P2P进入“全民风控”时代 借力央行征信体系将成趋势

近日，有媒体报道称，央行征信中心透露，央行征信中心通过下属的上海资信有限公司，建成了网络金融征信系统（NFCS）。随着央行首次放开个人征信系统，要求包括阿里在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作。这使得互联网金融领域期待已久的个人征信牌照成为可能。

作为互联网金融的一份子，P2P网贷在国内虽成为不少理财达人热捧的理财方式，但也频频爆出信用危机。P2P网贷目前首要的问题就是缺乏统一标准的征信体系。

全民风控促成P2P内部征信体系

P2P网贷平台微积金发布六道安全防线组成的风控审核体系，称可提供专业银行级别风控操作流程，并与招商银行(600036,咨询)启动风险保障金制度、与新 浪支付实现资金全托管；启用该制度及实现资金托管的还有搜 狐旗下平台搜易贷以及知名平台积木盒子等。这些举措，都表明P2P行业开始进入了比拼风险控制能力的时代。

不少业内人士相信，随着行业的竞争趋于激烈，收益率的不断下降，相信围绕风控系统所带来的优势会更加凸显。

P2P机构搭建内部征信系统的前提是拥有海量、可靠的数据，并在此基础上进行梳理加工。

微积金网（www.vfunding.cn）CEO张龙透露，微积金作为专注于互联网汽车金融领域P2P平台，网站运营初期只以二手车为唯一抵押标的物，并需要用户提供18项个人资料，18项材料逐一审查，结合借款对象提供的征信报告，加上实地尽调与面审，来防止信息造假。随着服务用户的增多，微积金网也开始逐步建立自己的风控信用数据库，据了解，微积金初步建立了以车辆为核心数据对象的评估审核系统，可以让风控人员借助该系统直接查询借款车辆的二手市场估价，对原有的第三方车行人工评估进行数据校验，规避了人工评估可能产生的疏漏。这样，即使发生逾期，平台也能够及时的按照市场价去处置抵押物，确保现金流的通畅，保障投资者的收益。

其实，P2P平台搭建内部征信系统也是无奈之举。征信体系不完善一直是制约网贷行业发展的重要因素，虽然一些民营机构也开始向征信领域发力，例如，2014年5月网贷之家便推出了云征信系统。不过，多家网贷平台表示，更希望接入央行旗下的征信系统。

央行征信市场体系让正规网贷平台如沐春风

作为互联网金融领域的P2P行业，对完善的互联网征信系统可谓期待已久，网络金融征信系统的建成，无异于为网贷行业注入了一支强心针。NFCS系统收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助P2P机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

同时，NFCS系统还可以放大互联网金融的违约成本，降低行业总体经营风险；帮助互联网企业全面掌握融资主体的负债水平和历史交易表现，优化互联网企业信审流程，降低成本；帮助投资人了解投资对象的真实信用水平，为互联网企业被迫超自身能力提供担保获取资金的局面解困。

如果P2P网贷能接入银行征信体系，P2P平台日常运营过程中所收集、整理的借款人信息，可提交到网络金融征信系统和央行征信体系的金融信用信息数据库。通过信息共享机制，帮助其他P2P网贷平台全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险，在确保平台投资者资金安全的情况下，更能促进P2P行业的健康发展和良性竞争。

此举不但能促进P2P网贷风控系统的升级和完善，对于银行来说也能丰富自己的征信数据库。两者合作为解决小微企业融资难、融资贵问题发光发热，这以符合今年两会关于促进互联网金融健康持续发展的宗旨。

中国的征信市场还在起步阶段，无论是央行建立网络金融征信系统还是网贷平台自建的征信体系最终目的是为了更好的推进互联网金融市场健康可持续发展，这不仅是政府职能部门的目标，同时也是像微积金等互联网金融企业应尽的责任。