从房产抵押债权切入P2P市场 银巴克要如何突围？

DoNews 11月3日消息（记者向密）近一年来，日益严苛的监管让P2P行业在经历了最初的疯狂生长后逐渐趋于理性，个别资质较差的平台被边缘化甚至淘汰，资质齐全、运作规范的企业则迎来愈加蓬勃的生机。

与互联网其他领域一样，最初一波大而全的平台快速抢占市场后，后来者要再杀入相同领域，多数采取的方式都是从细分领域切入，打造更为专注、专业的小而美平台。遵循这样的逻辑，银巴克选择了专注房产抵押债权进军互联网金融。

银巴克的三个关键词

事实上，在银巴克上线之前，线上房产抵押这一细分领域的竞争已经有些白热化，包括陆金所这样的巨头都早有涉猎。对于在进入时间上已经落后于其他平台的银巴克而言，要如何后发突围？

银巴克CEO余国华给出了三大关键词：优质债权、放款速度、风控体系。

债权方面，曾在其他P2P平台任职过的余国华总结，尽管互联网的营销手段能够对P2P平台起到了很好的宣传作用，从而吸引来一定规模的用户，但P2P最终要比拼的应该还是对优质债权的把控，否则企业很容易被坏账拖死。

据了解，银巴克的风控部门在北京和上海市场有超过十年的作业经验，本身已经积攒了存量超过10个亿的房抵类债权渠道，另外在风控方面标准化的流程和移动化的作业工具，让债权端可以根据线上投资人的需求随时扩大。自平台上线以来，银巴克从未出现一笔坏账。

放款速度方面，相较于陆金所等平台高达5天左右的放款时长，银巴克一般在1到2个工作日就能完成用户提交房屋信息、公司评估、实地调研、公证、抵押、放款的全部流程，而完善的风控体系则是银巴克能够实现快速放款的重要因素。

余国华介绍，当借款人在提交房屋抵押需求后，银巴克会与三家长期合作的评估公司一起对房屋进行评估，估值完毕，银巴克将立即和借款人核实借资协议。双方协议达成一致后，风控人员还会与借款人面对面沟通，了解借款的用途与还款资金来源等，然后由借款人带领做房产实地勘察。当这一切进行完毕后，接下来就是公证和抵押了。

“其他平台并不具备我们这样的风控能力，因为他们可能更多的是依赖于合作伙伴本身的风控，所以他的风控能力不像我们走起来这么快，也不见得有我们这么好”，余国华说。

探索更多获客渠道

就在前不久，银巴克还参与投资拍摄了四十集都市情感影视剧《一树桃花开》。业内有猜测认为，这或许意味着银巴克将要在房产抵押的模式上，试水日前已经大热的影视众筹模式？

对此，余国华向记者表示，近期，以《煎饼侠》、《大圣归来》为代表的一系列优秀影视作品，都在互联网思维的跨界营销下获得了非常优秀的表现。结合银巴克本身而言，《一树桃花开》的观众群体正处于投资理财的黄金时期，这与银巴克设定的用户群不谋而合。双方此次合作的出发点，就是基于彼此在目标受众群体方面达成的高度共识，力求开创影视制作和互联网金融领域的全新跨界合作模式。

“投资电视剧其实也是我们的一种尝试，如果我们在投资这部电视剧的同时，能把他们的优质观众群体吸引到银巴克，这个对银巴克的发展将会是一个非常大的帮助。”

另据余国华透露，除了《一树桃花开》之外，银巴克目前还在与多部优秀的影视作品沟通，其中包括由当红人气偶像参演的电影。对比电影和电视剧在宣传、商业模式上的迥异，银巴克希望能在后续的电影投资中，实现更大的突破。

此外，银巴克也尝试通过更多线下场景获取用户。4月，银巴克在上海成立了一家专注于高端用户服务的子公司“银代代”，会不定期的通过社区活动、理财讲座等形式传播品牌和产品。

“我们现在对于线下场景的应用还比较初级，基本停留在用户留存和客单价的层面。”余国华认为与支付和消费相关的场景更加高级，“未来银巴克会尝试在小额支付、社区金融等真实消费类场景为用户提供相匹配的理财需求。”

房抵之外延展新业务

从P2P行业目前的发展格局来看，银巴克仍是一支新鲜注入的血液，作为一个上线不到一年的平台，银巴克又将如何面对激烈的市场竞争、巨头的觊觎涉足？余国华对此表示，银巴克要想在P2P市场里面占有一席之地，只能盯着自己特别擅长的一个专业领域，并在这个领域做到行业领军的水准。

但与此同时，余国华也意识到，虽然房抵类债权风险极低，但从产品层面，单一的、固定期限的产品很难满足用户多元化的理财需求。“未来银巴克的业务可能会从房抵债权拓展至企业债券、车贷、供应链等领域，甚至包括一些T+0到账的活期级别债权。”余国华还向记者透露正在积极拓展一些更长期和更短期的优质债权，“但银巴克的核心价值主张不会变，后续业务延展一定会围绕抵押模式。”

余国华进一步解释称，从过去的从业经验可见，信贷模式的坏账率攀高不下，存在巨大风险，整个模式在中国市场的发展时机还没有到来。而对比信贷的高风险，抵押模式的风险则低很多，至少到现在银巴克还没有坏账产生。

银巴克官方数据显示，截至目前，银巴克已有近5万注册用户，月交易量在1亿人民币左右，平台投资人累计收益483万。按照余国华的规划，预计到2016年年底，银巴克将能实现月交易量突破5亿的目标。（完）