P2P能解农户贷款难吗？

新渠道既能贷到款，也能获得增值服务

今年36岁的毛智军至今还记得2012年那次借钱的经历。

毛智军来自河北保定满城县南韩村镇宋家屯村，目前在满城县经营“五花头养殖基地”，在深山里散养有机黑猪。

2011年底，毛智军开始筹建养殖基地，很快自己的积蓄就用光了，急需周转资金。银行贷款贷不到，向亲戚朋友借又得看人家脸色，一筹莫展之际他在网上偶然发现了一个P2P网贷平台——翼龙贷。

“当时真是病急乱投医了，拨通网站上的电话，没想到服务人员第二天就来基地实地考察。看了我的营业执照等材料，看了栏里的猪，向周围的朋友邻居确认了我的为人，就让我把贷款需求上传到网站上。只用了3天，就拿到了通过网站筹集来的10万元贷款。不用抵押担保，全凭信用，虽然利息贵点，但真的是帮我救了急。三四个月后，我周转开了，第一时间就把钱还上。人家信任咱的人品，咱也得珍惜自己的信用不是。”

打那以后，每到毛智军急需周转资金，他就选择翼龙贷这个P2P平台。三四次下来，凭着积累起来的信用，他的贷款额度上涨到30万元。他告诉记者，“每次看着自己的贷款需求在网站的投资列表里很快就显示‘已满标’，心里总是有点小激动。”

从零起步，目前基地已存栏有机黑猪1200头。随着养殖规模逐步扩大，翼龙贷开始为毛智军提供增值服务。“我打算在顺平县做一个基地+农户的模式，利用那里良好的自然环境，帮助贫困农户发展有机黑猪养殖。翼龙贷为我们提供产业链金融服务，为每个农户提供6万元的贷款，让他们有脱贫致富的本钱。我也在设想，将来能否通过翼龙贷的网络帮我再扩大点销路。”毛智军说。

事实上，已经有P2P平台开始提供这种增值服务。去年，另一家P2P网贷平台宜信和甘肃省平凉市静宁县的一些苹果种植户合作，搞了一个基于互联网众筹平台的“宜苹果”项目。一方面，宜信通过资金服务，帮助农户获得更多的资金去发展苹果种植。另一方面，通过互联网平台帮助农户发布广告，不仅提升静宁苹果的知名度，拓宽了销路，还让“宜苹果”的销售价格比普通苹果每斤高出0.5—1元，为农户户均增收上万元。

线上线下结合，互联网金融离农民并不遥远

自2013年以来，互联网金融无疑成为市场上最热门的字眼。互联网开放、多元的特性，给金融市场带来无限的发展空间。各大电商平台、互联网企业、新兴的互联网金融平台纷纷进军互联网金融行业，既给消费者带来新的投资方式，也给资金需求者带来新的融资渠道。据不完全统计，截至2014年底，国内仅P2P网贷运营平台已达1575家。

说起P2P网贷平台这种融资服务新模式，人们总觉得它和“离网”的农民之间，尚有些遥远。

但在毛智军看来，“一点都不远。现在不仅我在用P2P借贷，还推荐给有需要的朋友，他们若想借一二十万贷款应急，也都愿意用这种方式。而且，现在村里各家各户基本都开通了网络，即便大人不会上网，让孩子帮忙上传一下资料也很方便。”

数据显示，我国农村地区互联网普及率及网民规模不断增长。截至2014年12月，我国农村互联网普及率达到28.8%，较上年提高0.7个百分点；网民中农村网民占比27.5%，规模达1.78亿，较2013年底增加188万人。与此同时，农村移动互联网用户数量也在不断增长。这些都为P2P等互联网金融新模式走近农民提供了技术上的可能性。

理论上讲，通过网贷平台，放款人和借款人可以直接对接，信息透明，纯线上模式运作效率更高。但事实上，目前开展“三农”业务的P2P平台全部运用了线上线下结合(O2O)的模式，以更加契合农村目前的发展现状。宜信普惠农贷综合管理部总经理许超说，“P2P进入农村，不可能完全依靠在线远程批贷，必须依靠线下。让信贷员到农户家里去做入户调查，并对他们的现金流做分析，了解他们的还款能力和意愿。然后将审批中的一些环节进行移动互联网化，节约操作时间和成本。” 据介绍，依托自营的营业网点，目前宜信最快可以在8个小时之内完成入户调查、分析和资金对接的工作。

翼龙贷更是把线上线下结合发展成同城O2O模式，线下的加盟商负责本地借款人的数据采集以及贷前、贷中、贷后的服务。翼龙贷董事长王思聪认为，“虽说纯线上模式是P2P网贷行业发展的未来，但由于‘三农’客户通常都缺少完整的信用记录，传统的信用评估模型对于他们意义不大，纯线上模式存在诸多阻碍。相反，基于人情社会的线下审核往往更加有利于风险防控。”截至目前，翼龙贷平台交易总额已超过46亿元，借款人中来自“三农”的比例超过90%。

解决贷款难题，P2P仍是传统金融渠道的补充

虽然伴随着改革的深入，我国农村金融发展取得了显著成效。但由于多方面原因，目前农村金融仍然是我国金融体系中最薄弱的环节。其中农户贷款难贷款贵问题尤为突出。

一些业内人士认为，P2P行业与农村金融同样起于“草根”，其相通的精神内核可以帮助P2P成为解决农村金融难题的重要手段。但在中国投资有限责任公司副总经理谢平看来，目前我国P2P本质更接近互联网小微贷，只是我国金融市场的一个重要补充，还远远不能撼动我国传统的金融体系。

中国社会科学院金融所所长助理杨涛也认为，“P2P虽然在向小额借贷、普惠金融回归，但这种模式对于缓解农村金融困境的作用应该是非常有限的，不能预期太高。一方面，目前P2P发展仍处于野蛮生长的时期，行业规范性和平台的约束性、风险控制能力、业务模式的可持续性等都有很大的不稳定性。P2P解决农村金融困境到目前为止还只能起到对传统金融渠道的补充作用。另一方面，即使是在欧美P2P发展较快的阶段，它们的农村金融问题也不是依靠P2P来解决的。”

对于解决农民贷款贵的问题，人们似乎更不看好P2P网贷平台。据了解，目前向“三农”提供信贷的P2P平台将借款人的综合费率通常定在20%—25%左右。这个费率虽然较民间借贷要低，但较银行利率则高出不少。“这个事儿得看怎么看”，毛智军说，“银行给的利息看起来低，但各种隐性成本全算上，并不比网贷平台给的低多少。而且从网贷平台贷的都是用来应急的周转贷款，额度不高，周期还短，综合成本还能承受。”

王思聪说，“我们的资金来源于众多分散的投资人，资金成本肯定要比银行高。而且农民贷款难题，首先要解决的是可获得性，要让农民能贷到款。目前网贷平台的‘三农’借款人多以农户家庭为主，他们自雇佣的用工模式，能够有效降低综合成本。平台又针对农业生产周期为他们特别设定了还本付息方式，这些能有效降低农户对利息的敏感性。”

“解决农村金融难题，不仅是解决融资渠道问题。未来更需要建立综合性的农村金融服务平台，除融资外还能提供一系列配套的服务，推动农村企业、居民培育个人信用意识、管理水平以及未来成长能力，在这方面互联网金融大有可为。”杨涛说。

◆延伸阅读◆

P2P金融又叫P2P信贷。其中，P2P是 peer-to-peer或person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系，并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。