移动金融 上演"三国杀"

说到互联网公司,BAT(百度、阿里、腾讯)在国内可谓无人不晓,三者分别在搜索、电商和社交方面拥有稳固的互联网领军地位。不过在互联网金融尤其是移动金融领域,从综合实力、品牌影响力和用户认可度看,前三位的巨头已经“换角”,他们是JAT(京东、阿里和腾讯),这三家分别利用自身产业链优势在小贷、支付、理财、征信、众筹、保险等开展了全面布局。

目前,互联网金融呈现百花齐放、大小玩家齐争鸣的格局。创业公司由于其资本、资源等限制,虽然数量不少,但规模有限;传统大型金融公司旗下如陆金所、开鑫贷等平台,都将互联网金融作为其业务补充,往往聚焦于P2P理财等垂直领域。综合来看,涉及细分领域最多、规模最大、产品最全的公司,当属蚂蚁金服、腾讯及京东金融。

对于阿里、腾讯、京东这样的互联网金融综合性巨头而言,典型特点就是业务领域不局限在某一两个细分模式,而是通过旗下丰富的电商和社交基础进行多元化的业务和产品开拓,就拿阿里金融和京东金融而言,这是目前国内两个资源优势最为集中的平台。他们汇集了大量基础数据和用户行为痕迹,并且各自拥有支付工具,因此做这种电商基础之上的消费贷款、供应链金融、在线理财、支付数据与征信、众筹等细分业务模式的时候就有很好的场景依托和数据支撑。

《2015中国互联网金融发展格局研究报告》显示,目前国内用户对理财的认知存在以下三个特点:首先,从环境上看,需求旺盛;其次,从金融机构方面看,产品复杂;最后,从用户方面看,对理财的认知较少,风险承受能力较差。用户在网络理财方面的需求非常明确,即需求强烈、要求简单。因此,界面简单、操作便捷、体验良好的移动端理财逐渐取代了PC端,成为了巨头布局的重点。在主要的互联网金融巨头纷纷开始布局移动端的趋势中,如何利用自身数据、风控和底层架构的优势来搭建一个移动端的综合性场景化平台,并提高各个产品之间的匹配度,形成一个对外开放,对内产品之间闭环的服务,是很多平台不得不考虑的问题。就目前来看,JAT在这一方面有独到优势。

在JAT中,各自有自身的优势资源,阿里目前在逐步将理财交易功能转移到蚂蚁聚宝上,腾讯目前主要依托于微信理财通以及后续的微众银行APP,当然这两家目前在场景化匹配和移动端的产品丰富性上都尚在完善中。单从移动端的角度而言,京东目前走的步子较快,日前发布其APP3.0版本,定位为一站式金融生活移动平台,主打理财+消费,意在借助其在众筹、信用支付的地位,与理财业务联动发展。京东金融副总裁姚乃胜表示,一款仅仅能满足客户理财需求的APP是不够的,消费相较于理财是更高频次的需求,“做好移动端战略部署是差异于行业同类平台的关键因素。”