泛资管机构进军消费金融路径详解

消费金融的生态环境正在逐步形成,如何搭建合作共赢的框架?平台方、征信方,抑或通道方、资金方,如何在消费金融的链条上将各自价值予以充分发挥?

11月28日,第十届21世纪亚洲金融年会·消费金融论坛上,苏宁消费金融有限公司副总经理戚文平、海尔互联网金融事业部CEO王伟、长安责任保险股份有限公司发展改革部总经理宋向求、四川信托研发部负责人白云、分期乐副总裁乔迁等人齐聚一堂,共商消费金融的发展大计。

构筑消费金融环境

在苏宁消费金融有限公司副总经理戚文平看来,在供应链大时代下,任何一个单独的企业不可能把自己拎出来,便能够把消费金融行业的服务做到极致。

戚文平表示,苏宁消费金融公司于5月29日开业成立,迄今不足6个月,是以民营资本为主导的首家消费金融公司,股东方来自于苏宁云商、法国巴黎银行等,分别代表了机构的管理理念、经验以及资金支持能力,还有风险管控的积累和技术输出能力。

苏宁消费金融成立之初,运营团队花了很长时间作大量数据分析,最终将市场切入点定位在“传统金融机构没有覆盖到或并未完全覆盖的中低收入人群”,苏宁消费金融要做的这样的长尾市场。

据戚文平介绍,苏宁的消费金融策略将从下述的几个方面切入:其一,结合公司已有的数据如苏宁2.4亿个人用户,通过其行为数据辨识客户,这是最基本的出发点;第二,结合苏宁自身场景。苏宁有线上平台和线下的门店,“大家今天更多提到的是怎么融合、怎么O2O,怎么把资源、渠道打通。苏宁打造的产品更多是从用户的实际场景和体验出发”。

在他看来,总结苏宁消费金融的产品特点,可以用三个词概括“小额”、“大众”、“美好”。“我们切入的是小额分散市场,平均每个人授信额度就是4000-8000元,可以满足大部分的消费场景;大众,信用卡发放量已达4.5亿张卡,覆盖人群较广,但仍有相当一部分人群尚未被金融市场所服务到,我们要打造普惠大众的金融产品。”戚文平直言。

而在海尔互联网金融事业部CEO王伟的眼中,做好消费金融的关键节点有四个:

第一,风控、征信、大数据体系,以及其时效性、有效性及完善性;第二,场景与流量入口;第三,成本控制,包括运营管理成本等,成本有多低,说明竞争能力有多大;第四,用户体验,在信息搜集、验证、放贷、还款、支付等所有的环节,能够多大程度地降低该用户使用的难度与成本,就会决定以多快的速度切入这个市场。

王伟表示,目前海尔在消费金融、互联网金融领域布局甚广:首先,海尔有自己传统的财务公司;其次、海尔有云贷、海尔小贷;再次,海尔有自己专业的消费金融公司,最后海尔在电商平台方面亦有广泛的布局,包括B2B、B2C、物流、跨境电商等方面的资源。

“作为海尔体系内的互联网金融板块,我希望能够通过快捷通、支付公司和互联网金融的平台,有效整合海尔体系内的资源,能够做到优势互补,降低运营成本。其次,实现良性的同业合作,从而能够达到整体作战、快速切入市场,并且能够有效地设计出成功的定制化的产品。”王伟如是描绘海尔消费金融的“作战”蓝图。

详解消费金融资管路径

“找准所在机构在消费金融生态链中的定位,并在此定价的基础上寻找各方的支持,形成共同的生产效益、核心竞争力,争取形成对自身优势的互补。”对于泛资管机构进军消费金融的路径,四川信托研发部负责人白云如是称。

在他看来,回归到信托公司的立场,其本质仍是委托代客理财的角色。从现阶段经济转型的过渡期中可以看到,对传统金融行业而言,面临着资产配置需求相对匮乏的大环境,金融机构、客户可能有着大笔的资金,却寻找不到合适的资产予以配置。

“在此过程中,信托公司能够寻找什么样的路径,搭建什么样的桥梁,去把资金端、资产端两端的客户需求联接在一起。个人认为,信托公司在消费金融领域大有可为。”对此,白云并不讳言。

“金融机构作为服务平台,往往只关注客户的投资理财服务,但对其消费理财的服务,则着实关注不多。”因此,他建议,金融机构可以搭建一个平台,通过制度安排和体系规划,让客户在消费端的需求能获得更佳的用户体验。

在白云看来,消费金融对信托公司的核心价值在于,在未来发展过程中,信托公司要考虑如何创造、构筑一个新的消费场景。未来的消费信托产品,应是基于以用户消费需求为导向、信托公司为主体的平台产品,以提供带有个性化金融元素的消费场景。

而来自保险公司的代表方——长安责任保险股份有限公司发展改革部总经理宋向求表示,在互联网金融浪潮席卷的同时,保险公司赢来了崭新的发展机会。

“可能在这个场合,保险公司的出现是一件比较奇怪的事情。因为保险公司通常在群众中的眼中,是一个非常传统的金融机构,对风险高度关注,甚至可以说是厌恶风险。”宋向求直言。

宋向求进一步阐释:保险最根本、最基础的职能只有两条:一是损失补偿,二是经济给付;保险最重要的派生责任是资金的融通。在互联网金融时代,长安责任保险于2013年启动集团化战略的同时做了很多研究,最终选择第一步将迈进消费金融的领域。

据宋向求介绍,自2013年起,长安责任保险在消费金融领域进行了很多布局与投资,特别在汽车的消费金融、供应链金融、大学生分期付款等消费金融相关的领域都在寻找投资机会。

“为什么会有这样的布局呢?我们想,现阶段对保险公司而言,自己尚未能形成专业化拓展消费金融领域的团队,我们期望能找到非常专业、合适的团队一起合作。我们给予他信用的支持,毕竟当下保险公司是社会上最具备公信力机构之一。”宋向求直言。

据他看来,保险公司可以把信用赋予专业拓展消费金融领域的团队,由他们去运用互联网的方式,将资金、资产实现对接。

针对当下资产、资金两端供需不匹配的现象,宋向求认为金融机构应该搭建桥梁、整合跨界资源,把各个方面的资源进行更优化的处理,其中包括:

第一,通过更好的资金配置方案,为用户提供更好的消费体验,促进其消费;第二,通过整合上下游产业链的过程,提供在价值、设计、场景等方面更具竞争力的消费产品。(编辑 辛继召)