P2P借款端 未来瞄准普通消费人群

P2P平台财路通CEO王崇羽日前在2015科博会上接受记者专访时表示,当前P2P模式多种多样,有些风险很大,例如从担保公司或小贷机构直接拿过来的间接债权、债权端的加盟门店模式、不以成熟大数据征信为基础的线上债权等;P2P行业的利润并非如外界想像得那么丰厚;目前从P2P平台借款的多是需要“救命钱”的人群,未来业界瞄准的是普通消费人群。

财路通2014年3月26日上线,其理财端采取线上模式;鉴于目前中国征信环境不健全,债权端采用两种模式,分别是线下模式和O2O模式。王崇羽表示,未来在征信方面获取足够多数据后,会把债权端完全搬到线上。

风控已经是一门成熟技术,王崇羽表示,对于P2P平台来说,控制严最简单,控制宽还要不出问题才是最难的。“只要把银行的风控体系搬过来,很多项目都通不过,但我们需要权衡风险与成本之间的平衡点。”

在国外征信体制健全的情况下,P2P平台会显示借款人的征信信息,例如权威第三方对借款人的评估、打分,平台上的投资人据此决定是否借钱,借多少。“中国目前没有这样的第三方机构,不仅是数据不全的问题,还因为数据分散。在这种情况下,P2P平台才会出现刚性兑付,但很多平台就是死于刚性兑付。”王崇羽说。

据了解,财路通理财端的收益率为13%到15%,属业界中游水平(一般把超过18%的产品称为P2P高收益率产品)。王崇羽表示,陆金所可以把收益率做到8%到10%,因为陆金所可以让理财人相信他的产品是安全的,其他P2P平台也想降低收益率,以此获得更多纯利,但是平台的信用不够高,只能用产品的收益率作为补偿,才能吸引到投资者。所以,这个行业现在最稀缺的东西就是信用背书。

王崇羽坦言,P2P平台借款端的成本相对于银行来说缺乏优势。现在好几家大型平台借款端成本在40%以上。“我们贷款利率为20%到30%,其实P2P平台利润并不高,就算我们可以30%的成本吸引到借款人,我们的理财端给出的收益率是15%;维系一家线下门店要消耗10%的成本,剩下5%得养活一百多号人。真正可以实现盈利的是那些大平台,他们放款做到40%以上,理财做到10%以下,给自己留了30%的空间。”

之所以目前大家对P2P行业趋之若鹜,王崇羽认为原因有两个原因:一是圈外人误读了这个行业,二是看好该行业的长期效益。

他表示,现在大家瞄准的是急需救命钱的人群,未来大家瞄准的将是普通消费人群。“银行信用卡年化成本是18%,我们的类似产品年化成本为11%,通过微信端可以提交申请,所以还是具有竞争优势的。”