银监会新规剑指存款欺诈 强调内控捍卫百姓钱袋子

一段时间以来，涉及银行存款丢失的案件屡屡诉诸报端，引发社会广泛关注进入频发期，同时也敲响了银行乃至整个金融领域的警钟。

对此，银监会近日发布《关于加强银行业金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》（以下简称《通知》），强调推动银行业金融机构规范运营，特别是有效防范柜面业务操作风险。

银监会消费者保护局局长邓智毅表示，存款欺诈类案件大致可分为三类：一是银行负完全责任的，客户妥善保管好自己的账户和密码而没有责任；二是银行完全没有责任的，员工也没有参与，相关的风险提示也到位，客户自己丢失密码造成的损失；三是银行的员工和犯罪分子内外勾结取走存款的，储户也未尽到妥善保管密码等业务。

监管层首度发声，表示正依法对责任银行进行立案查处，严格按照相关规定处罚当事人和责任人，同时要求各银行业金融机构进行全面风险排查，梳理业务流程，深查严纠管理漏洞。

《通知》共20条，分别从制度顶层设计、重点环节防控、客户服务管理、危机处置以及加强监管等方面提出了具体要求。

“我们召开的座谈会不下几十次，调查梳理后发现一个共同特点，就是诈骗案件多发生在柜面业务上，其根本原因是内控措施不到位，” 邓智毅如是说到。

《通知》要求银行严守业务管理、风险合规及审计监督“三道防线”，加强内控体系建设，落实主体责任。针对开户、资金汇划、对账、印章凭证管理及账户监控等五个柜面业务关键环节，提出明确具体的监管要求。

重点环节防控方面，银监会强调，加强开户环节的管理，金融机构需在注重开户文件完整性的同时，不能忽视对其真实性的核查，包括开户文件和印鉴的真实性、开户申请人意愿的真实性和开户办理人身份的真实性等。对于重点关注客户和异地客户开户应坚持上门核实。

此外，为合理区分客户和银行的过错，从而评价和引导各方主体的行为，《通知》还在如何厘清责任方面做了相关部署，进一步规范银行业机构的客服与管理。

《通知》特别强调，加强技术防控方面，在营业网点现金区全面实施同步的录音录像，加快推进银行理财产品和代销产品销售的录音录像工作，记录业务办理的全过程，加强监控员工操作行为。

工行、农行、中行、建行四大行均表示，将加强代销业务的管理，严禁员工向客户销售或推荐非本行总行准入的产品。同时，加强员工管理行为排查和营业场所管理，做好风险教育宣传。

事实上，作为世界上居民储蓄率最高的国家，我国银行存款的纠纷从未消失。在银行业资产规模日趋庞大、机构业务链条日趋拉长、产品结构日趋复杂的时代背景下，犯罪分子对银行存款的觊觎之心有增无减。此次监管层首度发声，提出银行须严守“三道防线”，既是在原有制度上的一次重要补充，也为百姓的钱袋子再上一道锁。

据悉，旨在扭转当前被动局面的“两加强、两遏制”活动目前正在进行当中，银监会将全力推进加强内部管理和外部监督，遏制违规经营，遏制违法犯罪。