源。而对用户的分析数据显示,无论微信还是QQ用户相对较为年轻,很多人刚刚加入社会,还都还没有信用记录。但他们却是使用QQ和微信最多的群体。这些数据和行为的背后,能够对他们未来的信用风险、信用价值作出判断,并得到信贷等相应的金融产品。据介绍,未来微众银行将充分挖掘年轻人群体市场,并大力开展创新。此外微众银行未来也将在社交化方面展开尝试,由于腾讯最大的优势也在社交领域,微众银行今后的金融产品也将融入社交化的元素,利用社交打通金融的鸿沟,让客户可以更顺畅的沟通和交流。